財富，可以說是每個人生活的重要組成部分。它關乎我們的現在，更影響我們的未來。無論是在追求個人成長、實現家庭幸福，還是規劃退休生活的過程中，科學的財富管理都是不可或缺的一環。
然而，理財實非易事。面對種類多樣的理財產品、多變的市場環境，投資者難免陷入迷茫和困惑之中，不知該從何入手。
為了幫助大家更好地理解財富管理，把握財富增長的機遇，中信銀行在十餘年的實踐經驗中總結凝鍊出了「三分四步」法這一引領行業的財富管理「通解」，為廣大客戶和行業揭示了財富管理的新視角。
基於此，搜狐財經特別邀請了中信銀行財富管理部副處長趙騫。請他就當下財富管理市場變化、「三分四步」法具體含義等內容進行詳細闡釋，並對各年齡階段客戶面臨的財富管理問題進行了深入解答。
財富顧問詳解「三分四步」
如何理財？面對這一問題，10個人或可給出11個不同的答案。 比如「雞蛋不能放在一個籃子裡」要對資產組合配置，比如從「用途規劃」視角拋出「四筆錢」策略……
「過去，我們在資產配置中更關注客戶的收益/風險/流動性需求，而忽視了剛性需求對於客戶投資的影響，因此經常容易出現『急用錢造成虧損贖回』的情況」，趙騫表示。
如何避免？趙騫認為，應回歸客戶需求本源，並針對不同年齡階段人群的不同需求和風險，針對性提出資產配置策略。
搜狐財經：在財富管理領域，中信銀行始終創新不竭。最近，中信銀行還發布了「長壽時代，做自己人生的CFO」價值理念，請您先給大家介紹一下吧！
趙騫：今天，我們再去討論個人投資和財富管理，需要意識到大的時代背景的變化。首先，中國人的平均預期壽命由1972年的58.4歲延長到2021年的78.2歲，五十年間平均預期壽命增加了近20歲。2023年2月，中國人口與發展研究中心專家表示：「到2050年，我國80歲以上老人數量將會翻兩番，也就是說中國現在已經進入了長壽時代。」
長壽時代的來臨，意味著人們需要更多的養老錢。
過去四十年，大家基本養老保險的基礎上，再攢夠退休後10-15年的養老支出，基本就足夠了。未來，一是預期壽命延長了，退休後余壽增加了，二是未來帶病生存可能會成為新常態，醫療保健支出預計會顯著上升。因此，我們需要為退休後20-25年的支出儲備養老資金。這就需要人們更早地啟動個人養老規劃。比方說，年輕的時候要避免過度負債，要為後面養老投資攢下第一桶金。由此可見，對於年輕人來講，養老規劃並不是遙遠的事情，它需要貫穿一生的財務規劃。所以，中信銀行提出了「長壽時代，做自己人生的CFO」價值理念。
搜狐財經：缺乏具體的理財計劃是許多人、特別是許多年輕人面對的共同難題。理財究竟應該如何做？
趙騫：我們建議投資者按照四個步驟做好資產配置：01步：平衡收支，建立一張健康的資產負債表，合理負債、理性消費，攢下人生「第一桶金」；02步：預防風險，築起一道堅實的風險防護牆，存款做緩衝墊、保險轉移風險，步步為營守護勞動果實；03步：規劃養老，擁有一本科學的養老帳本，查儲備、測缺口、增配置，讓養老錢算得清、管得住、投得好；04步：長錢投資，建立一個均衡的長期組合，科學配置，長期持有，讓財富實現保值增值。
搜狐財經：但是處在不同年齡段的投資者對應的投資需求各有不同，財富管理的側重點也不盡相同。中信銀行在這方面有什麼建議呢？
趙騫：這就是我們講的「三分法」。
當我們處在18-35歲的人生階段時，事業漸入佳境，開始有能力為自己的興趣買單，這個時候應注重收支平衡，為後面養老儲備積攢「第一桶金」；
當我們進入35-60歲的人生階段時，事業處在高速發展期，結餘資金逐步積累，應儘快啟動養老儲備，不僅追求財富保值增值，還應構建與生命等長的現金流。中信銀行基提出「一本科學的養老帳本」的概念，幫助這階段群體更好地守住勞動果實，實現財富的穩健增值和養老儲備；
當我們步入退休的人生階段時，收入會顯著降低，此時應注意投資的穩健性。中信銀行基提出「一個幸福的晚年生活」的理念，旨在幫助他們實現退休以後現金流支出的可持續性。
對話客戶，現場解惑
隨著老齡化加速，中國人口結構逐步向「Z世代、中生代、銀髮代三分天下」演變，不同年齡家庭的理財需求日漸差異化。
為更好地理解各年齡階段客戶的理財需求與理財痛點，了解「三分四步」法的實踐之道，搜狐財經還邀請了三位正處在世代、中生代、銀髮代階段的客戶代表，請他們來聊一聊自身在財富管理方面遇到的問題以及一些思考。
財富顧問趙騫也對他們的疑惑和問題進行了逐一解答。
張先生（Z世代）：我已經步入社會一段時間了，但我的儲蓄並不多。每個月基本屬於「月光」，每個月還需要還信用卡、房貸月供等，我需要怎麼安排我的資金才合適呢
搜狐財經：您的問題我也深深共情，那請趙處長來為我們廣大年輕人解解惑吧。
趙騫：在這個階段年輕人通常面臨著著初始收入較低，支出較高的挑戰，因此需要精打細算，做好收支平衡。合理規劃隨時要用的錢，確保「隨時有錢花」，建議預留出 3-6 個月的必需支出帳單金額。
我們建議投資零錢+、活錢+、貨幣基金和現金類理財等產品上。這些投資工具具有風險較低、流動性較高的特點，可以隨時贖回或用於支付日常開銷。
張先生：我還有一個問題，就是我去年在家裡的幫助下買了房，背上了房貸，現在工作壓力也很大，體檢也查出來了一些健康問題，像我這種情況，如何提前做好相關規劃？
趙騫：您這種情況很多客戶也會遇到，其實就是負債高的同時還面臨疾病、意外等風險。那就需要及時進行風險預防，「花小錢辦大事」，通過配置意外、重疾和終身壽等保險產品，來預防可能出現的醫療及其他不確定支出。通過投入較少的保費支出，覆蓋未來的潛在負債、抵禦意外、疾病等風險，為家庭的幸福保駕護航。
馬女士（中生代）：作為一名中年人，我已經有了一定的積蓄和資產。但是我對退休後的生活感到擔憂，不確定我的資產能否支撐我未來的生活。我想知道在這個階段，我應該如何規劃我的財富管理策略？
趙騫：步入中年後，相信您對於財富規劃的需求，不僅僅局限於滿足日常收支平衡的「剛需」上。在這樣的基礎上，我們需要開始構建與生命等長的財富現金流，提前開始進行養老規劃。在長壽時代，養老是每個人都要思考的問題。既是機會，也是挑戰。如果養老儲備不足，可能就面臨老而不休的生活窘境。中信銀行為您提供了「養老帳本」服務，您可以在上面測算一下目前的養老缺口，從而有效積攢養老錢，儲備更加幸福的晚年生活。
馬女士：那如果我已經做好了養老儲備，仍然還有不少剩餘資金，我該如何安排這部分資金呢？
趙騫：通過前三個步驟的精心布局，您的財富已經具備了較強的防禦性，剩餘資金可以安心地投入到具有長期增值空間的權益類資產上，更好地抵禦通貨膨脹。考慮到這是一個長期而充滿起伏的過程，中信銀行提供了動態調整的資產負債表和全方位的精選產品池，為您提供科學的調整建議，讓資金既能及時應對市場的波動變化又能發揮出最大效益。
郭女士（銀髮代）：作為一名老年人，我已經退休了，我希望我的資產能夠保值增值，但是又不要有大幅波動，以支持我未來穩定幸福的生活，您覺得我應該怎麼做呢？
趙騫：當我們步入退休的人生階段時，收入會顯著降低，中信銀行基於馬斯洛需求理論提出「一個幸福的晚年生活」的理念，旨在幫助他們實現退休以後現金流支出的可持續性。此時的資產配置應注意投資的穩健性，配置的資產需要更偏向中低風險，穩健型的財富管理產品，以保證不因投資的起伏波動而影響退休生活的開支。