從2017年開始，我就開始了給我家娃買保險，掰著手指頭算算，三年下來我買過的保險還真不少，不過開銷也不算特別多，基本上算是做到了最大程度的「獨立不跟風+買對+不浪費錢」。

今天趁著有空，我把自己給娃買保險的思路給大家再認真梳理下，給大家提供個簡單參考吧。

一、我孩子的保險清單分享

「你認為你娃最缺什麼？」

每次我朋友問我這個問題的時候，我都會認真回答：「錢」，沒錯，就是錢！

為了孩子上學，我可能需要買一套房。如果不買房，我可能就要託人找關係、準備一筆不菲的擇校費。另外，各種興趣教育、課外輔導、夏令營、英語班等等，都是要做好提前準備的。

所以，在給孩子花錢買保險這件事上，我會相對謹慎。當然，謹慎不等於不買。比方說，我看了很多兒童白血病案例後，我就不由自主地會給孩子加保了重疾險和醫療險。不過，怎麼買，買哪些產品，花多少預算來買，這個過程我就會很謹慎。

精算君給自家娃買過什麼保險，我相信大家都非常感興趣，下面我簡單整理了下：

責任簡單匯總：

很多朋友其實已經看過精算君這些保單，他們都會問：

1、最近出了好多產品，聽說性價比很高，你怎麼不更換一下？

2、除了平安和陽光，其他保險公司我都沒怎麼聽過，靠譜嗎？

這兩個問題，我接下來會認真回答一下。

二、新品來了，我要更換嗎？

很多人都在問這個問題，新產品眼花繚亂，每一款都自稱「又突破了地板價」。面對各種新品的誘惑，我們要怎麼辦？

（一）兒童重疾險

我先以兒童重疾險為例給大家說說。

上圖的這些重疾險基本我都在孩子出生一年內給配齊，隨E保、慧馨安、健康一生，都是2016到2017年內的爆款。

進入2018年，少兒重疾險有了長足進步，加入了更豐富的輕中症疾病保障，重疾保額遞增、癌症二次賠、重疾不分組多次賠、重疾分組多次賠等責任，例如瑞泰人壽晴天保保、復星健康媽咪寶貝、橫琴人壽大黃蜂等等，都非常值得買。

那為什麼我不換呢？

1、保定期20年-30年的少兒重疾險本身就很便宜，老產品的保障力在新產品面前也沒有掉隊很多，每年換著買不僅要承受退保損失，而且真正能發揮的作用不大。

如果我把這些老保單都退了更換新產品，退保損失比我能節約的保費還要多。

所以，頻繁更換這些定期保20年、30年的重疾險（我之前的買的隨E保定期保25年、慧馨安定期保30年），除了是YY自己買到了更高性價比的產品外，實際算上退保損失時，最後也沒省下什麼。

2、孩子重疾更應該「留前斗後」

一旦孩子成年尤其在進入40歲後，首次患重疾的可能性會大大提高，後續甚至多次患重疾的機率也會隨之提高。

PS：精算君不建議大家把太多的錢花在定期重疾上，因為獲賠的可能性真的很低，買一定程度的保額（例如100萬-150萬）就足夠了。

所以，未來精算君要給孩子補充重疾險，我也只會買更長期保終身、包含癌症多次賠或者重疾多次賠的產品。這不僅盡了我做家長希望幫孩子解決一輩子重疾保障的心愿，還解決了孩子在未來首次患重疾後、即便康復了也不能再買重疾險的難題。

做個預告，下周一即將上線的這款崑崙健康守衛者3號，我認為是一款挺合適孩子購買的長期不分組多次賠重疾險，甚至跟復星健康媽咪寶貝有得一拼。

這裡做個簡單的預告，大家有興趣可以留意我的更新推送。

（二）醫療險

再說說醫療險吧。

看上圖大家會發現，我給孩子買了挺多醫療險的，一年投入保費也上千塊，從國內住院到海外癌症治療，基本上做到了全覆蓋。

對於醫療險，精算君的原則是，選好產品！好在哪？產品持續投保的穩定性（別買一年就停售）、產品連續投保時的便利性（是否需要二次核保？有過理賠還讓續保嗎？是否需要重新走健康告知？）、以及後續理賠的便利性。

買醫療險，絕對不合適一年一年換著買，更不應該唯「性價比」論！

Ps：提示一下，我給孩子搭配的小額住院醫療險平安財險承保的萬元護，這類小額住院醫療險都是一年期產品，非保證續保的，因為理賠頻率相對高（小額住院+擴展社保外用藥），所以保險公司通常在消費者連續投保時都需要做二次審核和健康告知，如果發生過理賠，下一年就有可能無法連續投保了。

（三）兒童意外險

最後，說一下兒童意外險。

這類產品目前都是交一年保一年的，而且買意外險並不涉及健康告知，所以每年更換是可以的。除了精算君買的這款平安小頑童外，公眾號好險推薦裡面的大保鏢兒童版、支付寶裡面的國泰萌寶保，都是非常不錯的產品，大家可以按需自選選擇。

三、保險公司小點，就不靠譜？

如果大家想要了解關於精算君對大小保險公司的完成論述，可以看看這兩篇文章：

大小保險公司與安全性真的有關係嗎？（上）

大小保險公司與安全性真的有關係嗎？（下）

簡單來講，保險不是剛需品，對非剛需品，尤其是複雜如保險的非剛需品，消費者的心態多數是看廣告不看療效。

但是只要我們從銀保監會公布的理賠時效數據看，特別是看小額快賠案件的效率，以及看保險公司的獲賠率，大小公司並沒有非常明顯的差距。

以超級大公司中國人壽為例，他們2019年的獲賠率為99.4%，而中小公司代表如信泰人壽，獲賠率也達到了99.6%，其他中小公司多數都能維持在98%及以上。

所以買保險，我們既要看廣告也要看療效。

精算君自己的原則是：

買重疾險和壽險，因為理賠低頻且一輩子可能就一次，這類更像是一錘子買賣的產品，挑選產品時價格和性價比導向可以強一些。

買醫療險和養老年金這類重服務或者重長期資本運營的產品，挑產品時應該看中保險公司的經營實力，醫療險更要重點看這款產品的累計運營時間、銷量以及過往的續保和理賠經驗，選更穩妥的買。

保乎·小結

從風險角度看，孩子在長大成人的過程中，遭遇最多的風險一定是與健康和意外有關。那我們的錢就應該有效地分配在相對應的產品上去解決這些風險可能給家裡帶來的財務開支。

目前精算君是6/3分，60%投到重疾，30%投到醫療和意外。這個分配比例不一定就是最科學跟合理的，但是從我自己的角度看，我對目前給孩子買過的這些產品還是挺滿意的。

如果你要100%參考我的方案給孩子買，我認為也大可不必，因為目前我方案中的不少產品已經有了更好的替代品。

最後再提醒各位寶爸寶媽兩件事：

1、給孩子買保險固然重要，但是別忘了給孩子加入國家基礎居民保障（含農保）。

2、別忘了先大人後小孩的原則，給孩子買保險前，先給自己也買足了！