很多保險產品，都會過一段時間就會推出一個升級版，一方面是迎合市場的新需要，一方面也是保險公司保持自身競爭力的方式。
但對於剛買了舊款的人來說，眼看著新款產品的上市，心裡未免會打鼓，既然新款保障更齊全，要不要退舊買新？或者有沒有辦法讓自己的這份保險也升級到新版的？今天，我們就來為大家分享一下這種情況的應對方法。
▍哪些保險產品會升級換代？
產品的升級最常見於重疾險以及醫療險，這兩種保險保障內容比較複雜，可升級的空間大，會隨著市場反應和需求不斷調整。
而意外險和壽險通常比較少專門對一個產品進行升級，保險公司一般都是直接推出新的產品。
意外險大多是一年期的，對年齡和身體健康情況也沒有要求，不需要過於糾結，遇到好的產品可以隨時更換。
壽險的保險內容比較簡單，產品之間的區別無非就是免責和健康告知多幾條、少幾條，或者保額保費高一點、低一點；就算產品升級，針對的也是還沒購買的客戶，對已買的客戶影響不大。如果覺得舊產品的保額不夠，可以再買一份進行補充，沒有必要退舊買新。
接下來，我們就著重分析一下醫療險和重疾險產品升級的情況。
▍一、醫療險的升級
目前大多數的醫療險都是一年期產品，升級比較頻繁。很多醫療險，老顧客是可以直接申請續保新版本的，不用再走健康告知、核保等過程。比如安聯臻愛2018到安聯臻愛感恩版，完全可以在第二年續保時要求直接升級。
如果想更換其他產品，則需先衡量一下自己的身體情況是否適合重新核保，畢竟重新核保的門檻要比續保高，千萬別為了追求新產品而導致兩邊都靠不到。
▍二、重疾險升級
重疾險的保障一直都是在不斷創新的，賠付次數從一到多、疾病從分組到不分組，未來重疾險也將不斷創新，但要注意，我們的年紀也在越來越大，對產品的選擇也註定會越來越少。所以，新的好產品不一定等於適合我們的好產品。
重疾的升級有兩種：
病種數量增加：
通常產品名不變，只更換年份後綴，保障調整不大，通常會增加一些病種、保費增長几個百分點，這類升級常見於大公司的產品。老客戶可申請加費升級，如果不主動申請，則不會被自動升級。
Tips：
由於新增保障的實用性不強，且通常價格增長高於保險責任的增長，故升級的性價比很低，一般無需考慮加費升級。
產品形態發生變化：
通常更換新產品名，即以新產品的形式升級換代，所以無法通過加費獲得新的保險責任。這類產品升級通常調整的內容比較多，新產品可能會漲價也可能降價，但價格一般差異不大，只在幾個百分點之內浮動。
Tips：
除非發生顛覆性改變，否則沒有必要退保重新夠買。因為在保障改變不大的情況下，退保換新會損失已交的大部分保費，這種操作是非常不划算的。
如果確實考慮更換新產品，則需認真考量升級內容是否實用且符合自身需求，以及更換產品的經濟成本是否能夠承受，另外還需考慮被保險人的身體條件是否適合重新投保。此外，退保更換新產品時，要注意規避空檔期，因為重疾險帶有免責的觀察期，建議將舊保單留到新保單生效後再退。
▍三、理財險升級
在保險實務中，不排除有部分保險業務員惡意引導用戶「退舊買新」的情況，這是因為新保單能為保險業務員帶來大額佣金。這種情況多發生於理財型保險，尤其是銀行渠道購買的保險，會通過下發簡訊的方式向用戶推薦新產品。
保險業務員可能會從保底收益提高、長遠收益表現更好等角度向消費者推薦新產品，但這種產品升級需要謹慎對待，因為所謂的「升級」其實是退保重新購買。我國監管部門明確提醒，消費者要避免落入「退舊保新」的陷阱。
遇到這種情況，大家一定要保持謹慎理智，並認真查看你買的這份理財險合同，是否跟銷售人員承諾給你的條件相符。
▍總結
保險產品的升級換代一直存在，而我們的保障永遠是越早買越好，因為你無法預測風險會在何時發生。對於保險產品的疊代更新，我們要保持淡定，認真審視，切忌盲目退保。如果還有糾結，可以私信諮詢，會為你提供最專業的建議。