新浪財經 趙子牛

「重在治本、標本兼治」！監管定調意外險未來兩年改革方向，意外險市場亂象叢生的局面將得到根本改變。

近年來，隨著我國居民收入水平不斷提高，消費者對於風險保障類產品的需求也日益增強。意外險作為一種保費低廉、保障範圍靈活、功能較強的險種，社會需求廣泛，受到了許多消費者的青睞。

但與此同時，由於目前市場定價機制科學性不強，行業普遍存在手續費畸高現象，與現代保險服務業的要求不相適應；而在銷售方面，現金貸平台、長途客運站售票窗口強制搭售屢禁不止，侵害了消費者的合法權益。

為此，近日，中國銀保監會印發了《關於加快推進意外險改革的意見》，針對上述問題做出了部署。《意見》重點突出2020年及2021年的改革任務，主要圍繞推進市場化定價改革、強化行為監管、夯實發展根基等方面採取相關舉措。

定價不合理將被淘汰

部分產品有望降價

針對目前意外險市場存在的價格扭曲、賠付率過低、渠道費用過高問題，銀保監會在《意見》中明確提出，將通過推進市場化定價改革，健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防範風險。

具體來看，主要措施包括建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品；同時，編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制等。

銀保監會相關負責人表示，上述舉措目前均已制定明確時間計劃表，爭取在2020年底前完成。「目前，意外險價格回溯調整機制主要框架還在討論起草的階段，銀保監會人身險部正會同財險部等相關部門共同研究商議，後續將面向行業進行廣範圍意見徵求。」該負責人同時稱，意外險發生率表編制的相關工作已經啟動，擬在今年推出並建立動態修訂機制。

「在前期調研摸排過程中，銀保監會也發現了一些意外險的手續費率、渠道費用較高的問題。例如航空意外險業務手續費，在一些渠道超過了90%。」該負責人指出，2020年，銀保監會將會把這些內容作為重點規範的對象。

同時，在上述人士看來，隨著意外險市場化改革的不斷推進，此前一些不合理的費用空間也會隨之逐漸被壓縮，因此，意外險產品在價格方面或將會出現下調趨勢。

近期將開展清理整頓工作

重點檢查現金貸等捆綁銷售問題

除推進市場化定價改革外，強化行業銷售行為整頓也是本次《意見》中的重點內容之一。2019年7月以來，銀保監會曾連續開展現金貸等網貸平台意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，並針對排查清理工作和現場調查發現的突出問題對部分公司採取了監管談話、公開通報批評等措施。

據銀保監會相關人士表示，銀保監會近期還將按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點抽查的方式，組織開展意外險市場的清理整頓。

針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度。對違法違規的機構及人員，依法清理一批、處罰一批、規範一批，並向社會公開通報處理的情況。

此外，《意見》要求全面查找制度漏洞，結合市場發展情況，制定統一的意外險專項監管制度，明確監管原則和尺度，維護市場競爭公平性。研究完善重點領域團體意外險與責任險監管制度，防止不正當競爭，促進團體意外險與責任險規範、協調發展。加強信息系統建設，研究豐富意外險統計分析指標，提高監管的信息化水平。

同時，《意見》明確，將研究制定「黑名單」「灰名單」標準，以此建立反保險欺詐暢銷協作機制。銀保監會相關負責人表示，黑名單、灰名單制度的建立，主要是為了防範騙保、騙賠等保險欺詐行為。依託保單信息登記平台，在保障客戶信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重複投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。

據了解，2019年，人身險行業意外險保費收入為634億元，僅占全部規模保費收入1.6%。以此來看，意外險在整體市場中所占保費規模不大，因此具備一定的發展潛力和市場空間。通過有序推進意外險市場的各項改革措施，目前行業內亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質量發展的基礎也將得以建立。