作者 | 周昱 來源 | 零壹財經
近日，寧波銀行（002142.SZ）發布2022年報。根據年報，截至2022年12月31日，寧波銀行實現營收578.79億元，同比增長9.67%；實現歸母凈利潤230.75億元，同比增長18.05%。公司總資產約為2.37萬億元，不良貸款率為0.75%，撥備覆蓋率為504.90%，資產質量繼續保持業內較好水平。
2022年度，寧波銀行聚焦大零售和輕資本業務的拓展，市場競爭力持續增強。
在盈利方面，公司優化結構，豐富來源，打造多元化的利潤中心。在風險管理方面，公司持續完善全面、全員、全流程的風險管理體系，始終保持在行業中處於較低水平的不良率。
在科技創新方面，公司持續加大投入，建立了「十中心」的金融科技組織架構和「三位一體」的研發中心體系。在人才隊伍方面，公司不斷強化專業隊伍建設，持續完善員工分層訓練和專業培育機制。
01
讓利實體經濟，息差表現優秀
近年來，我國出台一系列戰略措施，支持實體經濟轉型發展。圍繞「專注主業，服務實體」的經營理念，寧波銀行積極踐行普惠金融，不斷加大對中小企業轉型升級的支持力度，發揮金融服務實體價值。
在銀行層面，寧波銀行持續深化公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產託管、票據業務九大利潤中心建設，提升永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金的可持續發展能力，形成更加多元化的盈利布局，以更好地適應銀行業下階段科技化、市場化、專業化的發展趨勢。
2022年，寧波銀行致力於基礎客群的持續拓展、核心客戶的深度經營和重點客群的專業服務，金融服務覆蓋面持續擴大。截至2022年末，公司資產總額約為2.37萬億元，同比17.39%；各項存款約為1.30萬億元，同比增長23.19%；各項貸款1.05萬億元，比年初增長21.25%。
在供給方面，寧波銀行持續加大信貸投放力度、積極調整信貸結構，聚焦服務國家戰略和重點領域，特別是民營、製造業、進出口企業。在質效方面，公司緊緊圍繞客戶需求，不斷優化國金票投、管家系列、智慧+系列產品矩陣，降低融資成本、提升服務精準度，提高實體經濟服務水平。
根據年報，2022年度，持續加大重點領域信貸支持力度，優化調整資產負債布局，寧波銀行實現利息凈收入375.21億元，同比增長14.75%；公司凈息差為2.02%，較前三季度提升0.03個百分點，在大多數銀行凈息差持續下行的行業趨勢（註：受LPR重定價及市場利率變化的影響）中表現較好。其主要歸功於公司採取了調整資產負債結構、優化內外部定價策略等多項有效措施。
根據wind，截至2023年4月11日，公司2022年凈息差高於城商行（1.84%）以及商業銀行（1.90%）行業平均。
圖1：2020Q1-2022Q4公司與行業平均凈息差
資料來源：wind，零壹智庫
註：統計時間截至2023年4月11日
02
資產質量持續向好
不良率連續15年低於1%
2022年，面對宏觀經濟周期波動、行業競爭加劇等外部形勢變化，寧波銀行堅持風險垂直化管理，持續完善全面、全員、全流程的風險管理體系，資產質量平穩向好。根據財報，自2007年上市以來，寧波銀行不良率始終保持在1%以下，是唯一一家連續15年不良率低於1%的A股上市銀行。
授信審批上，寧波銀行藉助數字化模型，強化授信政策傳導和執行，準確牽引前台業務。風險預警上，公司藉助風控模型體系，形成全流程風控支撐，及時預警和處置風險。公司依託金融科技支撐，持續強化風險管理數智化水平，構築和完善全方位、全流程、全覆蓋的風險管理體系，確保守住銀行經營的風險底線。
在規模和效益穩步增長的同時，寧波銀行的資產質量持續向好。截至2022年末，公司不良貸款餘額為78.46億元，不良貸款率為0.75%，同比下降0.02個百分點，繼續保持行業較低水平。
根據wind，2020年一季度至2022年四季度，寧波銀行、城商行和商業銀行的不良率維持在0.75%至0.79%、1.37%至2.08%和1.44%至2.22%。
通過業務拆分，寧波銀行對公業務不良率普遍較低，其中製造業、租賃和商務服務業不良率分別為0.39%、0.13%；而或受疫情影響，零售業務不良率較去年上升0.15個百分點至1.39%。
逾期90天以上的貸款餘額53.21億元，占比0.51%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率504.90%，良好的資產質量和堅實的風險抵禦能力為公司高質量服務實體經濟提供了保障。
寧波銀行授信政策內容包括資產配置策略、質量控制目標、集中度目標以及授信投向政策、客戶准入政策等，並結合當地情況制訂區域授信實施細則，體現不同區域授信政策的差異性，使政策更貼近市場。
根據地域劃分，截至2022末，寧波銀行貸款主要投放於浙江和江蘇地區，貸款金額分別占全行貸款總額的64.33%、22.60%。各區域不良率保持平穩，浙江、江蘇和上海地區不良貸款金額分別為48.80億元、16.39億元、4.65億元，分別占全行不良貸款總額的62.20%、20.89%、5.93%。
圖2：2020Q1-2022Q4寧波銀行與行業平均不良率
資料來源：wind，零壹智庫
註：統計時間截至2023年4月11日
03
圍繞數字化轉型，升級電子渠道
隨著金融科技的深化發展，客戶的金融服務需求不斷改變，銀行的服務模式和思維模式也在不斷調整。
2022年，寧波銀行圍繞機構客戶數字化轉型的管理需求和服務場景，發揮金融科技優勢，不斷升級智慧系列金融生態服務方案，繼續強化機構業務總分支行聯動體系，深入推進機構業務數字化、專業化、綜合化經營。
2022年，寧波銀行實施各類數字化項目435個，實現了省、市、區多項業務資格准入以及重點客戶合作，有效帶動機構客戶資金流提升，助力全行負債業務穩健增長。截至2022年末，公司機構業務存款達1911億元。
為深入推進數字化轉型，提高數字化經營能力，公司以手機銀行APP、網上銀行、微信銀行為觸點，不斷拓展金融服務的廣度與深度，提升綜合金融服務質效。對於APP，公司堅定實施智慧銀行戰略，圍繞「用專業創造價值」定位，繼續升級、不斷疊代寧波銀行APP。
2022年，寧波銀行持續對手機銀行進行了15次不同程度的改版升級，優化了一些交互體驗及功能體驗，如突出信用卡及理財功能，融入年輕人重視的帶有社交互動元素內容等。
截至2022年末，寧波銀行APP用戶數738萬，較上年末增長29%，月活用戶較同期增長29%。零壹智庫發布的《手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100》顯示，2022年，寧波銀行整體數字競爭力在100家銀行中排在第14位，居於中小行及城商行首位。
個人功能方面，寧波銀行APP首批上線個人養老金業務，推出從開戶、繳存、投資到支取的全周期服務；升級財富開放平台，為客戶提供智能、個性、貼心的財富陪伴服務。
企業功能方面，寧波銀行持續推進線上交易移動化進程，實現超90%交易的移動化；進一步推進收付款、票據、外匯、投融資等核心功能升級；推出會員中心、分行專區等。
對於網上銀行，2022年度，公司堅持產品建設、客戶經營雙線並行的發展策略，持續推進網上銀行產品升級，不斷拓寬服務場景、提升服務水平。公司接入定額票據系統，不斷提升業務辦理體驗；圍繞外匯全生命周期管理，推出匯率管理駕駛艙，單一窗口匯款等功能；升級企業客戶統一營銷中心，豐富活動模板和權益庫，升級會員體系。
2022年末，寧波銀行對公電子渠道客戶數達45.97萬戶，同比增長16%；交易筆數達3132萬筆，同比增長9%；交易金額達20.5萬億元，同比增長13%。
此外，公司持續完善其微信銀行平台運營能力，為客戶提供全方位的金融服務。截至2022年末，寧波銀行微信公眾號關注客戶數415萬戶，較上年末增長33%。
04
結論
2022年，寧波銀行積極貫徹落實國家戰略部署，支持實體經濟轉型發展，發揮自身專業優勢，加大對民營小微企業、製造業企業、進出口企業、居民財富管理等重點領域的支持投入力度；推動ESG建設，探索將ESG理念與銀行發展戰略、經營管理相融合，構建推動銀行高質量發展的內生動力，為客戶、員工、股東和社會創造更多價值。
寧波銀行堅定不移地實施「大銀行做不好，小銀行做不了」的經營策略，深耕優質經營區域，聚焦大零售和輕資本業務的拓展，持續增強四大核心競爭力。
截至2022年末，公司憑藉「總資產約為2.37萬億元、公司凈息差達2.02%、不良率僅為0.75%」等亮眼數據，向業界展現出標杆城商行的品牌形象。
展望未來，寧波銀行將開啟2023-2025年新一輪三年規劃的實施周期。公司將持續聚焦關鍵領域、細分行業、資金埠，服務好實體經濟的需求；進一步提升銀行業務拓展與經營管理的水準，積累細分市場的比較優勢。
同時，加快科技轉型，賦能經營管理，堅持智慧銀行發展戰略，深化開放銀行核心優勢，聚焦數據、算法、算力，夯實數字化運用的底層科技基礎，加強技術中台、數據中台能力，夯實數據基礎，加快系統疊代升級。