長期以來，房價一直都是大家非常關注的熱門話題，雖然近年來，房價有所控制，但大部分人要買起一套房，還是相對比較困難。因此，不可避免要需要貸款買房。但貸款買房的話，又不清楚到底要按揭多久？10年？20年？30年？，到底哪個性價比更高。還有一部分人，現在已經在按揭，不知道要不要提前把錢還了。因此，今天趁著10.08號，新規的出台，看下新規後，到底買房貸款越長越好，還是越短越好，以免吃大虧。
先來看看10月8號後，房貸「新規」。
根據央行發布的商業性個人住房貸款利率有關事宜公告，房貸利率按照LPR新規來確定，改變過去以央行公布的基準利率上浮或打折的規則，實行以代表性銀行市場報價利率加成點數來確定，這個新規則在國慶以後執行，即10月8日開始，一個月一變化。
我通俗一點給大家解釋吧：
首先，以前我們的貸款合同都是會隨著基準利率的浮動而變，也就是說，我們的房貸利率會隨著央行降息、加息而改變。並且在每年的1月1日調整。
而10月8日以後呢？則是需要作出選擇，在貸款的之前，就跟銀行協商好，以後調整利率的周期，最短是1年，最長是整個合同期限，你可以二選一。最好是選擇1年調整一次利率吧，因為你選擇整個合同期限都不變的話，那以後降息了，你利率也沒法調整，肯定就不划算了。
其次，從今年的10月8日開始，房貸利率不再按照基準利率，而是按照新的LPR變動。10月8號後新制訂的LPR以參考9月20號公布的LPR來計算，首套房5年期以上的LPR為4.85%，二套房5年期的LPR為5.45%，而且首套最低不能低於這個LPR利率，二套不能低於LPR利率再加60個基點。
這對原來在基準利率上打折的城市來說就比較吃虧。而且還要記住一個點，LPR利率並不是固定不變的，每個月會調一次，比以前的央行存貸款基準利率幾年才調一次，更加市場化。
因此，從新規看來，對之前貸款的人沒什麼影響，主要是10月8號後，買房的人相當對影響會有。因為每個城市的銀行都有自己的決定權，只要不低於LPR，那麼要上浮多少，還是維持不變。就要看行情來決定了。
所以，從短期看來，最近的利率應該也不會有太大的變動，只有那些原來在基準利率上能夠打折的城市居民來說，會比較吃虧一點，利率可能會有所上浮。
那麼在新規下，我們按揭買房，時間是「越長越好」還是「越短越好」？
我個人的建議還是越長越好。
我們先來看下，假設按揭100萬，按照新規利率4.85%計算，等額本金，來看下按揭10年和按揭30年有什麼不同的區別？
從圖中，我們可以看到。30年的總利息為729520元，而10年的利息為244520元。30年的利息比10年利息，整整高出485000元。單從數字上看，10年一定是我們最好的選擇，不過真要這麼想，那就大錯特錯了。
如果我們把時間因素和通貨膨脹一算進去，你就會明白，其實按揭10年不一定賺了。
1.時間因素。
貨幣是有時間價值的，我記得10年前，1毛錢可以買一顆蛋，但現在已經漲到1塊錢一顆，但我依舊覺得他很便宜。這是為什麼？因為貨幣越來越不值錢，加上你們的收入也在不斷增長。所以，10年後的你並不覺得1元買一顆蛋有多貴。
理清邏輯之後，我們就可以得知，假設你在1989年，買了房子，月供60元，在當時這筆錢應該算很大了。選擇按揭30年，到現在2019年，你依然每個月是還著60元的巨款，可現在的60塊連去外面吃頓返的錢都不夠。
因此，假如你沒有選擇提前還款的話，把剩餘的錢都給銀行了。而是拿著這筆錢，去做生意或者再買一套房會是如何？你要是知道今天這種局面的話，就算96年告訴你說到2019年你要多還30萬的利息，我相信你也會接受。
還有，你可以想下。96年的時候，你的工資是多少，現在的工資是多少，翻了多少倍了，而房貸依舊是沒翻。也就是說，還款越晚，你的債務也就相當輕。那我們為何不最大程度利用時間價值呢？
2.通貨膨脹。
這個更加好理解。我相信每個小夥伴都有感受，身邊的物價越來越貴，其實就是通貨膨脹搞的鬼。通貨膨脹通俗一點講，就是貨幣超發部分與實際需要的貨幣量之間的比率。而且隨著貨幣超發，通貨膨脹的比率逐年遞增。導致的後果就是「錢」越來越不值錢。
根據數據，按照央媽當前的印鈔速度的話，到2029年，100萬貨幣，大概就只值45萬。因此，假設你2019貸款買房，利率是4.85%，而通漲是3.13%，那麼你的利率不到2%。而房價卻在逐年遞增，且幅度遠遠比通脹大的多，加上不住還有房租收。那麼為什麼要把年限縮短呢？
總而言之，根據每個人的情況不同來決定。有錢的話，不用考慮那麼多，直接全款。如果錢不多，而且工作不穩定的話，按照未來利率趨勢和LPR新規，當前房貸能貸多久就貸多久，我們可以把錢提早消費到需要花錢的地方，不會導致家庭抗風險為零。並且你要想明白，不是誰都能在銀行貸到30年的期限的。
因此，你有這個優勢的話，為何不最大程度利用你的錢，創造更大的財富。當然，如果你還是覺得欠錢心理不舒服，或者不捨得利息的話，那麼你就按揭10年，或者提前還款也沒問題。
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