車險是車主和駕駛人的必備保障，一旦發生交通事故，車險可以減少車主及駕駛人的經濟損失，分攤駕車所造成的風險。然而，保險並不是萬能的，有很多駕駛人對車險的認識存在誤區，使得保險賠償結果與預期相差甚遠，從而引發糾紛。
為此，以下最常見的三大誤區，希望能幫助您了解車險，購買必需且適合您的車險來規避風險。
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12萬元以下交強險都可賠
有些車主認為交強險有12萬元的賠償限額，發生交通事故後，這12萬元屬於「必賠項目」，有交強險就夠了，因此僅投保了交強險。
但是交強險是有限額的，按照現行交強險規定，在被保險人有責的情況下，醫療費賠償的限額為10000元，死亡傷殘類的限額為110000元，財產損失的限額為2000元；在無責的情況下，醫療費賠償的限額為1000元，死亡傷殘類的限額為11000元，財產損失的限額為100元。也就是說，交強險的賠償是按照項目計算的，122000元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。
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上了「全險」出險了就全賠
很多投保人認為自己上了「全險」，無論發生怎樣的事故都不擔憂了，但其實並沒有「全險」這個概念，機動車的保險由交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險、車上人員險、玻璃險、涉水險等眾多險種構成。通常所謂的「全險」，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種；對於玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保範圍才能按需投保。值得注意的是，在道路上發生交通事故後，交強險和第三者責任保險是賠償的主要險種，其他很多險種是不賠償的。
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任何損失保險都能賠
有人認為保險就是萬能鑰匙，只要險種多買一點保額上高一點，就萬事無憂了。但是，根據交強險條例規定及保險合同的約定，有些損失保險公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。因此，在保險公司盡到提示義務的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營運損失之類的間接損失，屬於保險公司免責範圍，應當由侵權人自行承擔賠償責任。
同時，我國法律規定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內先行墊付賠償款項，同時有權向侵權人追償，而第三者責任險則因存在違法事由而不予賠償。
也就是說，上述情形下，交強險所墊付的款項只是為了使傷者及時獲得救治，即使投保了交強險和高額的商業保險，所有責任最終也由侵權人自己承擔。
而鑒於上述情形，如何購買車險？購買時注意什麼呢？
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免責條款要看清
在投保車險之前，首先應看清保險合同中的責任免除條款，因為責任免除條款是保險合同中免除保險公司賠償義務的條款。哪些賠哪些不賠要心中有數。
保險合同屬於契約行為。若發生了事故，保險公司要嚴格按照保險合同條款約定履行賠償保險金義務，因此保險合同中的責任免除條款直接關係 到保險消費者能否獲得保險賠付。
比如，車輛損失保險的條款中，明確將玻璃單獨破碎、無碰撞的車身劃痕和發動機涉水等損失列入責任免除的範圍，這類損失需投保單獨的保險 產品才能獲得賠付；第三者責任保險中，保險公司不負責賠償被保險車輛本車上的人員傷亡或財產損失。其他常見的責任免除還有在無證駕駛、飲酒 駕駛及被保險車輛未按規定檢驗等情形下發生的事故損失，以及被保險人故意行為造成的損失等。
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險種搭配應合理
面對品種多樣的車險產品，消費者，特別是新手司機，很難辨識如何搭配險種才能有效獲得保障。北京保監局提示廣大消費者，目前市場上的商 業車險包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨投保，附加險不可單獨投保，只有在主險的基礎上才可附加投保，消費者可根據自身情況自願 選擇搭配購買。
商業車險主險包括車輛損失保險和第三者責任保險等，而常見的附加險種包括玻璃單獨破碎險、自燃險、發動機涉水損失險、不計免賠特約條款 等。保險公司之所以設計種類繁多的附加險，主要是為了滿足不同消費者多樣化的保險需求。
事實上，有些附加險並不適合所有的消費者，這與消費者風險偏好、經濟能力、車輛養護狀況、行駛路況及泊車區域等因素有關。以發動機涉水 損失為例，在降水較多、易發生內澇的地區，發動機涉水風險較大，消費者可選擇購買該附加險。反之，在降水稀少的地區，消費者則可以不購買該 附加險。
需要特別提示的是，有的消費者為節省保費，往往不買或少買第三者責任保險。一旦發生人員傷亡事故，會給自己帶來極大的經濟負擔，有的車 主甚至因無力負擔而造成了嚴重的社會問題。因此，投保第三者責任保險時，應充分考慮當地人員傷亡賠付數額，購買充足的保險額度。
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履行合同約定義務
在獲得車險保障的同時，車主也需要有履行合同約定義務的意識，因為保險消費實質上是一種合同行為，保險公司和消費者都要以合同為依據履 行相應的義務。
為此，消費者應了解保險合同中的投保人和被保險人義務，並及時履行，避免因未履行合同義務而影響了自身的合同權益。比較常見的消費者義 務包括，投保時應如實提供車輛及駕駛人資料、保險期內車輛改裝或從事營業運輸時應通知保險公司、發生保險事故後應及時通知保險公司並協助保險公司進行現場查勘等。
此外，對於車險投保時、投保後、出險後，也應注意以下幾點：
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車險投保時的需要注意事項：
（1）如何選擇合適的保險公司
選擇合適的保險公司主要考慮如下內容：保險公司的實力、保險公司的服務網絡分布情況、理賠時效、是否跟自己經常維修保養的修理廠或4S店 合作、信譽等。
（2）如何選擇合適的險種
普通轎車一般投保交強險、車損險、第三者責任險、玻璃單獨破碎險、車上人員責任險、全車盜竊險。使用超過10年的車輛，一般只投保交強險和第三者責任險和車上人員責任險。進口車、豪華車輛除了投保以上險種，還可以附加進口玻璃單獨破碎險、指定專修廠特約險等。
（3）可在兩家保險公司投保嗎？
交強險和商業險可分別在兩家保險公司投保。不過建議在同一家保險公司投保，可方便理賠。
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車險投保後要注意事項：
1、變更車輛信息要及時通知保險公司。車輛信息變更（如車牌變化，過戶等）要書面通知保險人，出具變更合同，否則出險時，有可能得不到 賠償保障。
2、新增加險種，要通知保險人出具批增保單。
3、如投保時的行駛範圍為省內，計劃開車出差外省時，應通知保險人出具批增保單，並可能交納一定的保費。
4、及時續保。一般應在保險到期前一個月聯繫保險公司，溝通確定保險續保事宜。
5、按時年檢，確保行駛證、駕駛證的有效性，否則可能無法獲得賠償。
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車險出險後應注意事項：
（1）報案
應第一時間報案，可電話聯繫保險人報案，根據保險人的指引是否報交警，並保護好現場。一般由司機或投保人、被保險人報案。不建議為通過維修廠報案。
（2）查勘受損車輛或傷者
協助保險人查勘車輛損失，並確定損失項目和金額；有人員受傷時，應協助保險人查勘傷者，並做好相關問詢記錄。
（3）維修車輛
到維修廠維修車輛，投保人可自行選擇維修廠。建議保險消費者選擇有維修資質的修理場修車，不要到不正規修理場所修車。要及時跟進車輛維 修進度。
（4）索賠
維修好車輛後，被保險人應及時向保險人提供相關材料索賠。
投保人千萬不要為了自己方便，用自己的名義新開一個銀行帳號交給代理人或維修廠，也不要輕易將自己的身份證原件或複印件交給他人代理索賠，這樣可能給代理人或維修廠用自己的名義再次向保險公司索賠，甚至私下用你自己的愛車製造保險事故，達到騙取保險賠款的目的。廣東保險業 實行賠款全額轉帳制度，即賠款將由保險公司直接轉帳支付至被保險人同名銀行帳戶，因此被保險人一定要保障自己收取賠款的銀行帳戶的安全。
每到買保險的時候，很多車主朋友就開始選擇障礙，除了必須買的，還有這麼多種類、這麼多標準，到底該怎麼選擇才好？不過買保險買的就是安心，花點心思了解保險准不吃虧，並且還可以剩下一部分費用。
車險都有哪些分類？
大家通常說的車險 ，其實並不是一份保險，而是幾種保險的打包合集。車險主要分兩部分：
•交強險：國家強制必須購買
•商業保險：車主自行選擇購買
為了讓大家更好的了解車險，小編也將其進行了分類，如下圖：
看完上圖大家都明白車險是怎麼回事了吧，小字看得不夠清？沒關係，下面小編會繼續帶大家看看老司機多年參保得出的經驗。
一、交強險
交強險具有公益性、強制性、廣泛性。設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。 交強險的本質是第三者責任險，小編理解更多是為了保護社會安定，避免無辜的受傷人員無法得到賠償，所以國家強制規定每輛車都要買。
假設 A 先生開車，撞了 B 先生。如果 A 先生任何商業保險都沒有買，至少交強險能賠給 B 先生一些錢。從而不至於無錢可賠！
我們來看下交強險的保障範圍：
撞人致死：11萬。
撞人受傷：1萬。
交通事故產生的財產損失：2千。 這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時： 死亡傷殘賠償限額為1.1萬， 醫療費1千， 財產100。
根據相關統計數據，如今在一線城市交通死亡平均賠付費用接近 150 萬左右，即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在 80 萬以上。
就跟工傷保險、養老保險一樣，國家強制購買的交強險補償力度還是非常有限，所以我們還需要購買商業車險，不僅保障範圍廣，而且保額可以做到很高。
二、商業險
商業保險相對於交強險來講，沒有強制性，可以根據自己的要求進行選擇購買。但自己擦掛了以及賠償別人，都要靠買商業車險！
1機動車輛損失險
如果你和別人撞車了，或者不小心撞了哪個花台，不管怎麼樣，只要你的車有損傷，都要靠這個險種來賠付。車主在駕駛時，剮蹭的可能性非常高，但自掏腰包為愛車付修理費也是一筆不小的開銷，對於新手和馬路殺手來說可以說是救命稻草，所以，抓緊買！千萬別猶豫！
車損險能保的範圍非常廣：
車輛發生碰撞、傾覆、墜落；
車輛發生火災、爆炸；
外界物體倒塌或墜落；
2第三者責任險
相當重要！不想賠付多花錢的看這裡！
交強險賠償額度是有限的，當你撞到別人需要賠償但又超出交強險賠償額度的時候，這個險就派上用場了！在經濟條件允許的情況下，小編建議大家可以買高一點的保額，這樣自己賠的錢就少一些，而且一年保費也就相差幾百塊錢。
舉個例子：
2018年，溫州車主朱小姐的廣本雅閣不小心撞上了身價1200萬元的勞斯萊斯，導致勞斯萊斯受損。交警勘察現場後對事故做出認定，廣本雅閣轎車承擔事故全責，被索賠高達200萬元的修理費。事故責任認定書下達後，為雅閣車僅購買了50萬元的三者險的朱小姐為巨額賠款失聲痛哭。
3車上人員責任險
車上人員責任險的主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內人員傷亡，也可看作是人身意外險的一種補充，但和人身意外險沒有衝突，可以實現共同賠償。為了全車人的安全，有必要上一個！
舉個例子：
朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔，傷不起。 法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車 ，承運人都有將乘客安全送達目的地的法定義務。
4盜搶險
簡單來說就是個移動的安全車庫！如果你的車比較高檔，還經常停在一些kā（卡）kā（卡）gó（角）gó（角）頭，小編建議大家還是買一個穩妥些。如果你是停在有人看管的停車場或者小區里，那可以根據個人情況選購。
除了這些主險
附加險又該怎麼選呢？
附加險在汽車風險中，相對於上述1-4條所述的風險，不會對您的家庭幸福和財務導致嚴重的影響，可以根據自身實際情況，決定是否購買。
自燃損失險
不要以為車子自燃這種事不可能會發生在自己身上，喜歡在車上放香水的要注意咯！
舉個例子：
夏天外出辦事，車子停在路邊又沒得遮擋的時候，太陽直射下的車內溫度可高達60℃。那些外觀好看又多面切割的香水，被太陽直射後形成「放大鏡」，當10%酒精的液體被太陽照射燃點達到49℃時，車子就容易自燃了。保費事小，安全事大！那些車齡較長和有過自燃案例的車型一定要上。
不計免賠率特約險
這個必須要買！不想「吃虧」，想要全額賠償保障的看這裡！由於主險和附加險都有相應的免賠金額，增加不計免賠險後，最高免賠金額可以達到20%。
舉個例子：
王先生駕齡5年，買了個二手車，投保時為了節約錢就沒買不計免賠險。結果開車時被撞了，修車花了4000多，保險公司扣掉20%免賠率，自己都花了800多。如果江先生買了不計免賠險，保險公司就要全額賠付，王先生就不用自己出一分錢了。
節假日限額翻倍險
如果您常在節假日開車出去旅遊，那麼建議你在購買三者險的基礎上，再加一份節假日限額翻倍險，即可在節假日享受保障翻倍！
僅需要支付少量金額，就可以在節假日享受限額翻倍服務！有了它，平時正常保障，假日翻倍保障！購買50萬限額的三者險，能賠100萬，100萬的三者險，能賠200萬！
無法找到第三方特約險
按照車損險條款約定，「被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率」。如果發生上述情形，保險公司將從賠付金額中扣除30%。
這個附加險的保費僅僅是車損險的2.5%。如果您的車損險每年保費1000塊錢的話，只需要多花25塊錢就能買到這個險種，以後再遇到停車時被刮蹭的事故，咱以後就可以理直氣壯的要求保險公司100%賠償了。
發動機涉水損失險
也稱「涉水險」 投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業保險主險，這個不能上。 車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。 負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時 施救的合理費用。被水淹後致使發動機損壞可給予賠償。
玻璃單獨破損險
只有擋風玻璃或車窗玻璃爛了，車損險又不能賠付，這個時候就需要單獨投保玻璃單獨破碎險。開車的時候，有太多未知的情況，常常跑高速的買一個穩妥一些！
新手容易出事故需要購買保險來抵擋修車費，秋名山大神連續多年不出事故的更需要買保險，用最優惠的價錢得到安全的保障。
保險為圖安心，保費事小，安全事大出門在外多添一份保障，就多一份安心，小編希望真心大家路上有不會出事故，永遠不需要保險賠付！
特別提醒各位車主，提前續保好處多，切莫在車險「真空期」上路！
提前續保，不讓車險有「空窗」！
走心提示：
車輛脫保後，車主再續保會面臨保費上浮，「脫保」後再續保還須重新驗車，增加了投保手續。
車險續保，切忌不聞不問
走心提示：
一些日常小細節，由於車主「健忘」，竟成了車險理賠的頭號「殺手」：如無證駕駛或駕駛證年限已滿、投保指定駕駛人而發生事故時為非指定駕駛人則會發生免賠的情況。同時，也提示大家，發生事故後，一定要保留好現場，這是查勘定損中重要的一環。
車險投保有技巧
別只盯著價格！好服務讓你省心百倍
評價一個保險公司服務實力，可從幾點來看：車險結案率、結案周期、定損員技能、保險理賠服務質量指標、理賠定損機構是否覆蓋二三線甚至小城鎮等，一旦出險，能夠保證在較短時間內趕到現場，協助處理事故。