2021年末，全國本外幣涉農貸款餘額43.21萬億元，同比增長10.9%，但相比全國同期各項貸款同比11.6%的增速，涉農貸款增長略顯「單薄」。然而，農業銀行向縣域農村累計投放貸款超過3萬億元，涉農貸款餘額4.76萬億元，同比增長12.6%，高於全國增速，為農村金融貢獻了重要力量。

諾貝爾經濟學獎得主安格斯迪頓曾提出：「金融不平等是造成貧困的主要原因。」

在我國，農村和城市之間的金融不平衡一直存在。中國農村與城市二元經濟結構特徵比較明顯，在土地、勞動力、金融等生產要素資源上具有不對稱性，大量優質資源由農村流向城市，農村長期扮演資源提供商的角色。

雖然中國農村金融體制已經經曆數輪改革，但是由於農業天生「弱質性」，再加上近年來出現的農村空心化、農民老齡化等問題，使農民金融需求難以得到很好的滿足，農村金融仍面臨供給總量不足、重點領域投入薄弱、金融覆蓋面不夠、金融基礎設施相對落後等問題。

金融不興，鄉村何以振興？沒有金融「活水」，後面的生產、消費環節必然步履維艱。正是基於這樣的考慮，農行在當前實施全面振興鄉村的戰略中，傾斜大量信貸資源，單獨安排縣域貸款、涉農貸款規模，圍繞鄉村振興重點領域和薄弱環節，加大信貸投入，確保縣域貸款增速高於全行貸款平均增速，充分保障各領域、各主體的信貸需求。

尤其是脫貧地區的脫貧人口，這些在不少銀行眼裡避之不及的客戶，在農行這裡卻被列入「最高優先級」。農行在實踐過程中優先保障832個脫貧縣貸款規模，實現信貸投放力度不減。強化160個國家鄉村振興重點幫扶縣貸款投放，助力脫貧人口發展生產、增收致富。

在增加金融供給方面，農行有著獨特的優勢。

截至2021年末，農行有縣域網點1.26萬個，是全國唯一一個在全部縣域都有網點的大型金融機構，其中鄉鎮網點覆蓋率達25%，還有19.3萬個「惠農通」服務點正在優化升級，進一步提升了農村普惠金融覆蓋面。做農民身邊的「村口銀行」，並非是句口號。

另一方面，隨著智慧型手機在農村的普及率提升，農行的手機銀行也有了發揮光熱的環境，相比運營成本較高、邊際效用遞減的網點來說，推廣手機銀行不僅能夠提升服務及時性，還能夠形成網絡效應，與物理網點協同，提供線上線下相融合的全方位金融服務。

農行秉持客戶至上的服務理念，堅定不移踐行以人民為中心的發展思想，把人民性貫徹業務發展始終，不斷推出惠民利民措施，全力保護消費者合法權益，切實滿足不同人群多元化、個性化金融需求。特別是對農民這個龐大的客戶群體，農行在產品創新、服務手段上加大資源投入，增強產品服務的普惠性。

因此農行積極發力「掌銀下鄉」，同時創新推出了「惠農e貸」線上信貸產品，藉助網際網路、大數據等技術，讓農戶足不出戶即可享受到方便快捷的貸款服務。

目前農行縣域掌上銀行註冊客戶1.86億戶。「惠農e貸」餘額超6000億元，為近400萬農戶提供線上化貸款服務。

從農民的「村口銀行」到農民的「隨身銀行」，農行的「小目標」一點也不小。

兼顧城與鄉

服務實體經濟的主力銀行

作為因農而生、因農而長的國有大行，農行的核心市場在「三農」和縣域，但要打造國際一流商業銀行，城市對公業務也要同步發展。隨著新型城鎮化深入推進，人口、資源、要素加速向城市集聚，城市金融資源日益富集，成為同業競爭高地。農行城市業務上的短板需要加快補齊，經濟高質量發展也在召喚著農行貢獻更多力量。為此，農行加快推動對公和城市業務發展，加大實體經濟重點領域和薄弱環節支持力度，全面助力「六穩」「六保」和構建新發展格局，勇當服務實體經濟主力銀行。截至2021年末，農行對公貸款餘額9.59萬億元，較上年末增加1.07萬億元；公司類客戶859.6萬戶，有貸客戶36.1萬戶，較上年末增長3.3萬戶。

圍繞國家區域重大戰略及「十四五」規劃重點工程、重點項目，農行綜合運用貸款、債券等金融服務手段，支持交通運輸、水利、電力能源、城市基礎設施等領域重大基礎設施建設。2021年，全行新增重大項目貸款6738億元，全力服務國家「穩增長、穩投資」戰略布局。

圍繞服務國家製造強國戰略，農行加大製造業支持力度，2021年製造業貸款餘額1.7萬億元，較上年末增長2724億元，增速18.5%，居同業前列。其中，製造業中長期貸款、高技術製造業貸款增速分別為39%和26%。同時，完善科創金融服務體系，對專精特新「小巨人」企業的服務覆蓋面達到60%，戰略性新興產業貸款餘額突破8500億元。

圍繞提升小微金融可得性和覆蓋面，農行持續推動普惠貸款「增量、擴面、降價」。截至2021年末，農行普惠型小微企業貸款餘額1.3萬億元，貸款比上年末增加3693億元，增速38.8%，連續三年超過30%。出台政策破除民營企業「融資難、融資貴」隱性壁壘，提升金融服務質效。民營企業貸款餘額2.47萬億元，比上年末增加4362億元，增速21.5%。

圍繞碳達峰碳中和戰略部署，農行在高管層成立了綠色金融委員會，把綠色金融確立為全行「十四五」三大戰略之一，加大資源投入和產品創新力度，著力打造綠色金融服務品牌。截至2021年末，農行綠色信貸餘額1.98萬億元，較上年末增加4629億元，增速30.6%。

在資源有限的情況下，農行既要服務好「三農」，又要在城市對公業務上迎頭趕上，就必須找到一條符合農行實際的高效路徑，那就是集中力量拓展國民經濟重點領域和骨幹企業。

2008年底，為改變與央企合作薄弱的局面，農行在總行層面成立了大客戶部，專職負責央企客戶服務，農行成為同業中唯一設立專職服務央企客戶部門的國有大行。近年來，在總行大客戶部的牽頭營銷下，農行與央企客戶主體業務合作實現跨越式增長，存款、貸款增長均超7倍。目前，農行已與國鐵集團、兩大電網、三大石油、四大電信、五大電力、六大建築、六大涉農等央企客戶建立了穩固的總對總合作關係，銀企雙方在重大項目建設、高端製造、綠色金融、鄉村振興、「走出去」等領域開展了卓有成效的合作，為踐行國家重大戰略、服務實體經濟發展作出了重要貢獻。通過強化與央企客戶的合作，農行走出了一條集中優勢資源發展城市業務的新路。

全力推進數字經營

再造一個「線上農行」

數字化轉型是當前銀行轉型發展的重中之重。

不僅銀行業重視，製造業、服務業也在實踐，「數字化轉型」可謂當下最時髦的詞彙。然而越是這個時候，誰對數字化的理解越深刻，誰就越有機會在這場競備賽中脫穎而出。

2021年初，農行對數字化轉型進行了頂層設計，提出從四個方面推進「十大工程」。第一個方面是科技支撐，具體包括IT架構優化和網絡信息安全；第二個方面是智慧渠道建設，包括數字鄉村、手機銀行、開放金融、智慧網點；第三個方面是企業級架構建設以及數據中台建設，解決的是數據標準化問題；第四個方面是大數據應用，用大數據分析實現精準營銷和風險的精準識別。

在數字化轉型過程中，農行高度重視激發「數據」要素生產力。首先，推動數字化轉型，基礎要牢。一是科技，當前銀行業務量不斷加大，網絡信息安全形勢日益嚴峻，對科技系統可能帶來很多前所未有的挑戰，要持續提升信息系統業務連續性的保障能力以及網絡和數據安全的防護能力。二是渠道，農業銀行擁有遍布全國、分布最廣的物理網點，擁有月活居於同業領先地位的手機銀行，這些都是寶貴的經營資源，要強化線上線下渠道協同，充分利用好這些資源。三是數據，數字化轉型最後轉得成不成功，競爭力強不強，數據質量非常關鍵，要進一步夯實數據基礎，持續提升數據的標準化和數據服務的便捷性，不僅要數據能用，而且要好用、易用。

夯實基礎的下一步，就是要更加突出數據應用。對銀行來講，最核心的，一個是服務好客戶，一個是控制好風險。通過大數據分析應用精準地服務客戶、精準地識別風險，這是數字化轉型的最終目標。

在客戶服務方面，農行通過強化「數據+算法」雙輪驅動，建立客戶統一視圖，建強系統、數據和模型，為決策提供強有力的數據支撐。比如，針對小微企業「開戶難」問題，農行以數字化手段重塑流程，增強業務自助化水平，壓縮了櫃面開戶處理時間，優化了小微企業開戶體驗。僅今年一季度業務效率就又提升了41%，小微企業簡易開戶用時已壓縮至1個工作日以內。針對農民工客戶群最關心的工資易拖欠、討薪難問題，農行推出「工薪寶」系列產品。所有這些，都是為了讓更廣大的客戶群體分享現代數字金融的紅利。

通過加強數據應用，農行進一步提升風險精準防控能力。比如過去農村從業主體數據缺失、農業跨領域數據融合程度不足，銀行難以全面掌握各主體的產銷、成本、盈利、風險以及稅收、補貼等信息，難以進行信用評估及對貸款全程跟蹤，這既抑制了銀行的放貸意願，也增加了銀行的風險。如今有了紮實的數據，農行在提升放貸規模的同時也能精準控制風險。

可以看到，在數字化轉型的道路上，農行已經開展了各方面的嘗試，對「數據」這個數字化轉型關鍵要素的認識也在不斷深化，奠定了越來越紮實的基礎。

未來農行的重心將放在加快實現精準化、規模化、系統化的數據應用，不斷提高經營管理水平。作為數字化先行者，農行不希望只是充當數據的「搬運工」，而是更關心數據「如何變成金子」。

加強全面風險管理

牢牢守住經營發展的風險底線

巴菲特說，「銀行業是一個好行業，如果你在資產方面不做蠢事。」

儘管巴菲特長期重倉不少銀行股，並投資富國銀行超過30年，但銀行並非他的最愛，「這個行業的特性是資產約為股權的20倍，這代表只要資產發生一點問題就有可能把股東權益虧光。而大銀行出問題早已不是特例。」

風險防控是商業銀行的生命線，也是銀行經營發展的永恆主題。

農行在強化「三農」、小微企業、傳統製造業等領域的金融支持時，不可避免地要與不良資產打交道。

如何處置不良資產，農行確定了符合自身實際的處置策略，概括來講就是「多清收、多核銷、多重組、審慎批轉」，打造以自主清收和呆帳核銷為主、批量轉讓為輔、其他處置方式為補充的不良資產處置模式。

對三農領域的不良貸款，農行出台了針對性的處置政策，綜合運用各種處置方式，有效化解三農領域信貸風險，穩定縣域資產質量。對小微企業不良貸款，農行持續優化處置流程，創新運用證券化等方式，拓寬處置路徑，加大處置力度，提高處置效率。

相比傳統風險，農行或許更看重各類新型風險。

信息時代，數字化是把雙刃劍，如果網絡安全沒做好，數據管理粗放，那麼就存在數據泄露風險。但如果把數字化和風控結合起來，完善風險管理框架，通過打造風險識別和計量工具，建立健全覆蓋各類行業、大中小企業的風險評估模型，就可以持續提高風險識別能力和計量準確性。

農行正在努力構建常態化的風險監測預警體系，提高監測敏感性和分析預警能力，及時掌握風險源、傳染點、傳導鏈和影響面，做到早發現、早預警、早處置。同時，高度重視IT風險防控，加強容災體系建設、網絡信息安全防護體系建設，守牢安全生產底線。

深化改革創新

提升經營管理效能

充分競爭的市場中，農行也在思考，如何能夠提升自己的核心競爭力。農行的應對策略是，通過體制機制改革，建立自身差異化競爭優勢。目前，農行正在推動區域資源配置、績效考核、客戶營銷與維護、網點布局、業務協同等一系列改革。

優化資源配置是商業銀行業務經營的重要命題。農行根據各地資源稟賦狀況和經濟發展特點，將一級分行分為三農主力行、區域戰略行、穩健發展行、城市爭先行、特殊政策行五類，對不同類別的分行實施不同的信貸、費用等資源配置策略，引導分行確立差異化的發展目標，提高資源投入產出效能，增強金融服務的適應性和競爭力。

績效考核方面，面對新的形勢，農行對績效考核機制進行了優化完善，重點突出「三個導向」，即更加突出高質量發展導向、更加突出市場競爭導向、更加突出風險控制導向。通過提高績效考核的覆蓋面和穿透性，強化激勵約束，激發全行幹事創業的內生動力。

針對客戶精細化營銷和維護，農行加強了客戶分層和客戶經理分級管理，通過建立網格化營銷和客戶分層分類管護體系，明確各層級、各類型客戶的營銷責任、管戶責任，既把增量客戶做大，也把存量客戶做優。

網點是全渠道融合發展的支點、源頭性獲客的觸點和營銷服務的主陣地，針對網點布局優化和功能提升，農行制定了網點建設三年規劃，對網點布局優化明確了目標和任務。在城市地區，農行正加快優化合併布局過密、經營低效網點，把騰出的牌照資源布局到城鄉結合部、城市郊縣等優勢區域。在縣域地區，農行將網點資源優先向新興城區和經濟強鎮布局，實現效能最大化。同時，農行加快優化網點勞動組合和人員管理，將更多人員轉化成營銷力量，提升網點營銷能力。

在客戶需求多元化趨勢下，加強業務協調聯動是有效提升市場競爭力的關鍵。農行要求各分行、各部門增強協同作戰意識，重點做好四個方面，一是發揮好儲蓄與財富類業務的協同作用，強化基金、理財、託管、實物貴金屬、第三方存管等對存款的穩定帶動作用。二是持續強化對公和零售條線協同聯動能力，對公部門在業務拓展中主動將零售業務納入營銷範圍，零售部門強化以私促公意識。三是凝聚大客戶部和相關分行、部門間的協同作戰能力。農行已建立大客戶部與北京分行捆綁考核機制，同時，金融市場、投行、理財、託管等部門持續加強與大客戶部聯動，共同提升營銷合力。四是提升綜合化國際化協同服務能力。強化綜合化經營子公司投研、產品、客戶等資源與母行共享協同，做實做細境內外機構聯動機制，滿足客戶多元化、境內外金融需求。

目前農行已經初步構建起支持實體經濟高質量發展和實現自身價值提升的良性循環，隨著各項改革創新舉措的不斷推進，農行服務經濟社會發展的能力和差異化核心競爭力都將不斷提升，也必將走出一條符合自身實際的高質量發展之路。