最近國家癌症中心發布了《2019中國癌症數據報告》。
這份報告詳細說明了中國人的癌症情況，包括高發癌症種類、發病年齡、地區等等，十分全面。
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兩份衝突的報告
先來看下這份2019年的癌症數據報告。
根據這份癌症報告，在所有癌症中，肺癌發病率高居榜首，在男性中排名第一，女性中排名第二，妥妥的第一殺手。
第2-10位分別是胃癌、結直腸癌、 肝癌、乳腺癌、食管癌、甲狀腺癌、子宮頸癌、腦癌、胰腺癌。
這裡不得不說，女性真的很慘，10大高發癌症中，乳腺癌、子宮頸癌都是女性專屬，乳腺癌還是女性第一殺手。
這些癌症發病數據，與保險公司的理賠報告基本一致。
根據泰康人壽2018年的理賠報告，理賠率最高的10大癌症，也是這麼幾種，只是發病順序略有不同。
但是，癌症的發病年齡的數據，卻出現了巨大的偏差。
根據癌症數據報告，癌症的發病率隨年齡增長，不斷上升。
40歲是個分水嶺，40歲之前，癌症發病率很低，40歲之後，癌症發病率便爆炸性增長，發病人群集中在60歲以上老人，80歲達到高峰。
這符合我們的一般常識，年紀越大，身體越差，疾病發生率也越高。
但看保險的理賠報告，你會發現，重疾險理賠年齡集中在41-50歲，年紀越大理賠反而越少。
陽光保險、同方全球人壽、泰康人壽三家公司2018年的理賠報告都是如此。
如果是一家保險公司如此，那還可能是個例，但三人成眾，就不能再拿個例來搪塞了。
02
為什麼會出現這類情況？
這並不難理解，兩個報告其實都沒錯，只是它們覆蓋的人群不一樣，數據樣本有差別。
癌症中心的數據，覆蓋的是大多數人，結果會更接近實際；而保險公司覆蓋的，只有那些購買了保險的人，樣本更小。
最有可能的情況是，60歲以上的保險理賠率低，並不是發病率低，而是這些人基本沒有保險，理賠自然無從談起。
在父母們的那個年代，生活遠沒有富足，保險意識更是十分薄弱，市場可選的保險產品也很少……
多種因素疊加在一起，導致了他們年輕時沒有購買保險。
等到現在，想要購買保險了，諸如三高、糖尿病、心臟病等健康問題，以及年齡，都成了投保的攔路虎。
要麼無法投保，要麼可以投保，但價格太貴。
這都加重了老年人保險缺失的現狀。
03
如何應對這一問題？
面對老人的保障缺失，最直接的，就是給老年人增加保障。
但現實情況是，老年人購買保險，普遍困難重重：健康告知過不了、年齡要求達不到、價格太高擔不起。
最後導致，老年人能選的產品少之又少。
要想把錢花在刀刃上，就得合理安排優先級，爭取全面、適中的保障。
那如何給老年人配置保險？
第一優先級：肯定是醫保
醫保屬於國家福利，可帶病投保、無年齡限制、保障期限長期有效，不管什麼時候，都是最應該參加的。
當地有大病醫保，也可以參保。
以深圳的「重特大疾病補充醫療保險」為例：有深圳醫保的情況下，每人每年只需交29元，患重特大疾病時，自費超過1萬的，可以報銷70%，特藥最高還能報15萬，強烈推薦。
第二優先級：百萬醫療險
對於老年人群體來說，重疾險價格貴、賠付條件苛刻、保額有限制，不如優先配置百萬醫療險，解決大病住院問題，還不限治療手段，是醫保的強有力補充。
大部分產品，60歲以下才能購買，有的對年齡要求比較寬鬆，可以放寬到65歲。具體的產品推薦可以看：住院75天，花費170萬！這類保險你必須考慮下了
第三優先級：意外險
老年人身體機能下降，發生意外的機率也要更高，很有必要補充意外險，價格也不貴，一年100-400塊就夠了。
具體意外險產品，可以看這個連結：2019最新成人意外險，看這篇就夠了！
第四優先級：重疾險
老年人購買重疾險很不容易，不僅受到健康問題、年齡問題的阻攔，價格也比較貴。
但考慮到老年人重疾的發生率，在預算允許的情況下，能配上最好。
具體看下這篇文章：重疾險，挑最好的幾款說說
第五優先級：防癌險
如果百萬醫療險、重疾險都買不了，退而求其次，防癌醫療險和長期防癌險會是個不錯的選擇。
首先，防癌險的健康告知更加寬鬆，三高、糖尿病、心臟病等都能正常投保；
其次，防癌險的價格更加便宜，適合預算不足的家庭。
而且根據保險公司的理賠數據，癌症占重疾理賠的70%左右，非常之高。
下表是多家保險公司的理賠數據統計：
也就是說，只買防癌險，就能覆蓋70%左右的大病風險，保障還是不錯的。
具體產品大白之前都有推薦，防癌醫療險看這篇：保6年的防癌醫療險來了
長期防癌險可看：保終身的長期防癌險，父母的保障就靠它了！
大白總結
不管怎樣，老年人都更加需要保障，如果預算有餘，最好能添上保障。
首選的是醫保、百萬醫療險、意外險和重疾險，但由於健康、年齡、預算等問題，一些人可能無法購買重疾險和百萬醫療險。
退而求其次，可以考慮防癌險，也能覆蓋大部分重疾風險。
最後，對於年輕的、還未投保的人來說，能提前就不要拖，等年紀大了，保險可就不好買了。