金融雲十四年，蝶變加速

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《多元共生：中國金融雲發展報告（2023）》重磅發布！

會議現場， 零壹智庫CEO柏亮重磅發布《多元共生：中國金融雲發展報告（2023）》， 報告從金融雲市場發展現狀、IaaS、PaaS、SaaS、DaaS和BaaS等不同服務類型的金融雲服務商以及金融機構上「雲」等維度進行分析和探討，為金融雲市場企業戰略布局提供參考建議。

報告由零壹智庫和數字化講習所作為研究機構，由零壹財經、《陸家嘴》雜誌、數字化講習所聯合發布，並得到了百融雲創的案例支持。

柏亮首先介紹了「金融雲概覽及產業圖譜」。從金融雲發展階段來看，2009年，阿里建立國內首個「電子商務雲計算中心」，金融雲有萌芽趨勢。2014年，工商銀行率先啟動IT架構轉型工程，推動分布式架構的使用。2020年，受疫情影響，國家頒發多項相關政策支持金融機構「上雲」，金融雲進入數字化階段。

柏亮表示， 近幾年，金融雲體系的建設已從主要依賴線下網點和人力資源的服務模式向依託金融科技開展場景化、開放化經營的金融雲生態建設轉型。

「與一般意義的雲計算服務不同，金融雲嚴格遵照金融的安全性原則，更加注重隱私保護。同時，金融具有銀行、證券、保險等多個細分領域，需要針對性適應不同監管條例開展業務等」，柏亮表示。

在金融雲服務供應商及典型案例方面，柏亮介紹道，一般而言，雲服務主要包括基礎設施即服務（IaaS）、平台即服務（PaaS）和軟體即服務（SaaS），前者可以獨立形成雲基礎設施市場，後兩者可以並稱為雲解決方案市場，三者分別代表著雲廠商為企業、組織、個人用戶提供服務的不同深度。

他進一步表示，目前，IaaS標準化程度高，市場准入門檻高，限制了小型企業的進入，各大廠商為爭奪市場份額降低價格，也使得IaaS利潤空間比較小。

更重要的是，多數大型廠商的IaaS業務發展已趨成熟，要想進一步提升發展空間，需要雲廠商實現從IaaS到PaaS、SaaS的一條龍服務。PaaS、SaaS是基於IaaS底層基礎設施衍生出的系統級和應用級服務，更凸顯定製化商業服務和產品技術等能力，毛利率也遠高於IaaS。 因此，在雲計算後半場，PaaS和SaaS成為追逐熱點。

在金融雲服務需求方及典型案例方面，柏亮表示，以銀行領域為例，雲計算主要應用於IT運營管理和開放型底層平台等方面。由於中國銀行業本身業務系統複雜，競爭壓力大，又是金融監管和合規要求最高的金融細分領域，因此，銀行上「雲」十分必要，但同時在雲建設、運維和管理過程中也存在一定難度。近年來，隨著數字化進程加速推進，多數銀行已初步實現IT系統上雲。

對於金融雲的發展趨勢，柏亮做出三點展望：一是構建完備雲體系，多雲連接實現全方位耦合；二是夯實金融安全基礎，實現技術和安全雙疊代；三是助力企業快速轉型，雲原生成為行業大勢。

02

觀點「火花」：談及金融信創、

業技融合、數字人民幣雲服務、

科技企業上市

會議現場， 騰訊金融雲首席架構師王睿以「鍛造自主創新數字基座，助力銀行數字化轉型」為題發表了主題演講。 平安金融雲董事長兼總經理陳亞殊發表了題為「以差異化構建更懂金融的雲」的演講。 成方雲數科副總裁劉孝迎圍繞「數字人民幣雲服務」發表了主題演講。 雲宏信息華東區技術總監陳敦華進行了「金融信創第一步，建設安全穩定雲平台」主題分享。 華東師範大學長三角金融科技研究院營運長韓聖海、厚雪研究首席研究員於百程在會議交流環節對金融雲報告做了精彩點評。

1、騰訊金融雲王睿：銀行數字化轉型進入深水區，亟需自主可控、彈性敏捷、安全可靠的全棧金融雲

騰訊金融雲首席架構師王睿以「鍛造自主創新數字基座，助力銀行數字化轉型」為題發表了主題演講。

王睿表示， 數字化時代，世界變了，銀行也要跟著「變」來適應數字化變革的趨勢，他認為，當前銀行業主要面臨著四方面的挑戰。一是業務變遷，主要表現為對公業務萎縮，零售業務高速發展。二是渠道變遷，即物理網點萎縮、移動化線上渠道迅猛發展。三是用戶變遷，即高端客群向長尾客群經營轉變。四是產品變遷，即低頻業務到多維、高頻、線上場景轉變。

「百年未有之大變局「內外時代背景下，加速了銀行數字化轉型的進程，王睿認為，銀行需要在渠道移動化、客戶長尾化、設計體驗化、業務高頻化、產品場景化、數據平台化、客戶洞察智能化以及組織敏捷化等方面進行變革，其中在核心技術領域，必須做到國產自主可控。

當前，銀行數字化轉型從以產品為中心變革為以客戶為中心的數字化轉型，這對銀行科技能力提出了更高的要求。

第一，基礎設施升級：要從原來比較傳統的X86架構升級到雲原生架構，來提升資源使用率，實現降本增效。

第二，應用架構升級：要從原來的單體架構升級到分布式微服務架構，提升彈性能力和秒級擴容能力。

第三，交付模式升級：由自由度較低的瀑布式交付升級到及DevOps模式，實現交付效率從月到天的提升。原來可能發布上線一個產品需要花費一個月，現在一天就要發布一個產品、上線一個系統。

第四，部署模式升級：以前的方式系統是單系統煙囪式，現在要升級到技術中台化模式，提升技術組件重用性。

第五，運營模式升級：要從單一中心的運營模式，升級為多地點多中心的模式，實現故障的秒級解決，提升整個系統的穩定性和業務連續性。

第六，業務和技術融合：科技和業務的融合以及數據和業務的融合，科技必須與業務掛鉤，以實現業務價值為最終目標。

王睿認為面對挑戰， 銀行業特別是中小銀行亟需升級傳統IT架構到穩態+敏態雲化架構來滿足業務敏捷創新、資源池化彈性伸縮、海量用戶業務連續性保障、自主可控安全合規的數字化新要求。

2、平安金融雲陳亞殊：「金融上雲」為何更難？

平安金融雲董事長兼總經理陳亞殊發表了題為「以差異化構建更懂金融的雲」的演講。

陳亞殊表示，金融雲有非常嚴格的技術標準和行業屬性，非金融客戶不能使用金融行業的雲。其構建標準有三個基礎，一是架構，要按照雲計算技術應用的規範；二是技術安全要符合相關的要求，三是容災。金融雲在三個方面跟其它雲有著顯著的區別。

「金融雲還有一個非常顯著的特點，是它的業務連續性非常高」，陳亞殊進一步表示，業務連續性的要求會穿透到金融雲的底座里來，並且這個穿透遠不只服務其它行業那麼簡單，而是必須要上下兩層。

通常所說的金融雲業務系統，很多被叫做雲SaaS，陳亞殊認為這不是雲，只是使用了雲底座、雲計算的應用系統。這些應用系統的應用架構以及應用的部署架構必須和金融雲底座的基礎架構融合在一起，才能確保所謂的業務連續性，這是金融行業中尤其強調三者結合的原因。

陳亞殊表示，以房屋裝修為例，新房裝修更簡單，二手房改造則相對更難。事實上，很多金融機構進行數字化轉型時，相當於二手房改造，因為面對的不會是一個非常乾淨或者非常理想化的應用系統。

在陳亞殊看來， 「金融雲，是最高標準的雲」。網際網路上雲，是從0到1，簡單易上雲；而金融上雲，則是從1到N，改造升級難度更大。不過，平安有著全球最為複雜的金融業務場景，業務涉及金融、保險、支付、證券、基金、風控、醫療、智慧城市等領域，可以為金融機構提供IaaS、PaaS、SaaS全棧式雲服務。

3、成方雲數科劉孝迎：數字人民幣加載智能合約，將形成產業規模效應

成方雲數科副總裁劉孝迎圍繞「數字人民幣雲服務」，從數字人民幣主要特點及其加載智能合約場景應用等方面發表了主題演講。

數字人民幣是價值的數字表達，它擁有更多的信息元素、更完善的防偽能力，可以實現價值流與信息流的完美合一，更好地融入到數字世界，並實現從信息互聯到價值互聯的轉變。

它與紙質貨幣的主要區別在於： 一是智能可編程，加載智能合約實現可編程性，實現資金的定向支付，改變現有的商業規則； 二是雙離線支付，價值型硬錢包支持無網無電等極端條件下滿足特殊場景的支付需求。他表示，數字貨幣不是實物貨幣的簡單模擬，它最終會走向智能化貨幣。

劉孝迎進一步表示，數字人民幣可以分為幾個層面。 在投放層，央行和指定商業銀行構建相應數字人民幣管理系統，形成「一幣、兩庫、三中心」的央行數字貨幣核心體系。

在流通層，流通機構需要對銀行核心系統、資料庫、POS機等進行技術變革，相關行業的業務流程也會發生變化。

在支付方式上，「掃一掃」、「碰一碰」和線上支付是主要方式，其中「碰一碰」可在在線和離線兩種環境進行。

針對大眾關心的「數字人民幣最終是否會替代支付寶和微信」的問題，劉孝迎表示， 從本質上來說，數字人民幣不像支付寶和微信一樣僅僅是支付的功能，圍繞著數字人民幣本身比如智能可編程的特點，會延伸出很多在支付寶和微信層面達不到的價值和效果。

4、雲宏陳敦華：金融信創改造是一個「改良+革命」的進程

雲宏華東區技術總監陳敦華在會議現場進行了「金融信創第一步，建設安全穩定雲平台」的主題分享。

陳敦華認為， 金融信創改造是一個「改良+革命」的過程。改良主要是針對現有業務，基於原有的架構，快速去做信創建設。有一些金融行業的業務無法直接在信創的環境和平台運行，這時候要做的是改造遷移。

革命則是重新構建，也就是把業務進行重構。比如像鯤鵬、飛騰，和傳統的X86架構指令集代碼不一樣，這個時候沒有辦法直接從平台去做移植，只能新建一套環境，把相關的業務應用全部重新搭建起來。

陳敦華表示， 在「改良+革命」的整個過程中，我們需要更安全、穩定、柔性的底座，而柔性雲平台是「改良+革命」的萬能插座。陳敦華說，信創柔性雲平台應該是積木式、全融合的技術架構，建議使用在中小金融機構前期只做信創試點的場景中。

陳敦華解釋稱，中小金融機構可能無法一開始就把所有的業務全部進行替換，這時就需要相對輕量或相對解耦的平台。

基於金融業的特點，陳敦華就「如何構建信創環境下的柔性雲平台」提出以下建議：建議一：虛擬化、超融合、容器、雲原生等多技術棧並舉。建議二：分級、分類、分步建設金融基礎雲平台。建議三：優先選擇積木式、開放集成的技術路線。建議四：VMware的同位替換是一條便捷的路徑。

5、華東師範大學長三角金融科技研究院韓聖海：業技融合是目前遇到的最大難點

韓聖海表示，首先，在對很多商業銀行數字化轉型的調研中發現，國有商業銀行和股份制銀行是數字化轉型的受益者，它們大多起步較早，資金也比較充足，技術也相對較強，所以現在更多的服務對象是城商行和農商行，包括農信社。

第二，在和商業銀行的交流中，金融行業和其它需要雲服務的行業有很大區別。作為一個強監管的行業，金融業需要和數字監管方式進行感應。以商業銀行為例，其 數字化轉型包含三個難點，一是上雲有一定的約束，二是數據融通受限，三是業務和技術需要做到完美融合。

韓聖海進一步強調，業技融合是目前遇到的最大難點。比如，在具體執行過程中，是向IT部門展示，還是和業務部門交流，這是一個比較難的問題。

對於為何要上金融雲，韓聖海在和不同銀行的交流中發現以下幾種情況：定位驅動、技術驅動、業務驅動、政策驅動、信創的需求驅動等。具體來看：

第一種是定位驅動。銀行服務於千行百業，和很多產業都有數字化的連接，與實體經濟的發展也是相輔相成的，所以需要上雲。

第二種是技術驅動。即通過雲，銀行可以把計算存儲網絡虛擬化，並建立相應的資源池，進行均衡的管理，讓計算資源像水電一樣有彈性的供給，提高銀行對IT資源的利用效率。

第三種是業務驅動。因為銀行業務線上化的遷徙和網際網路業務模式的管控滲透，讓整個業務規模呈現幾何式增長，這個時候就必須要上雲。此外，在拓展方面，銀行目前的經營模式越來越聚焦於用戶和客戶全鏈條的深度挖掘，而金融雲作為一個新的前端平台，可以靈活提供彈性的擴容存儲、傳輸、計算能力，為業務規模包括客群數據的深度挖掘，提供一個穩定的底層支撐。

6、厚雪研究於百程：關鍵事件，將給金融雲市場帶來示範效應

於百程表示，零壹智庫發布的《多元共生：中國金融雲發展報告（2023）》是一個行業型報告，不僅對整體行業格局進行梳理，還展示了豐富的典型案例研究，非常具有參考價值。

談及金融市場，於百程表示，金融行業跟其他行業確實很不一樣，比如規模體量大、更強調風險、安全要求高等。 一方面，金融業是一個傳統的行業，相對較為保守和穩健；另一方面，在數字化轉型的浪潮中，金融業也要跟著市場和社會去「改變」，所以需要應用更為成熟的技術。

於百程表示，金融雲市場本身是一個規模較大又較為複雜的市場，而複雜也意味著參與者的機會可能會更多。

從他的觀察來看，今年金融雲市場的發展發生了以下變化：

第一，如果從金融機構本身來說，需求方的一些關鍵事件，會給整個行業帶來示範效應，比如， 今年年初招商銀行宣稱已經全面上雲。招商銀行不是中小金融機構，也不是網際網路銀行，它的全面上雲意義可能跟其他網際網路行業不太一樣，這是非常顯著的變化， 將給業務層面帶來影響，也會帶動整個銀行業的數字化。

金融作為一個體量很大的行業，在全面上雲之後，整個業務可能會有更大的變化。 以前金融領域更倚重的生產要素是資金和牌照，未來可能是數據，但是數據如何發揮作用，需要金融的基礎架構支撐，而全面上雲就是一個非常關鍵的觀察節點。

第二，從科技公司的維度看，大的雲服務公司發展非常快，有獨立的品牌，在業務線上也非常強調「金融雲」。像阿里雲將要獨立上市，金融業務是它非常重要的一部分。以SaaS為主的創業型科技公司，在今年也發生一些變化。據統計，今年以來，大概有十家金融科技公司要上市，其中有一些公司是為金融業提供SaaS雲服務的機構，比如百望雲等。

這類科技公司陸續上市，標誌著相關市場已經到了一定的成熟階段。市場與產品體系的成熟，正好適用於金融業「穩健」的發展。有這樣龐大又充分的雲服務產品供給存在，相信接下來的金融雲服務市場會有更顯著的變化，這非常值得期待。