原創： 譜藍君 譜藍保
大家有沒有發現，會買保險的，大多都是有家庭的已婚人士，單身的朋友相對來說會比較少。
什麼原因呢？
譜藍君覺得，倒不是說單身的朋友還年輕、沒錢買保險，反而很多單身的朋友賺不少錢，又沒啥負債，不用養孩子，小日子過得滋潤得很。
之所以單身的朋友少有為自己配置保險的，一是自己身體還健康，二是身上沒有背負太多的責任，所以對於一些風險的緊迫感和防範意識沒有那麼強烈。
不過由於近幾年網際網路保險的興起、各種眾籌治病消息、疾病年輕化……等等原因，越來越多的單身年輕人也開始有了保障意識。
今天，咱們就來聊聊，單身需要買保險嗎？如果要買，該怎麼買？
主要內容：
1
單身需不需要配保險？
其實所謂的單身0負擔，是假象。
單身人士也是人啊，會哭會笑能打能鬧，會生病，飛來橫禍也不會因為你是單身人士就拐個彎不「招待」你……
你本人的健康風險，就是你的負擔。
我想，遭遇生病、意外時，有足夠的經濟能力支撐自己度過困難，應該是每一個人的需求，無關單身與否吧？只是因為大家還年輕、沒有家庭責任，所以沒感覺到這種風險的緊迫性罷了。
如果沒有保障，健康、意外等風險一旦發生，所謂的「反正自己一個人，後果自負」只是妄想，因為後果會由年邁的父母承擔。
多少子女生病，為父為母的傾其所有，拿出養老錢、棺材本，賣房賣車賣地，為子女治病。
正因為我們孤身一人，更應該要做好保障，照顧好自己，對自己負責，讓父母放心啊。
而且，隨著受教育程度的升高，年輕人成立家庭的年齡越來越晚了，但這可能只是暫時性的單身，興許在人群見了誰一眼，「單身計劃」就生變了呢？
如果等到自己成立了家庭才意識到自己需要配置保障了，那時候身體已經出現了大大小小的健康問題、保費也因為年齡的增長而升高了不少……
既然這是一件必做的事，那麼趁早做好，才能無後顧之憂迎接未來。
綜上，單身人士當然也是需要配置保險的~
2
單身如何買保險？
單身應該遵循的保險配置原則，其實跟所有成人的保障同理，只是家庭財務責任不同，各項保障的保額需求不同罷了。
首先，醫保是基礎，它是國家給每個人的最基本保障，沒有健康門檻，性價比高，人手一份~
當然，醫保並不能解決所有的問題，所以還需要額外地配置商業保險作為補充——同樣是四大險種：壽險、重疾險、醫療險、意外險。
1. 壽險
我們一般說，家庭支柱需要配置。那單身的朋友還沒有組建自己的家庭，需要買壽險嗎？
我們不妨先來看看壽險保障覆蓋了哪幾方面的財務責任：
壽險是如果遭遇不測身故及賠付的，因此壽險的保額要能夠覆蓋以上四項家庭財務責任，確保家庭支柱即使不幸身故，也能通過壽險來保證家庭財務的穩定運行。
保障期一般只需要覆蓋家庭責任最重的二三十年，即等到房貸、車貸還完了，孩子教育也完成了，父母贍養也差不多了，那時候就可以停掉壽險了。
而很多比較年輕的單身朋友，因為初入社會，還沒成立自己的家庭，沒有房貸車貸等大額負債，而預算又比較有限，那麼這時候可以先不配置壽險，等到以後承擔家庭財務責任時，再配置。
2. 重疾險
根據衛生部的數據，一個人一生中患重疾的機率是72.18%，而且重疾的平均治療費用是50萬元左右。
發生的機率如此高，影響如此重大，因此重疾險必須要配置。
重疾的保額除了要覆蓋治療費以外，還要考慮到治療和康復期間無法工作而帶來的收入損失，因此要加上1-3年的工作收入。
這裡有個直觀公式，可以幫大家量化重疾保障：
至於保障期要多久，是否要多次賠付的？視乎你的預算而定。
如果預算有限的，那麼就先配置定期的（保至六七十歲）、單次賠付的消費型重疾險；
預算充足的，可以延長保障期，配置保障終身的，甚至是多次賠付的重疾險。
3. 醫療險
因為很多疾病並不會達到重疾的程度，但住院治療費用也不少，醫保報銷也有限，所以如果醫保和重疾險都落實了以後，醫療險可以作為兩者之間空缺的補充。
住院期間產生的費用，在社保報銷以後，剩餘部分可以向保險公司申請報銷。
配置醫療險時要注意幾點：
4.意外險
如果是平時需要經常出差、出遠門的朋友，那麼可以考慮配置一份意外險。
因為意外險沒有健康告知，而且年齡限制也比較寬鬆，因此沒有續保等難題。建議大家配置一年期的意外險即可，很便宜，每年一百多塊錢，就能有50-100萬保額的意外險了。
3
具體方案示例
以上就是單身朋友配置保障時會涉及到的四大險種和各注意要點，按照上面的思路進行配置，基本不會有大問題。
當然，每個人的具體情況不同，實際上配置時也會有所區別。
譜藍君通過三個不同年齡的典型單身群體為案例，很多人可能可以從譜藍君的三名同事照見自己的影子。
1. 25歲單身人士
小A，25歲，初入職場一兩年，父母還在壯年沒有退休，工資花天酒地月月光，處在「一人吃飽，全家不餓」人生最瀟洒快活的階段。
特點是沒有家庭財務責任，保費預算有限。
譜藍君建議，可以把原本月月光的工資摳出一部分，做好「保障當下」的個人保障。
重疾險保費一般比較高，從個人財務狀況和性價比出發，25歲0家庭責任的單身青年可以選擇單次賠付、不含身故的重疾險。
譜藍君推薦性價比較高的海保人壽的芯愛重疾險。保障期限可以適當縮短，保至70歲，100種重疾保障單次賠付，年繳保費只需要兩三千元。
醫療險方面，推薦平安e生保（保證6年續保版），一年只需要296元就可以享受200萬報銷額度，槓桿高，足夠的了~
意外險方面，推薦上海人壽的小蜜蜂綜合意外保險典藏版，交1年保1年，保費不到100元，30萬保額。
至於壽險，目前基本不用負擔家庭責任，且預算有限，所以就暫且不配置壽險了。
2. 28歲單身人士
小C，28歲，中層領導，收入穩定，父母已經退休，正在負擔車貸（或房貸）。
特點是父母年邁，逐漸成為家庭經濟支柱，收入稍增加且相對穩定，壓力比較大。
首先，這個階段已經承擔財務責任了，因此增加壽險的配置。
其次，收入增長且穩定，所以適當將重疾險的保障期延長，保終身，保障更充分。
醫療險和意外險的選擇依然不變，醫療險隨年齡增長保費略提高，但漲幅不大。
3. 32歲單身人士
大D，32歲，企業高管，收入頗豐，有房有車，父母已經退休，自己成長為硬核家庭支柱。
特點：預算充足，在背負房貸，有父母贍養責任。
主要差別還是在重疾險，只是因為個人財務狀況比較樂觀，可以把重疾險換成重疾多次賠付、保終身的，如果已經有買重疾險的，可以加保或置換產品。
光大永明的嘉多保重疾險重疾保障6次賠付，110種重疾分6組且癌症單獨分組；
一輩子幸運無病無災沒有經歷過重疾理賠，身故會給付保額。
壽險、醫療險、意外險和28歲方案差不多，保額量化因人而異。
4
總結
很多單身的朋友都秉持著「不羈放縱愛自由」的生活態度，但譜藍君想說的是，自由不是無所顧忌地「裸奔」，而是在做好一切風險防範、對所有生活變數都有應對措施之後，自由地享受自己想要的生活。
只有保證自己手握保護傘健康安全地活著，才能無後顧之憂地去追求自由不是嗎？
中國傳統儒家思想「三十而立「中的「立」經後世各種曲解，成了「成家立業」，其實實現自我人格獨立才是正解。
能夠各方面自我周全，是現代社會單身人士的必要修養，包括做好個人保障規劃。