最近後台關於「太平洋鑫享福年金險」的諮詢突然多了起來，大白一打聽，鑫享福8月20日上線，卻限售，號稱賣到8月31日就不賣了。

先提醒一句，產品再好，都不要被炒停售沖昏頭腦。

尤其是年金險這種理財保險，保費交的高，資金鎖定期限長，買了後才發現不合適，再想退保，會損失掉大部分保費。

那最好了解清楚產品，確定適合自己，再決策。

下面大白就來幫大家分析下太平洋鑫享福是否值得買。

一、鑫享福誰能買？

以下是基本信息：

• 投保年齡：出生5天-64周歲（男）；出生5天-65周歲（女）
• 繳費期間：3年/5年
• 保障期間：15年
• 猶豫期：15天

沒什麼可說，大白就提醒一點：

猶豫期又叫反悔期，期間（也就是15天內）退保，你只要支付10元工本費給太平洋，其餘保費會全部退還。

反之，超過15天你才想起來退保，那就要做好損失掉大部分保費的心理準備。

畢竟保險公司成交一單也是有成本的，比如代理人佣金、公司運營成本、渠道費、廣告費等等。

總之，還是那句話，看懂了再買，別衝動。

二、鑫享福怎麼領錢？

說到大家最關心的部分了。

要回答這個問題。

先要搞清楚鑫享福的產品形態。

其實不複雜。

就是年金主險+萬能帳戶。

年金主險就是鑫享福，最長只保15年，可以選3年或5年繳費，繳費時間不一樣，會影響年金領取的額度。

以5年繳為例：

1、祝賀金：第5及第6年可領取100%年交保費(若選3年繳，那第5及第6年，可領取55%年交保費）

2、祝福金：第7年至第14年，每年領取36%的年交保費。（3年繳，那第7-14年，每年返還27%的年交保費）

3、滿期生存金：第十五年，給付保額。

4、身故/全殘保險金：若保單到期，被保人身故或全殘了，那賠已交保費或現金價值較大者

要是上面的祝賀金、祝福金、滿期金、身故保險金你不領走，那可以進萬能帳戶去複利生息。

太平洋一共提供了4個萬能帳戶供選擇，分別是：財富贏家、財富管家、傳世贏家、傳世管家。

不同萬能帳戶對保費要求不同，年保證利率也不一樣。

像傳世管家、財富管家，年交保費超過3萬才能選，其年保證利率也高一點，為2.5%；

而財富贏家、傳世贏家只有2%。

年保證利率是什麼意思呢？

可簡單理解為，是保險公司承諾一定會給到你的收益，寫進合同，白紙黑字，不管保險公司實際投資收益高還是低，或外部環境如何變化，它都得給你這麼多。

而跟萬能帳戶相關的還有兩個利率。

一是實際結算利率：即鑫享福真實的收益率。

一般比年保證利率高，至於具體是多少，跟保險公司投資收益有關，可參考以往數據，瀏覽器搜索「太平洋保險萬能帳戶結算利率」能找到。

提醒一句，代理人喜歡把歷史結算利率當做未來預期收益率來跟你說，其實，是不保證的，也保證不了。就跟牛市炒股有20點的收益，不代表熊市也能掙到20點收益一樣。

二是演示利率：在沒投保前，除了一個年保證利率是確定的，實際利率是看不到的，那為了方便你明白萬能帳戶的收益，代理人就會按一個預估利率給你演示。

預估利率分低、中、高三檔，一般來說，低檔就是年保證利率，中檔利率大概在4.5%左右、高檔為6.0%。

較有參考性的是中檔利率，高檔利率聽聽就好，保險公司很難做到年收益6%，不要被誘惑了。

說明下，鑫享福附加的萬能帳戶保障期限為終身。

也就是說，即使主險鑫享福到期了，只要萬能帳戶里還有錢，就可以繼續運行下去。

且自第5個保單年度起，你就可以從萬能帳戶里按年領錢。

具體怎麼領，就看你是怎麼和保險公司約定的。

你可以選擇按年領錢。

不過，每年領的錢有上限，最高不能超過已交保費的20%。

原則上，萬能帳戶的錢可以一直領下去。

但如果只出（領錢）不進（交錢），錢總有領光的一天，領光了，合同也就終止了（即使沒領完，但被保人身故了，賠了身故保險金，合同也會終止）。

當然了，如果萬能帳戶的收益確實還可以，你可以向保險公司申請追加保費。

但追加不是免費的，保險公司會收取1-3%的初始費用。

比如你追加1萬保費，太平洋收你1%初始費用，那只有9900元進入萬能帳戶去生息。

碰上你急需用錢時，你也可以選擇一次性把錢領出來，但合同也就終止了。效果等於辦理了退保。

這就是鑫享福的大致情況。

三、鑫享福實際收益率如何？

那鑫享福是否值得買呢？

凡是理財保險，都要看實際收益率。

算實際收益率，可以藉助Excel里的IRR函數（公眾號後台回覆：IRR，可免費領取IRR表格）。

不知道IRR是什麼意思沒關係。

你就記住一點：IRR能幫你識破營銷套路，因為IRR越高，代表實際收益率越高，產品就越值得買。

下面我們就來算下鑫享福收益率如何。

假設30歲的小明，買了「鑫享福+財富管家」，年交保費5年，每年保費10萬，保額是115840元。

那：

祝賀金：小明35歲、36歲，能分別領10萬。

祝福金：小明從37歲起，一直到44歲，每年能領36000。

滿期金：即小明45歲時，可以一次性領115840元。

說明下，115840元的滿期金，是小明把年金領走的情況。

若小明祝賀金、祝福金、滿期金都不領，而是放到「財富管家」萬能帳戶去複利生息。

假設他15年後需要用錢，那他一次性能拿回多少錢呢？

沒有投保，就無法獲得真實收益，只能參考保單利益演示，也就是代理人會給你看的那個。

大白前面提過，保單演示，看低檔和中檔收益就好，因為保險公司基本做不到每年6%的利率。

而對應能拿回多少錢，人活著就看生存總利益；身故了，就看身故總利益。

生存總利益=主險現金價值（退保才能拿到）+萬能帳價值（第五個保單年度後可隨時領取）。

「財富管家」年保證利率是2.5%，根據保單利益演示，到小明45歲時，能夠領到的生存總利益是685865元。

帶入IRR函數，得出的實際收益率為2.45%。

若按中檔利率4.5%算，到小明45歲，帳戶的錢是807243元。

對應的IRR是3.74%。

2.45%有點低了，3.74%還算不錯，但距離代理人宣傳的5.5%的利息，差距還是不小。保持清醒的頭腦，才不會錯誤決策。

四、大白小結

總體看，鑫享福不算差，但也沒那麼好。

有三點要注意：

1、若不附加萬能帳戶，鑫享福就是一款固定領取的中短期年金險（保15年），沒有利息分紅；

2、只有搭配萬能帳戶，才能享受複利生息的收益。

但實際收益多少，得投保之後才知道（保險公司每月會在官網公布，也可以電話諮詢客服）。

主要取決於保險公司的投資能力，可以參考歷史分紅情況或演示利率。

記住，只能參考，不能當真。

因為投資市場瞬息萬變，行情差，只給你2%或2.5%年保證收益，也不算違約；行情好，那給到代理人宣傳的5.5%，也是可能的。

3、鑫享福這類理財保險，回本周期蠻長。

像小明30歲買，每年交10萬保費，連續交5年，在不領年金的情況下，大概到他41、42歲時，保單帳戶價值才會超過50萬。即，此時他才剛剛回本。

所以，鑫享福更適合拿余錢去買，所謂「余錢」，就是需要用錢時，也不必動用這筆錢，不然中途退保，你不僅賺不到錢，還會虧一筆錢。

再一點，根據IRR函數試算結果，即使是中檔利率，鑫享福實際收益率也就3.92%。很多理財產品的收益都比它高。

因此，要回答鑫享福適合誰買？

應該是：

1、經濟條件較好；

2、不太懂理財，追求長期穩定的收益，或想強制儲蓄一筆錢；

3、保障型保險，包括重疾險、醫療險、壽險、意外險都已經配置齊全，即使家庭遭遇變故，也不必動用理財的錢。

如果你符合以上三個標準，那買鑫享福是可以的。

否則就不太建議了。