第一次買保險的朋友，面對健康告知時，不少都有這樣的困惑：
醫生都說我沒事了，保險公司為什麼還不依不饒，非得讓我核保？難道保險公司比醫生還要專業？
原因呢，大白先賣個關子，後面再詳細解釋。
大白這裡先要強調一點，並不是所有疾病，保險公司都要和醫生「對著干」。
很多情況下，醫生說沒事，保險公司也確實認為沒事。
比如乳腺增生、發燒感冒、普通肺炎、鼻炎、扁桃體炎、闌尾炎、脂肪瘤
這些生活中的常見病，都很容易治癒，也不會有什麼後遺症。痊癒之後，保險公司大都能標準體承保。
所以，大家也沒必要草木皆兵，如果確實是小病，是很容易通過健告的。即使因為別的原因通不過，人工核保，八成也能標準體承保。
那到底是什麼疾病才會出現「醫生說沒事，保險公司卻很在意」的情況？
最常見的就是甲狀腺結節，情況不嚴重，醫生一般不建議治療，但保險公司卻很在乎，喜歡在健康告知設卡，導致很多人過不了，需要走核保。
接下來，大白就詳細解釋一下。
01
為什麼會出現這類情況？
同一種疾病，醫生與保險公司有完全不同的解讀，是因為兩者的關注點不同。
醫生看病過程中，主要看得是病人的現在、此刻、當下有沒有疾病，更關注對疾病的預防、診斷和治療。
那些醫生說「沒事」的疾病，是因為對病人當下健康影響不大，沒有治療的緊迫性、必要性。
有病治病，沒病預防，就是這個道理。
保險則不一樣。
保險公司的核保人員，更加關注被保人當下健康因素對未來死亡率、發病率的影響，更強調長期性。
如果未來發病率、死亡率高，保險公司承保的風險也就更高，就可能需要加費、除外、延期，甚至拒保。
舉個例子，很多人年輕階段因為不良生活方式導致健康異常，比如糖耐量異常（糖尿病前期狀態）、血脂代謝異常、大量吸煙、酗酒等，危險程度會隨年齡增加而不斷增大。
隨著保單年度推移，其身故、重疾的風險，會比健康的同齡人高出許多。
所以，即使醫生認為暫時沒有問題，保險公司也會十分關注。
而且，保險公司採取不同的風險定價，也維護了費率的公平性。
如果本應該拒保的人，卻正常承保了，那就意味著，不一樣的風險，付出的價格卻相同，這對健康的投保者是極不公平的。
如果不加控制，就會對未來的精算預期產生嚴重影響，甚至危及保險公司的正常經營。
所以，保險公司對某些疾病設卡，只是其業務模式所限，並不是說故意找茬。
換位思考一下，如果你是個健康的投保人，肯定也不願看到保險公司無底線放寬核保，高風險個體多了，個人利益就變相受損了。
02
哪些疾病保險公司比較在意？
有些疾病，雖然現在來看對健康影響不大，但從長期來看，對未來的發病率、死亡率影響較大，保險公司就會比較在意。
比如下面這些疾病：
這些疾病，醫生一般都會告訴患者沒事，不用處理；
但對於保險公司來說，就謹慎的多。
一種情況是，B肝病毒攜帶、高血壓這類，屬於慢性病範疇，一旦患病，就很難徹底治癒；
另一種情況是，像結節這類，雖然對身體影響不大，但只有手術才能徹底治癒；而大多數人的結節，又沒到非得手術的地步，這個「風險」就一直留著。
不管是哪種情況，長期來看，被保人未來的發病率、死亡率肯定比普通人要高；保險公司，為了安全起見，自然會選擇加費、除外，甚至會拒保。
不過，這也不是完全絕對的。
有些產品核保比較寬鬆，被保人情況也比較輕微，這就有可能標準體承保。
比如，一級高血壓，百萬醫療險基本都能標準體承保。
再比如甲狀腺結節，康惠保旗艦版、星悅重疾險要求都比較寬鬆，滿足一定的條件可以標準體承保。
最後，還有一種情況，如果醫生已經說，這病比較嚴重了，保險公司肯定就更在意了，到那時候，基本上就要被拒保了。
03
遇到這些情況怎麼辦？
如果自己存在健康問題，保險公司又十分在意，該怎麼辦呢？這裡給大家說明幾個情況。
1．換個健告寬鬆的產品
這是最簡單，也是最有效的方法，因為不同產品的健康告知差別很大。
比如，B肝小三陽購買重疾險，康惠保旗艦版的智能核保會直接拒保；可如果買得是蓋世英雄和紫霞保，肝功能從未異常的話，就可以直接標準體承保。
2．自我調整，達到核保條件
這個比較典型的就是BMI，不少重疾險、壽險都對BMI有要求，太胖或者太瘦，都無法通過健康告知。
如果你看好某一款產品，只是因為BMI不合格的話，完全可以通過減肥或者增重，達到健康告知要求後，再進行購買。
3．通過治療，拿到更好的核保結論
不管是什麼疾病，只要還在治療過程中，保險公司都是不會直接承保的，最常見的處理就是延期，等到病情明確之後，再決定是否承保。
如果你正患有某些疾病，比如闌尾炎、急性胃炎等，最好等到治療結束後，完全恢復了，再去投保，這樣通常都能拿到更好的核保結論。
但也沒必要為了買保險，過度治療。
有些疾病本身不嚴重，但必須手術才能完全治癒，比如甲狀腺結節、乳腺結節等。
以甲狀腺結節為例，如果十分輕微，那倒還好，有些產品還能標準體，比如星悅、康惠保旗艦版。
可如果稍微嚴重一點，就會陷入一個兩難的境地：
如果想要標準體承保，就要進行手術治療且手術恢復正常，比如達爾文1號：
可大多數結節患者，並沒到非得手術的程度，醫生往往也不太建議手術。
如果不做手術，就只能除外承保了，如下圖：
這時候，到底如何選擇，就要去和醫生商量了。
大白的看法是，沒必要為了買保險，而特地去挨一刀。因為甲狀腺癌治療費用本身就不高，2-3萬塊基本就能搞定了，況且甲狀腺結節也不一定會發展成甲狀腺癌，單單為了這個保障而特地做個手術，實在沒必要。
當然，如果醫生建議你做了，那就另當別論了，一切以醫囑為準。
04
大白小結
對於同一種疾病，醫生和保險公司呈現出不同的態度，主要是兩者所站的角度不同。
醫生是為了治病，保險公司是為了釐清風險，兩者都是合理的。
所以，大家購買保險時，就要轉變思維，不要自己覺得沒事，就對健康告知視而不見。
如實告知，在任何時候，都是排在第一位的。
最後提醒大家一下，買保險還是要趁早，趁著身體健康，趕緊鎖定保障。
等到哪天醫生都說這病「有事」了，那保險基本就買不到了。