雖然是號稱大行，不過郵儲銀行和其他幾個大行業務特點相比差異還是比較明顯。

正如前文所述90多年前所提的業務定位一樣，郵儲銀行受益於來自縣域的貢獻，該行對公業務並不占優勢，零售仍是主流。

上半年，郵儲銀行個人銀行業務收入同比增長2.57%，占營業收入的72.21%，同比提升0.39個百分點。個人銀行業務收入占比超7成在大行里的確還是挺突出的存在。

個人銀行業務突出和其網點數量多分不開，郵儲銀行擁有近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉，實際共有營業網點39,440個，其中自營網點7,715個，代理網點31,725個。農行在縣域網點布局也相對較多，但也就在2萬多的水平。

不過細究起來，郵儲銀行網點主要依賴的是代理網點。代理網點在銀行網點中也是個很獨特的存在，代理網點依託的是郵政網點開設的網點，這些網點主要為郵儲銀行攬存，也兼顧賣保險。郵儲銀行目前13.3萬億存款的攬存主力軍就來自代理網點。相應的，郵儲銀行要為代理網點的攬存服務付費，該項費用就叫儲蓄代理費，2023年上半年該行儲蓄代理費同比增長12.9%至560.87億元。

攬了足夠多的存款，但該行卻沒有相對應的較好的貸款投向，該行存貸比一如既往的低。較上年末，該行存貸比雖然實現微增，但水平很低，為58.81%。曾經多數銀行為不突破75%存貸比的監管紅線，打破腦袋想了很多招，最終在2015年監管取消了這個紅線。也就是說在別的銀行眼中，75%的紅線束手束腳，但在郵儲銀行這裡卻幾乎成了上限。

存貸比過低，也意味著付著儲蓄代理費而攬來的存款有很大一部分就「平躺」狀態，未得到有效利用，即資金利用效率低，成本收入比這一指標也反應出這一特點，上半年末該行成本收入比57.32%，遠遠高於標準線。

為中西部貢獻良多，資產10萬以上客戶占比為個位數

雖然郵儲銀行的網點延伸到全國各地縣域領域，包括偏遠鄉鎮，但其整體上看還是有側重地域，中西部地區是其主要布局區域，尤其是中部地區。

從其分支機構及員工地區分布來看，中部地區和西部地區機構數目遙遙領先，分別為2373個和2112個，兩個地區的合計占比在該行就能達到超55%，員工數量自然也是最多的區域。數量多也沒有辜負對資產、收入等的貢獻，兩地區的資產規模、存款、營業收入也都是最高的地區。

根據該行的口徑，該行的中部地區分別包括山西、河南、湖北、湖南、安徽、江西、海南。

也因為該行網點分布集中在中西部以及縣域鄉鎮，導致該行客戶資產在10萬以上的並不多，根據該行規定，資產在人民幣10萬元及以上的客戶為VIP客戶。今年6月末，該行客戶6.56億戶，VIP客戶數僅為5050.59萬戶，占比為7.7%。

值得注意的是，該行總行營業收入為負，上半年末為負的49.71億元，而去年同期則為正的超百億。

以往該行爭議糾紛較多的代理保險業務在今年上半年增長勢頭依然強勁，在中間業務收入結構中，該行代理保險收入增幅最高，該行代理業務收入同比增長超5成，該行在解釋中提到代理保險等業務收入實現快速增長。其中郵政網點也為代理保險收入增長提供了很大貢獻，在接受中國郵政集團有限公司提供的代理銀行業務服務說明中，可以看到，郵儲銀行今年上半年為郵政產生的代理銷售及其他佣金支出達107.54億元，代理銷售及其他佣金支出包括代理網點開展代理銷售中郵人壽保險股份有限公司的保險業務產生的手續費。

資產質量表現還比較優秀，該行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率為385.51%，總體來看，不良率較低，撥備覆蓋率比較厚實。

不過在大的經濟環境形式下，該行逾期貸款還在增長，且各期限逾期均在增長。上半年雖然不良率下降，但不良貸款餘額仍是上升的，關注類和可疑類、損失類貸款均較上年末增長。

在其控股子公司中，只有直銷銀行郵惠萬家銀行處於虧損，上半年末截至報告期末，郵惠萬家銀行資產總額122.79億元，凈資產46.63億元，報告期內，實現營業收入0.81億元，凈利潤-1.75億元。郵惠萬家銀行未來將何去何從，目前還並不明朗，從現在形勢看，銀行圈似乎已經不再看好曾經的網際網路金融先鋒-直銷銀行，先是招行終止直銷銀行的設立，今年以來多家銀行開始清退直銷銀行APP，據不完全統計，今年以來約有11家銀行註銷了直銷銀行APP。

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