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今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《保險自選手冊：零基礎輕鬆買對保險》。

在論壇上，關於「保險是個騙局」的聲討近些年來是越來越多了，價格昂貴、理賠困難、賠償金額太少、買了沒用上等等，都成了網民們指責保險公司的理由。

每每此時，靈遙都是又好氣，又好笑，你自己的錢，花出去的時候，連你自己都不上心，還有誰會替你放在心上呢？

因此，你有那個時間來抱怨，還不如來讀讀這本《保險自選手冊：零清楚輕鬆買對保險》，研究一下保險究竟該怎麼買呢～

01.

購買易，理賠難？看清條款！

雖說保險業在我國已經發展了一段時間了，但是，很多人在購買保險時，仍然會覺得保險沒個什麼用，賣保險的都是騙子。

那麼，為什麼不少人說保險是騙人的呢？主要有下面三個方面的原因：

一是重疾險只保癌症、心肌梗塞、腦梗這些絕症，人一生患這些病的機率有多大？保險就是在牟取暴利；

二是保險銷售吹得個天花亂墜，卻看這病不給報，看那病不給報，這不全白買了嗎？；

三是保險合同搞得太過於複雜，普通人根本看不懂，買與不買全看銷售員一張嘴，根本就是傳銷……

其實，保險和麥當勞里的套餐一樣，都是很簡單的商品，保什麼，不保什麼，什麼情況下能夠賠償，什麼情況下不能賠償，都白紙黑字的寫在了合同上。

你自己買的時候明確需求，小心謹慎，買回家以後，好好保管你的保單，出險後及時報案，那該你的自然不會少。

比方說，你買了一個意外險，那便只能夠處理你發生意外後，導致的傷殘、身故。你若是自己生病，或是違法犯罪，醉駕、無證駕駛導致的傷財、身故等，保險公司才不會管你呢。

另外，你若是帶病投保，也是沒有人管你的。因為，保險公司又不是慈善機構，一切的產品都是經過周密計算的，怎麼可能會讓你動的「歪腦筋」實現？

因此，在買保險時，請先明確需求，然後再仔細閱讀條款（尤其是「不賠付」的部分），如實地告知你的身體情況，做到誠信投保，按條款理賠。

02.

不會買錯保險的五大原則：

這樣買，不虧！

在我們的生活里，到處都充滿著消費，比如，逛商場時看中些什麼產品，拿出錢包來下單即可～就算你買回家了沒什麼用，買了個開心也是值得。

但是，保險能夠這樣買嗎？答案是，不行！

因為，一份保險，你一旦買錯，退保會承擔前些年交付的經濟損失，不退保則會繼續受損，怎麼算都是虧了。再加上吃緊的「保險額度」，和高昂的保費，你這不是自己給自己添麻煩嗎？

那麼，如何科學「投保」呢？這裡有五個原則。

第一個原則，是「先大人，後小孩」，也就是說，先讓保險充分保障到家庭里的經濟支柱，防止大人因為疾病和意外無法工作給一家生活造成的影響，然後再考慮孩子的保障。

第二個原則，是「先規劃，後產品」，也就是說，先明確自己都要買什麼，然後在挑選出那個能夠match到自己需求的產品，而不是拿起一個產品去問周圍人好不好。

這就和你買衣服一樣，一件衣服即便是再好看，你若沒有穿它的場合，那買了也是浪費。

第三個原則，是「先保額，後保費」。因為，你買保險的初衷，是為了用小的開銷，來防範大的風險。

比如，你去醫院看病，像是感冒、發燒、拉肚子等等，你即便從錢包里拿出個一、兩百出來，也不會對你的生活有太大的影響。但是，若是不幸得了癌症，保險公司即便替你墊付了2、3萬元，還是不夠呀！

第四個原則，是「先保障，後理財」。

說起買保險，不少朋友都會偏好那些能夠返還金額的、能夠分紅的保險，覺得自己如果沒出事，保險公司把錢返還回來了，豈不是穩賺了。

但是，羊毛出在羊身上，保險公司日後還給你的每一筆錢，都是需要你買單的。這個錢，你與其給保險公司，拉低了你的保額，不如自己拿去銀行買個理財產品呢～

第五個原則，是「先人身，後財產」。

這也是保險行業里的一個怪事兒，雖然有不少人在網上大罵保險公司是騙子，但是卻在購買車險時，毫不含糊，深怕自己的愛車受到了損傷。

說真的，這錢你倒不如拿點出來，替自己買個駕車人意外險。

03.

健康告知，如實是關鍵！

最後，我們來說一下保險購買時一個常見的誤區，健康告知沒做對。

在購買健康類保險，如，重症險和健康險的時候，健康告知既是一個可能會影響你保費的環節，也是一個可能會影響你賠付的環節。

那麼，在《保險法》里，這個「如實告知」里的「如實」說的到底是什麼意思呢？

首先，我們要區分「如實」和「全面」告知的概念：

前一個呀，說的是保險公司但凡問到你的問題，比如，你是否抽煙喝酒？家裡人是否有某某病史？你都要真實回答，切記不可隱瞞；後一個指的則是沒有問到你的內容，你就不用傻傻地自報家門了。

我舉個例子，大家都知道，肥胖是多種高危疾病的誘因，也可能是保險公司增加保費，或者是拒絕投保人投保的誘因。

那麼，現在有兩個產品，賠付條款都差不多，一個問了你身高體重，一個只問了你身高，很明顯你該留後面那個做為保底。

這樣，即便是你真的犯了病，保險公司也沒有辦法以肥胖這個理由，來拒絕向你支付保費。

接著，我們再來看看身體不好時，如何投保。

這裡有四個方法，第一個是智能核保，先在網上填寫自己的情況，確保可以投保後，再申請，第二個是人工預核保，在投保前詢問相關工作人員，第三個是選擇健康告知相對寬鬆的產品，第四個則是多個產品同時申請，擇優錄取。

談起健康狀況，靈遙還得給大家提個醒，那就是，不要輕易把你的醫保卡借給別人。

因為，醫保卡和你的身份證、銀行卡一樣，也是實名認證的，能夠保存你每次買藥、體檢、就醫的記錄。

比如，別人拿你的卡，買了心腦血管藥物，那麼，這筆帳是會記錄在你的名下，影響你的投保和理賠的。

因此，你若是有購買了重疾險，或是有購買健康險的打算，那麼，千萬不要把你的醫保卡亂借給親戚朋友哦～

以上，便是本書的精華。

在這篇文章里，我們主要談到了買保險時，容易發生購買易，理賠難誤區的兩個原因，選擇保險的思路出了問題，以及如實告知沒有做到位。

希望，你也能夠在購買的時候，承擔起你自己的責任，仔細研讀條款，如實告知情況，把理賠的風險降到最低。

祝好！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)