很多人買保險就是求個保障，害怕生了什麼大病，一手打拚起來的家業毀於一旦。

可是一看到保險拒賠的新聞心裡就打退堂鼓了，今天結合一起保險案例來給大家普及一下保險知識。

這個保險案例是圍繞醫保卡外借展開的，要知道，外借醫保卡很容易發生保險拒賠，好了，來看看案例。

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案例回放

李女士36歲，去年買過一份40萬保額的重疾險，說重疾險只要確診了癌疾，就可以理賠，不用等到治完出院。

5月18日那天，李女士洗澡時無意中摸到左邊乳房有一個硬硬的腫塊，也不疼也不癢。

去醫院做了個檢查，檢查的時候醫生說懷疑是乳腺癌，需要做個穿刺活檢。

結果一查：報告顯示真得癌了。

醫生建議：需要立馬辦住院，準備手術，等手術刀口差不多好了，就開始化療，後面再放療。

李女士這才想起來，去年買過一份40萬保額的重疾險。

於是聯繫保險公司進行了報案，接著把診斷書、保險合同、身份證和銀行卡複印件等這些都整理好寄往了保險公司。

本以為，能順利理賠下來，但是沒幾天保險公司打電話來了，說：

查到她4年前有用社保卡買糖尿病藥的記錄，可能會影響理賠。

本來李女士自己也忘了這事，但是經保險公司這麼一說，李女士仔細想了想，可能是拿自己醫保卡給婆婆買過。
於是她把這個情況告訴保險公司後的一周，保險公司打電話說要提供2009年的生產記錄和今年的體檢報告。
10年前生孩子的報告，這還能找到嗎？溝通下讓保險公司自己去掉，她給體檢報告就成。

最後一番折騰下，李女士各種報告都顯示沒有血壓異常，保險公司也沒有資料證明她之前有糖尿病。

終於在7月30那天，李女士突然接到保險公司電話，說理賠成功，銀行卡上收到了52萬！

多的那12萬是加了一個「特定癌症」的責任，可以額外賠30%。

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案例分析

這個案例，李女士的52萬保險金是在很驚險的程度下拿到的。

本來是能順利理賠下來的，但是為什麼沒有那麼順利呢？

這裡涉及到兩個方面：

1、醫保卡外借

醫保卡是實名的，買藥、看病的記錄會記在卡上。

如果是去醫院藥房或醫保定點藥店拿藥，得先出示醫生開的處方單，藥店才會給你配藥。

要是處方單上寫的是你名字，那即使你是買藥給別人吃，保險公司也會認定是你自己患病。

這裡李女士拿自己的醫保卡給婆婆買藥，結果保險公司查到了這個記錄，就認為李女士自己是有糖尿病。

但是李女士本身沒有這個病。

保險公司為了杜絕理賠糾紛，提各種要求讓她自證清白（比如體檢），積極配合也沒問題。

2、買保險保額一定要買夠

我們拿李女士為例，做手術、化療，花了差不多二十多萬，現在正在做放療，還要花好幾萬。

醫保報銷了一部分，剩下的也有不小壓力，這部分可以完全用保險理賠金來補償。

理賠了52萬，還有部分剩餘。

這表明保險的保額一定要買夠。

那麼問題來了，買保險，保額買多少才算夠？

我們要知道一個概念：醫療通脹。

什麼是醫療通脹？簡單來說就是我們花同樣的錢，但是卻享受不到之前同等的醫療服務了。

一旦罹患了重疾，將會承擔極大的經濟壓力，在有醫保的情況下，預計大多數重疾，個人要承擔的治療康復費用在20萬左右。

但是除了治療費用以外，還有一個較長的恢復期，恢復期內，需要有人照顧，還要營養費，康復費用就是一筆很大的費用了。因此，康復費用至少要保證在20萬左右。

在治療疾病的過程中不能正常工作，也會斷掉生病期間相關的收入；

所以：

假設有社保（如無社保需再加社保覆蓋的部分），重疾險的保底保額是20萬；基礎保額是30萬；理想保額在30萬的基礎上加上個人年收入的3倍。

再加上還得考慮對抗醫療通脹，最好在現有的保額基礎上翻倍，這樣算下來，重疾險的保額買到50萬才最合理。

03

大白小結

買保險，大多數人都是非常看重保險理賠的，所以大白就結合了不少保險案例和大家談過理賠的知識，這裡再和大家普及一下。

想要快速理賠，正確的姿勢是怎麼樣的呢？

（1）付款前理清保障範圍

（2）了解保險理賠流程

事發後及時報案按保險公視要求提交資料等待理賠資料審核等待理賠款項到帳

無論是線上還是線下買的保險，只是購買產品的渠道不同，理賠的本質並沒有差別。無論是電子保單，還是紙質保單，都具有同等的法律效益。保險公司不會因為銷售渠道不同而區別對待的。

最大的差別只是「資料怎麼給」，是寄過去，還是自己送過去。而後續的理賠流程，其實都是大同小異的。

其實想要順利理賠，還有一點也很重要。

那就是買保險前做好功課，掌握一定的保險知識，避免踩到買保險的誤區。

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