作者 馮文猛 國務院發展研究中心公共管理與人力資源研究所研究室主任
近日，國務院辦公廳印發《關於發展銀髮經濟增進老年人福祉的意見》，作為中國首個支持銀髮經濟發展的專門文件，回應了近年來人口老齡化衍生出的三大銀髮經濟需求。
國家選擇在此時出台以「銀髮經濟」命名的政策文件，主要是基於兩大背景。
首先，隨著人口老齡化的加速，老年群體的需求日益增長。特別是從2022年開始，1962年出生的第二次生育高峰期的人口逐漸步入老年，這一趨勢將持續到2035年。在此期間，老年人口將迎來更快的增長。為滿足這一龐大且不斷增長的市場需求，國家急需發展相關服務產業，以提升老年人的生活質量。銀髮經濟正是為滿足這一需求而生，它提供與老年人相關的產品和服務，同時致力於發揮老年人的活力，實現老有所為、老有所樂。
其次，自2013年發布的《國務院關於加快發展養老服務業的若干意見》以來，中國的養老產業已經歷了10多年的快速發展。在此期間，養老產業在老年人的衣食住行、醫康養護以及文化娛樂等方面都取得了顯著進展，為銀髮經濟的發展奠定了堅實基礎。同時，隨著60後等新生代老年人逐步進入老年期，他們的養老消費需求和支付能力都有所提升。
銀髮經濟將為哪些行業帶來發展機會？
第一，醫療健康在養老產業中將占據重要地位，這從政策文件的多個條款涉及健康服務可以看出。隨著老齡化加劇，老年人的醫療健康需求日益凸顯，尤其是失能、半失能老人群體。此外，高齡化趨勢也導致照料剛需的進一步增長。
截至當前，養老產業中醫療健康類服務和產品的發展尚不充分，與老年人需求相比存在差距。這主要是因為醫療健康服務具有一定門檻，不同於其他一般性的養老服務。同時，居家社區養老的老年人更希望既有醫療健康服務模式能有所變化，以適應他們身體能力下降不易到機構就醫的實際情況。
老年人慢病管理也是一個重要方面，需要長期監測和管理。從健康服務角度來看，需要更多針對老年人的產品和服務來滿足他們的醫療健康需求。
此外，鼓勵老年人提升自身健康習慣、減少對他人和家庭的依賴是解決日漸深化的老齡化問題的一個重要方向。這不僅可以提高老年人的生活質量，也有助於減輕家庭和社會的負擔。因此，提升個人健康水平、推廣健康老齡化理念是未來發展中的重要方向。無論從現實需求、家庭需要、理念落實還是未來發展角度來看，都需要進一步強化和做實針對老年人的醫療健康產品和服務。
第二，隨著老年人口的增加，金融行業，尤其是銀行和其他金融機構，預期將迎來更多商業機會。
首先，多層次養老保障體系的建設需要金融行業的積極參與。除了基本養老保險外，職業年金、企業年金以及個人商業養老保險等第二、三層次養老保障也逐漸受到重視。個人養老金的推出為老年人提供了更多養老資金來源選擇。這些舉措旨在從多個角度提升老年人的收入水平，為他們老年期的生活質量提供物質保障，同時也為金融行業帶來了新的商業機會。
其次，老年人金融需求市場具有廣闊的發展空間。目前，面向老年人的金融產品還不夠豐富，且未能充分滿足他們的風險迴避等特點。老年人在養老周期中需要更加細化的金融服務，包括健康保險等亟待發展。因此，金融行業在面向老年人的產品設計、服務創新等方面還有很大發展空間。通過滿足老年人的金融需求，可以進一步提升老年人的消費能力和生活質量，同時也帶來金融行業的發展。
第三，智慧養老與康養旅遊在「銀髮經濟」中扮演著越來越重要的角色。智慧養老通過新一代信息技術的應用，不斷提升老年人的生活質量和安全性。同時，它也能有效緩解人手不足的問題，為未來的養老服務提供更可持續的發展路徑。國家層面也在積極推動智慧健康養老行動計劃，多方面推動新技術在養老場景中的應用。康養旅遊則是滿足老年人日益增長的文化消費和精神生活需求的重要途徑。隨著老年人口的增多和消費觀念的升級，康養旅遊市場呈現出巨大的發展潛力。當前康養旅遊市場還存在供給不足和價格偏高等問題，需要進一步發展和完善。
智慧養老和康養旅遊不僅能夠滿足老年人的多元化需求，提升老年人的生活質量，還能為社會經濟發展注入新活力。因此，企業應該積極布局這兩個領域，推動它們從小眾市場向大眾市場發展，為老年人創造更加美好的晚年生活。
企業如何抓住「銀髮經濟」機遇？
對希望抓住「銀髮經濟」機遇的企業，要考慮幾個方面。
首先，企業應以動態的眼光看待市場。老年群體內部代際差異巨大，包括成長經歷、消費水平、支付能力和消費觀念等。因此，企業需要對人群進行細分，以更精準地滿足老年人的需求。
其次，企業在開發老年產品和服務時，需要腳踏實地，緊密結合現實需求變化。不同地區、不同人群的需求可能存在差異，企業需要深入了解這些差異，並據此設計出符合當地人特點的產品和服務。同時，考慮到目前老年產品和服務市場供給不足的情況，企業需要努力填補這一藍海，生產出真正符合老年人需求的產品和服務。
再次，企業在技術和產品開發上應關注兩個方向。一是技術前沿，以努力引領未來發展，創造新需求。二是適宜技術的開發，即開發可負擔的、為大部分人所接受的產品和技術，以解決大部分人的問題和需求。