最近重疾險的市場,可謂是風起雲湧。
各家公司都在發力,爭奪原本屬於達爾文2號消費型終身重疾險的市場空間,比如橫琴優惠保、超級瑪麗2020max、鋼鐵戰士。
由於保險並沒有什麼專利一說,隨著願意「賠本賺吆喝」的公司越來越多,高性價比產品從過去「一超多強」,逐漸演化成了目前「多極化」的局勢。
對於老司機型的消費者來說是好事,鷸蚌相爭漁翁得利,他們爭得越厲害我們就越能買到划算的好產品。
但對於小白用戶,挑選產品越來越難了,同類型的產品相似度巨高,很難分清各自之間的差別,更別說要從中挑出適合自己的了。
咋辦呢?
這時候小寶的價值就能體現出來了。
針對目前的狀況,小寶給大家捋一捋,幫大家篩選出最適合自己的高性價比產品。
有啥好產品?
最近新品較多,一個接一個的出,但小寶綜合比較後認為以下4款是最耐看、最耐打的。
放一個橫評圖給大家瞅瞅:
(點擊查看大圖)
整體來看框架幾乎是一樣的,都保「3次輕症+2次中症+1次重疾」。
其中重疾保障都借鑑了香港一個設計——保額額外贈送。
比如鋼鐵戰士1號,60歲前患病可以理賠150%保額。
小明30歲投保50萬保額鋼鐵戰士,如果60歲之前就不幸患重疾,可以理賠75萬。
另外,四款產品都可以選擇附加「癌症二次賠付」,不管第一次得的是什麼重疾,第二次重疾確診為癌症的話,可以再理賠120%的保額,但在理賠規則方面有點區別。
鋼鐵戰士、max和優惠保的是:
首次非癌症-->二次為癌症,要求間隔180天
首次為癌症-->二次為癌症,要求間隔3年
超級瑪麗2020pro的是:
首次非癌症-->二次為癌症,要求間隔1年
首次為癌症-->二次為癌症,要求間隔3年
前者是目前市場最優條件,而pro則稍遜一籌,因此想附加癌症二次賠付保障的話,建議從前三款產品裡面挑選。
四款產品保障的疾病數量都挺多的,怎麼選呢?
由於前25種高發重疾是監管統一制定的,十個患重疾的人裡面有九個半得的都是這些病,沒啥貓膩可耍,所以在重大疾病的保障上,一般只要有50種以上的重疾,就完全足夠了。
沒有必要為了多保幾種重疾,而多花冤枉錢。
但輕症和中症的保障則是各家憑良心的,保什麼不保什麼,保險公司自己說了算,因此我們在配置重疾之前,需要重點關注的是這裡。
小寶把四個產品扒出來給大家對比看看:
(點擊查看大圖)
這11種輕症,都是高發重疾所對應的,換句話來說,這屬於高發輕症。
好在一圈對比下來,四款產品表現都還不錯。相對不太一樣的是優惠保,小寶給標黃了。
那在四款產品中,小寶最推薦的是哪款呢?
說實話,四款產品競爭成這樣,很難直接從中挑出一個推薦給所有人。
各有各的特點,每個產品都有各自對應的群體,需要一一辨析。
各有什麼特點?
1、鋼鐵戰士1號
聽這名字就知道,鋼鐵戰士(鋼鐵直男),妥妥地為男性設計的一個產品。
從產品設計上來看,主要針對男性增加了兩項心血管保障——
1)輕症保障(免費自帶)
鋼鐵戰士和另外三款產品一樣,都保50種輕症,不同的輕症最多可以賠3次。
鋼鐵戰士在此基礎上增加了5種心血管疾病的額外保障,注意是「額外」。
如果不幸罹患其中一種,間隔一年後復發了的話,可以再賠第二次40%保額。
比如做過一次微創冠狀動脈介入手術,1年後不幸又堵了另一條血管,還得再做一次。
另外三款產品理賠過一次20萬(50萬×40%)之後就不再賠了,而鋼鐵戰士可以再理賠第二次20萬。
2)5種心血管重疾二次賠付(需付費附加)
四款產品都可以附加癌症二次賠付,而鋼鐵直男在這個基礎上,還可以附加心血管二次賠付,它的賠付規則是:
癌症和心血管疾病之間可以交叉賠付,非常靈活,大大提高了理賠機率。
說說那個270%怎麼來的吧——
60歲前患重疾賠150%+第二次得癌症或心血管疾病理賠120%=270%。
當然,這還不是最高的賠償,最高的是:
60歲前患重疾賠150%+第二次得癌症賠120%+第三次得心血管疾病理賠120%=390%,相當於是一個多次賠付型的重疾險了。
2、超級瑪麗2020max
如果看懂了鋼鐵戰士的保障規則,再來看max就非常簡單了。
超級瑪麗有兩種保障方案可以選,可以選擇只保「輕+中+重」,價格比鋼鐵戰士還便宜點,但缺點是對職業和地區要求較高。
鋼鐵戰士的要求是1-6類職業可投,而max要求1-4類,同時必須要在保險公司要求的地區才能投保。
另外,也可以附加癌症二次賠付和心血管疾病二次賠付,看起來跟鋼鐵戰士差不多,甚至價格還便宜點,那它們之間有啥區別呢?
首先,最大的區別是,鋼鐵戰士的癌症二次賠付和5種心血管重疾二次賠付是可以單獨附加的,可以只要其中一個,也可以兩個一起附加。
而max是捆綁在一起的,要麼是不附加,要麼是一起附加。
其次,max的心血管疾病只有2種,分別是心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術,鋼鐵戰士保5種心血管疾病,保障範圍要比鋼鐵戰士小一點。
(鋼鐵戰士的特定心血管重疾)
最後,在賠付規則方面有一個細節不太一樣——
首次癌症-->二次為心血管重疾,max不賠,鋼鐵戰士賠。
因此,max的價格也比鋼鐵戰士便宜一點,不是說它不好,只是一分錢一分貨,就看我們的預算和偏好了。
3、橫琴優惠寶
前面說的兩個產品,都是在60/61歲之前患病理賠150%保額,優惠保跟他們倆最大的差別是,60歲前賠160%保額,多10%。
其次,附加可選項只有「癌症二次賠付」。別的創新設計就沒啥了,最主要的亮點在價格。
只選基礎保障,女性買它特別便宜,男性的則不如前面兩款有優勢。
4、超級瑪麗2020pro
很多人會把pro和max搞混,因為他們都叫超級瑪麗,但其實這是兩個保險公司承保的產品。
四款產品中,pro的價格是最便宜的,但缺點是贈送保額的時間不夠長,只有投保後的15年內患病,才會理賠150%保額。
按理說以pro目前的保障內容和價格,是不足以跟另外三個產品並列的,但pro有一個殺手鐧——
醫保卡借給他人在藥店買藥,只要能自證清白,無需人工核保,可直接投保。
像小寶接觸到很多讀者朋友,都有把醫保卡借給家人買降壓藥和降糖藥的經歷,導致投保異常艱難。
有了這個產品,能避免很多不必要的麻煩。
怎麼選呢?
上面小寶把各個產品的特點都剖析出來了,剩下怎麼選就非常簡單了。
1、只保「輕症+中症+重疾」
首先是女性,優先考慮橫琴優惠保,在保障內容幾乎一樣的前提下,價格最便宜。
其次是男性,鋼鐵戰士和超級瑪麗max差距很小,閉著眼挑都不會錯。
小寶自己作為一個直男,更推薦鋼鐵戰士,雖然貴幾十塊錢,但是輕症有心血管疾病二次賠付,對抽煙喝酒的男性來說更實用。
2、保「輕症+中症+重疾+癌症二次賠付」
鋼鐵和優惠保,兩款產品的癌症二次賠付規則一模一樣,都是市場最優。
男性優先考慮鋼鐵戰士,女性優先選優惠保。
pro雖然也可以附加癌症二次賠付,價格也不錯,但是間隔期要求不是最優的,所以小寶並不推薦。
3、保「輕症+中症+重疾+癌症二次賠付+心血管疾病二次賠付」
鋼鐵戰士和max都可以附加癌症和心血管疾病二次賠付,但無論是保障的心血管疾病數量還是賠付規則,都是鋼鐵戰士的更好,而max的優勢則在於價格。
因此,對於看中心血管疾病保障的朋友,預算充裕的推薦鋼鐵戰士。
預算有壓力但又喜歡這個保障的,則推薦max。
最後,有醫保卡外借,借給家人在藥店買藥的朋友,就老老實實選擇超級瑪麗2020pro吧,能省不少事兒~