又拒賠了
有句話叫做「人紅是非多」，用在中國平安身上很合適。作為保險行業的老大，平安的一舉一動都被同業拿著放大鏡來看。
不巧，最近平安又出了一個拒賠案例，最後還被法院判賠了。一分君了解了事情的來龍去脈後，真真地心疼了平安一把。
事情的經過是這樣的：
2018年3月，馬女士在平安人壽投保了一份「平安福」終身壽險，保額15萬，同時附加了保額15w的意外傷害，保額2w的意外醫療，保額12w的重疾。
同一天，馬女士還投保了一份1年期的平安意外傷害保險，保額1w，附加2份住院醫療和5份住院津貼。2份保險首年保費合計7952.59元。
2018年8月，馬女士因甲狀腺疾病住院治療，被診斷為甲狀腺乳頭狀癌，住院治療8天共花費醫療費1.87w。
出院後，馬女士向保險公司提出理賠申請。
同年9月22日，平安人壽作出解除保險合同並拒賠通知書，但「通融退還部分保險費」1089元。
之所以拒賠，平安人壽給出的理由是，「被保險人投保前存在疾病病史，在投保時未如實告知，嚴重影響了本公司的承保決定」。
保了12萬，賠了1千塊？馬女士一紙訴狀將平安告上了法庭！
一審法院做出如下判決：
平安人壽繼續履行上述保險合同並豁免馬××「平安福」終身壽險剩餘的各期保險費，十日內賠付馬××重大疾病保險金12萬元、醫療保險金8943元和日額保險金650元。
給出的理由是，「馬××雖沒有向平安人壽如實告知其投保前的體檢結果症狀，但上述病史與其投保後所患甲狀腺疾病並無直接關聯，不足以影響平安人壽決定是否同意承保或者提高保險費率。」
平安不服，提出上訴。
二審法院審理認為：
根據《保險法》相關規定，投保人在「故意或者重大過失」情況下未如實告知，足以影響保險公司是否決定承保或者提高保險費率時，保險公司才有權解除合同；根據本案現有證據和具體案情，尚不足以認定投保人未如實告知存在「故意或者重大過失」。
二審法院據此判決平安人壽的上訴請求不成立，駁回平安人壽上訴，維持原判，二審案件受理費由平安人壽負擔，本判決為終審判決。
這其中還有個小插曲，由於平安之前退給馬女士「通融退還部分保險費」1089元。平安人壽認為，如果判賠，那起碼得把這些錢退給保險公司吧？不能既拿了賠款，還拿回保費。
二審給的說法是：
「平安人壽辯稱該公司已向馬新燕通融退還部分保險費，如果判決保險公司承擔保險責任，應同時判決馬新燕返還已退還的保險費。但一審期間該公司並未提出反訴，也沒有提交證據證明已實際返還相關費用，一審判決對此未予審理並無不當。」
看到這裡（注意看字體加重的部分），我不懷好意的笑了。平安的律師不行呀，這回可真是賠了夫人又折兵。
2
對我們的啟示
看完這個案例，說實話，有點心疼平安。
客戶沒有如實告知，平安還必須承擔理賠責任，還搭進去「通融退還部分保險費」1089元。
如果你以前認為保險是騙人的，投保容易理賠難，那現在大可放心了！
看了那麼多理賠糾紛的案例，除個別明顯是客戶胡攪蠻纏以外，其它只要有爭議，基本都是客戶勝訴。
這一點在《保險法》中就有體現：
換個角度，法官不大可能是保險公司的人，但法官很有可能是保險公司的客戶！
按理說，保險有健康告知的要求，不滿足健告就買不了，如果隱瞞告知買了，那買了也賠不了，這個是正常情況。
但為什麼很多隱瞞告知買了，出險了，最後還賠了，比如本案。
問題還是出在了《保險法》上，如下：
什麼是「足以影響保險人決定是否同意承保或者提高費率」？
在保險公司看來，沒有如實告知，有隱瞞的都算。
而在實際處理中，除了一些非常明顯的，比如糖尿病、高血壓之類，其它憑普通人的認知無法判斷是否會影響保險公司的承保決定，並且出險的情況跟當時的檢查結果沒有關係的，基本都能賠。
看完這個案例，對們買保險有哪些啟示呢？
第一點，選擇健康險的時候，儘可能選擇等待期較短的產品。
本案中的馬女士買的平安福，附加的重疾險很可能是下面這款：
等待期只有90天，所以馬女士3月份買保險，8月份確診，間隔5個月也能賠，如果是180天的等待期，官司也不用打了，肯定賠不了。
第二點，遇到保險公司拒賠，及時拿起法律武器維護自己的合法權益。
法律面前，人人平等，保險公司不會比普通人更有優勢，反而因為《保險法》的某些規定而處於劣勢。
第三點，健康告知很重要。
買保險，尤其是買健康險的時候，一定要看清楚健康告知，這一點怎麼強調都不為過。
現在線上投保，大部分都可以智能核保，如果智能核保能過，那就沒問題，但是如果隱瞞告知，即使不是問題的問題，也會為以後理賠埋下隱患。
第四點，甲狀腺癌真的很高發
之前最高發的癌症是肺癌、胃癌和肝癌，但現在最高發的是甲狀腺癌，而且呈現越來越高發的趨勢。
關於甲狀腺癌的問題，之前一分君專門講過，甲狀腺癌根據類型可以分為乳頭狀癌、濾泡狀癌、髓樣癌和未分化癌，嚴重程度依次增加。
最輕微的乳頭狀癌也是最高發的類型，但是其治癒率非常高，而且費用及其便宜，例如本案中的馬女士，看病花了1萬多，保險賠了10多萬。
基於這個原因，保險公司都傾向於將乳頭狀癌和濾泡狀癌剔除出重疾的範圍，改為輕症賠付。
而行動最快的是相互寶，因為不是保險，不受監管，早都已經改過來了。
輕微的甲狀腺癌被剔除出重疾險的範圍，這是大勢所趨，因為目前全球主要的保險市場，也就中國大陸還將乳頭狀癌和濾泡狀癌當做重疾賠付。
也許現在正是買重疾險的時候，現在買的重疾險，甲狀腺癌乳頭狀癌和甲狀腺癌濾泡狀癌也能當重症賠付。
這是最後一次占保險公司便宜的機會~~~