今天的內容主要包括：
退保與現金價值的關係
退保的弊端
可以考慮退保的情況
退保的步驟
退保只能退現金價值：
「退保」大家應該都知道了，就是我們買了保險後，不想要了，想提前終止合同。既然是提前終止合同，也就是沒有按之前的預期履約，必然是要承擔一部分損失的，也就是退保損失。根據退保時間的不同，損失會分為兩種情況：
1. 猶豫期內解除合同，沒什麼損失
其實「猶豫期」就相當於咱們網購中接觸到的「7天無理由退換貨」，如果這段時間內對保險合同不滿意，沒問題，直接申請退保即可，保險公司只會收取你工本費（也就10塊錢）。以下是某保險合同內關於猶豫期的描述：
猶豫期後解除合同，損失很大
假如在過了猶豫期之後，你才反悔或者才想起來去跟保險公司解除合同，這時候損失的可不僅僅是工本費了。
過了猶豫期退保，我們能要回來的不再是交的保費，而是保單的現金價值。現金價值，簡單理解就是這份保單在某個時刻，值多少錢。（購買長期險後，在保單裡面都有現金價值表，一般情況下，現金價值會隨著繳費時間的增長而增加。）
為什麼只能拿回現金價值呢？因為保險公司也要活命啊！要知道保單的首年獲取成本是很高的，很大一部分都是管理費用、手續和佣金，以及保障成本，這些成本在退保時都需要扣除。
手續費用：無論簽約還是退保，保險公司都需要花費人力物力來負責操作，這些都是成本。
佣金成本：購買保險的第一年保險公司會向代理人支付一定佣金，而我們退保的話，已經支付的佣金是沒辦法收回的。
保障扣除：在購買保險的幾年內，保險公司也給我們提供了保障，因此也需要扣除這部分費用。
這些費用一扣下來，給咱們最直觀的感受就是虧的不要不要的。由於前期需要扣除的費用較多，因此越早退保，現金價值就越低，退保的損失就會越大
退保的弊端弊端
如果盲目退保，所帶來的不僅僅是經濟上的損失。盲目退保導致的損失主要有以下幾個方面：
能拿回的現金價值很少
前面已經提到，如果是在猶豫期後退保，扣除了公司的成本之後，損失是非常大的。為了更直觀地看到每年能退回的現金價值，特地給大家找了一份保單利益測算表：
年齡增長會導致保費增加
一般情況下，咱們現在退保已經比之前投保年紀要更大了，那麼，投保重疾險等這些長期險的話，保費會隨著年齡的增長而增加，一般保費就有可能比當時投保的時候更高。這是因為隨著年齡的增長，人發生重疾的機率增加，保險公司賠付的風險也會增加。
但是，要注意一點，如果你投保的產品特別坑，那麼，有可能投保了好些年後，雖然年齡更大了一點，重新投保一份新保險的價格還是會比原先投保的那份更便宜
舉個例子，a產品50萬保額，30歲男性投保的價格要15000元，b產品50萬的保額，35歲投保可能也只要12000。
核保規則可能會改變
這個也是跟年齡有關係。打個比方，假如你在38歲的時候購買了一款重疾險，保額50萬，不需要體檢。兩年後想退保買其他產品的時候，有可能會發現保險公司對你的核保規則改變了，比如保額最高只能買到30萬，或者要體檢。
保險權益可能會受到限制
退保之後重新投保的話，等待期、責任免除期、兩年不可抗辯等都將重新計算，而這些都是要考慮在內的隱性成本。
可能會因身體原因被拒保
之前投保的時候如果身體很健康，我們很順利就可以投保，在以後發生了某些疾病，已買保單的保障也是不受影響的，但如果後續想要重新投保，則很可能會出現除外、加費、延期甚至拒保等結果。
以上說了這麼多，有很多小夥伴就開始想了：說了這麼多退保可能存在的不好的地方，是不是建議我們買了就一定不要退保的意思？
不是哈，前面說這麼多，只是希望大家清楚，退保可能存在的潛在損失，讓大家退保一定要慎重，三思而後行。但是如果在確定退保比繼續交下去能夠損失更小，換言之，也就是給退保能夠幫助止損，換來更多保障或者以後每年都節省下很多保費，那咱們也不要手軟。
下列情況可以考慮退保
對於下列這幾種情況，大家可以考慮選擇退保：
買錯了產品
舉個例子，寶媽A本來想買一份重疾險產品，結果因為對保險了解的不夠，最後買了一款萬能險+附加重疾的保險，這就是非常典型的買錯了產品，想要保障，卻買到理財險去了，起不到自己想要的作用。
而萬能險+附加重疾的保險不僅貴，而且提供的保障遠遠不如消費型重疾險的。對於一個普通的家庭，本來就被房貸車貸壓的踹不過氣，手頭可支配的錢已經不多，卻還想通過保險的方式來獲得保障+回報，這是錯誤的想法。
買低了保額
這種情況也很常見。比如B在買重疾險的時候，只想著用5000元的預算去買保額15萬的終身重疾。而實際上15萬的保障是遠遠不夠的，還不如購買50萬保額的保障至70歲的重疾險。這時候還是一樣的預算，退保變更卻可以使保障變得更合理，可以給自己多換來好幾十萬的保障。
重疾險的作用是失能收入補償，保額太低根本達不到轉移風險的目的。所以，如果預算實在不足，我們更應該先保障到70歲，等到預算充足再加保。
預算分配不合理
對於一般家庭而言，保險方面的支出也就在1-5萬元之間，這點預算想要給一家三口做足保障，是非常需要精打細算的。
但是很多家庭把可支配預算的1/2甚至更多都花在了寶寶身上，這就會導致再給經濟支柱配置方案的時候保障嚴重不足。
以上3種是很常見的情況，歸納起來，主要的原因就是：預算不多還瞎投保，不是從根本上買錯了險種，就是選擇了不合適自己的導致保額太低或者預算超支，影響其他家庭成員的保障，錯了之後，還沒有多餘的預算去查漏補缺了。
建議大家檢查下自己的保單，如果確實存在這些問題，可以考慮選擇退保，如果是還沒有投保的小夥伴，一定要吸取教訓，借鑑經驗~
退保的步驟
除了上述粗略講到的情況，大家可能最關心的還是：退保損失這麼大，到底劃不划算？退了之後，又應該投保什麼？所以，接下來主要給大家講講退保如何判斷損失大小以及退保的具體步驟：
1.判斷損失大小
2.尋找同類可替代產品
3.評估自身健康狀況
4.注意規避空檔期
5.向保險公司申請退保
判斷損失大小
為了便於理解，直接舉個例子咱們來看看：
【案例】：寶媽A在5月為愛人投保了某安的平安福，每年交保費16793.12元，需交費20年。後期她了解到另一款終身重疾險，每年只需交費12100元，可保80種重疾，分四組三次賠付，還有輕症豁免。而平安福只賠付一次重疾，也沒有輕症豁免。寶媽A越想越覺得不划算，決定退保。
那麼有沒有必要退保呢？我們來算算退保會損失多少錢就知道了。
寶媽A已交保費16793.12元，退保的話只能退859元，也就是說15934.12元打了水漂。如果不退保，還需交費19年，總費用319069.28元；如果換成康健一生多倍保，就要重新交費，共20年，總費用242000元；節約保費77069元。
所以，如果退保換新產品，扣除退保損失之後，寶媽A可以節約61993.88元保費。最最重要的是，所獲得的保障要遠遠好過平安福。
那麼是繼續交下去的損失大，還是退保損失大？大家應該都心知肚明了。
尋找同類可替代產品
在退保之前，我們需要先尋找市面上可替代的同類型產品。
例子裡的寶媽A需要替代的是終身型重疾險，可以把市面上的同類型產品做成一個對比表，並選擇最符合實際需求的重疾險。如果預算不足，也可以暫時先購買定期重疾險。
評估自身健康狀況
健康狀況是能否成功投保的關鍵因素，如果身體狀況不允許投保，那麼替代產品就算再好咱們也只能是看看而已啦。而每款產品對健康狀況的要求是不一樣的，如果咱們選擇的某款產品要求很苛刻，不允許投保，不要猶豫，立馬換另外一款。
當然也有例外的情況，某些產品雖然線上核保不能通過，在線下可能會進行加費或者免責處理，這也算一個折中的辦法。
注意規避空擋期
在以上三步都做完之後，如果符合條件，咱們就闊以投保新產品啦！
要特別注意的是，並不是剛買完新產品，咱們就可以把原來的產品退掉。這裡會涉及到觀察期的概念，每一款產品都會有90天或180天的觀察期，是保險公司為了防止咱們帶病投保所設定的一個免責期，在這個觀察期內發生疾病的話是拿不到保險公司的賠償金的。
所以，為了防止新保單觀察期內得不到疾病的保障，咱們應該留著原來的保單，可以等到新保單生效了再退。同樣，計劃著更換保障的小夥伴最好也在保單下次繳費前提前3個月或者6個月就考慮，既可以給自己保留多點對比研究的時間，又可以避免保障空窗期
向保險公司申請退保
新保單生效之後，就可以把舊保單退掉了。
關於退保的具體流程，就不在這裡贅述了，因為每家保險公司、每款產品的退保流程以及需要注意的地方都不一樣。大家只要記住一點：給保險公司打電話！然後照著保險公司的提示來進行退保，肯定萬無一失了。
對於退保，我們可以採用種解決辦法，那就是直接退保和減額交清。不同的情況可以採用不同的方法。
總而言之，退保是一件需要慎重考慮的事情，但是如果某款產品確實很坑，那還是要快刀斬亂麻，長痛不如短痛！
注意：如果投保的是理財險，那需要考慮的因素和上述所講，未必一樣，會更加複雜，需要詳細考慮