編輯 | 楚濟慈 來源 | 零壹財經
隨著雲計算、大數據等新一代信息技術的推廣，信息化成為金融服務創新的重要驅動力，許多金融機構紛紛開啟上「雲」之路，從主要依賴線下網點和人力資源的服務模式向依託金融科技開展場景化、開放化經營的金融雲生態建設轉型。
7月21日，零壹智庫、《陸家嘴》雜誌聯合舉辦 「《陸家嘴》交流會第7期——《中國金融雲發展報告（2023）》發布會」，對金融雲市場發展現狀、IaaS、PaaS、SaaS、DaaS和BaaS等不同服務類型的金融雲服務商以及金融機構上「雲」等維度進行分析和探討，為金融雲市場企業戰略布局提供參考建議。
本次會議得到了中央財經大學銀行業研究中心、香港科技大學應用與社會經濟研究中心、中國科技體制改革研究會數字經濟發展研究小組、全聯併購公會信用管理委員會的學術支持，以及浦嵐中心的特別支持。
會議現場 ，成方雲數科副總裁劉孝迎圍繞「數字人民幣雲服務」，從數字人民幣主要特點及其加載智能合約場景應用等方面發表了主題演講。
一、數字人民幣試點城市第一梯隊：成方雲的立足之地「蘇州」
數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形態的法定貨幣，由指定運營機構（中、農、工、建、交、郵儲、興業、招商、微眾、網商十家銀行）參與運營並向公眾兌換，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支持可控匿名。
2019年，蘇州、深圳、成都、雄安新區被列為全國首批數字人民幣試點地區，目前人民銀行已在多個省份的部分地區試點。蘇州2022年累計數字人民幣交易金額超3400億，開通個人錢包超3088萬個，累計發放貸款187億，首創場景50個，各項核心指標領跑全國。
2月初，蘇州全市數字人民幣試點推進會暨年度總結大會舉行。會上提到，2023年蘇州的目標是實現全年數字人民幣交易金額2萬億，中小企業貸款超2000億，民生服務繳費領域全場景覆蓋。
劉孝迎介紹稱，成方雲集團於2020年落戶蘇州相城，專注數字人民幣領域的研究與場景應用，擁有數字人民幣深厚的研發技術和解決方案能力，主營業務覆蓋數字人民幣聚合支付、物聯網支付、智能合約、預付費資金管理、供應鏈金融、大數據與信創等十大領域。
二、數字人民幣主要特點
劉孝迎表示，數字人民幣是價值的數字表達，它擁有更多的信息元素、更完善的防偽能力，可以實現價值流與信息流的完美合一，更好地融入到數字世界，並實現從信息互聯到價值互聯的轉變。
它與紙質貨幣的主要區別在於：一是智能可編程，加載智能合約實現可編程性，實現資金的定向支付，改變現有的商業規則；二是雙離線支付，價值型硬錢包支持無網無電等極端條件下滿足特殊場景的支付需求。他表示，數字貨幣不是實物貨幣的簡單模擬，它最終會走向智能化貨幣。
劉孝迎進一步表示，數字人民幣可以分為幾個層面。在 投放層，央行和指定商業銀行構建相應數字人民幣管理系統，形成「一幣、兩庫、三中心」的央行數字貨幣核心體系。
在 流通層，流通機構需要對銀行核心系統、資料庫、POS機等進行技術變革，相關行業的業務流程也會發生變化。
在 支付方式上，「掃一掃」、「碰一碰」和線上支付是主要方式，其中「碰一碰」可在在線和離線兩種環境進行。
針對大眾關心的「數字人民幣最終是否會替代支付寶和微信」的問題，
劉孝迎表示，從本質上來說，數字人民幣不像支付寶和微信一樣僅僅是支付的功能，圍繞著數字人民幣本身比如智能可編程的特點，會延伸出很多在支付寶和微信層面達不到的價值和效果。
三、數字人民幣加載智能合約將形成產業規模效應
說到數字人民幣在場景應用層的價值，劉孝迎首先講到智能合約。他認為，數字人民幣加載智能合約將有更大的商業應用前景，未來會在數字人民幣應用層形成產業規模效應。
他表示，數幣智能合約平台有幾大功能和價值：
一是監管可追溯。監管機構進行金融監管時，可以通過數幣智能合約平台，針對每一筆資金的使用占用情況，做到筆筆交易非現場的可審計、可追溯。
二是支付無成本。利用數幣無支付成本的特點，做到租賃交易採用數字人民幣結算，不僅免手續費，還可以實時到帳，節省了租賃企業的支付成本。
三是交易公平性。利用數幣帳戶松耦合的特點，數幣錢包可以跨行綁定他行帳戶，避免了租賃企業的重複開戶，使政府主導的資金監管場景更加公平合理。
最後劉孝迎重點分享了以下幾個數字人民幣智能合約的場景應用
一是預付費資金管理。
劉孝迎表示，預付費機構倒閉跑路、給消費者權益造成損失的原因在於，預付資金歸商戶所有，無法對這部分資金進行監管。而基於智能合約來整合數字人民幣錢包和銀行帳戶，可實現預付卡帳戶管理體系，對資金的充值、核銷、使用進行全流程風控監管，從而保障預付費資金安全。
同時，還可實現預付費卡NFR商品化綁定非同質化資金和用戶權益，並提供合規一二級交易平台發行銷售和後續流通服務。簡單來說，用戶在上海辦了一張健身卡，後來搬到蘇州定居，按原先的理念來說，該卡無法再使用，但是該平台基於數字人民幣智能合約體系，可實現健身卡剩餘權益在二級交易平台上進行流通。
另外，平台還能保障企業現金流。以往，對預付費資金進行管理後，會對未核銷的資金進行凍結，這樣會影響企業資金周轉。而該平台可利用這部分凍結資金進行再融資，從而保障企業或商戶資金的流轉。
二是物聯網支付。
隨著車聯網、無人駕駛等技術發展，物聯網無感支付需求增加。成方雲通過運營機構，在支付前置功能基礎上設計2個部分。其一是資金流，通過資金流設置母子錢包；其二是數據流，進行智能網聯車綜合管理前置，可實現停車場、充電樁、高速收費等無感支付體驗。
三是供應鏈金融。
該場景以往存在異地開戶較難、資金管控難度大、交易鏈互信度不高、信息流通效率較低等問題。成方雲通過建立供應鏈數字集采平台、供應鏈金融服務平台，以業務流程驅動資金流程。其中，數據集采平台上，與第三方機構進行合作，打通場景對接；金融服務平台則與金融機構進行場景搭建和系統對接，從而實現信息流和資金流深度融合。
該供應鏈金融解決方案可用於基建、公用事業、貿易、特色產業等領域。
劉孝迎表示， 數字人民幣智能合約還可在車載錢包、智能穿戴、定向補貼等更多方面發揮作用。