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今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《你的第一本保險指南》。

這些日子，靈遙先後解讀了好幾本與保險有關的書，也在後台收到了不少朋友的留言。整體來說，靈遙感覺大家對保險的態度，簡直可以用「又愛又恨」這四個字來形容。

愛它，是因為我們都知道保險非常重要，可以幫我們分散漫長人生里的風險，給自己和家人提供多一份保障。

而，恨它，則是因為市面上與保險的負面評價實在是太多了，選擇多、費用高、理賠難等問題，常常讓不少人對「保險」望而卻步。

那麼，什麼才是「保險」的正確打開方式？一個家庭里該給誰配置保險？除了重疾險、意外險、壽險這三大保險金剛，有哪些保險是我們可以留意的？

來和靈遙一起讀讀這本《你的第一本保險指南》吧！

01.

保險選購指南：這樣打開，不吃虧！

說起保險產品，種類繁多應該是一個十分顯著的特點了，壽險、意外險、重大醫療險、商業醫療保險、養老保險、兒童保險，每一個產品都有各自的特色，都有讓你掏錢買單的理由。

再加上保險產品的名字普遍比較吉利，比如，某某人壽洪福至尊綜合保障計劃，往往會讓消費者們衝動下單，忘了去判斷自己究竟是否需要它。

那麼， 如何看懂保險產品的內涵呢？來和靈遙一起看看作者原創的「麥當勞理論」吧！

正如麥當勞餐廳的套餐名稱是麥當勞替產品取的名字一樣，保險公司的產品也是。

比如，麥丹勞的「巨無霸套餐」，裡面的產品就分別有一個牛肉漢堡、一包中份薯條，和一份中杯可樂一樣，保險公司某個計劃的產品，也可以是分散身故風險、意外風險和重疾風險的壽險、意外險、重大疾病醫療險等等。

當然，為了滿足不同消費者的需求，保險公司往往會在某個險種下推出多個產品，比如，「重大疾病醫療保險」便可以細分為，涵蓋25、30、40、70，乃至100種疾病的產品，和附加輕症的產品。

那麼，作為一個消費者，你該如何選擇產品呢？

很簡單，先看你要分散的風險有哪些。

比如，像是定期壽險，主要分散的便是應對投保人不幸身故帶來的風險。也就是說，在投保期間，投保人若是不幸身故，那麼它的保險受益人便會拿到一筆理賠金，cover掉日後的生活開銷。

而，這一類的風險，一看就是給作為家庭支柱的父母所準備的，因此，你是沒有必要給孩子購買終身壽險的。

在明確了自己需要分散的風險後，你是否便可以盲選保險了呢？答案是，也不可以。因為，保險的保額和期限若是沒有到位，那麼，這個保險你買了也是白買。

我舉個例子，同樣是意外致殘，是拿到10萬元，還是100萬元的補償，將會對一個人和Ta的家庭產生截然不同的影響。

尤其是對一個「上有老，下有小」的家庭支柱來說，若是在購買保險時，圖個便宜保費，沒給自己上夠足額的保險，那麼，真有意外發生，可真是「叫天天不應，叫地地不靈」。

另外，保險覆蓋的期限也很重要，尤其是對一個投保預算並不充分的人來說，少繳一年的保費，便可以做些別的事。

那麼，買保險時，「險種、保額、期限」究竟哪個最重要呢？

靈遙這裡來給你排個序，保費預算不夠的時候，最先考慮自己需要分散的風險類型（即，保險的種類），然後，在保證保額的基礎上，適當地延長保障時間。

02.

誰才是那個最該上保險的人？

先保障你自己！

在買東西這件事情上，普遍存在一個有趣的現象：

無論一個人多麼排斥一個商品，若你給Ta說這個產品買了後對Ta的孩子和父母有多麼、多麼的好，那麼，這個人很有可能會被你說動。

而保險，同樣也是如此。

靈遙身邊便有不少朋友，在做了父母后，便會開始琢磨著給自己的孩子上商業醫療保險。

但是，你要知道，和大人一樣，孩子也是可以參加政府醫保的。並且，無論你的孩子是否健康，你每年只要給孩子交些錢，便可以涵蓋門診、住院兩大責任。

以北京為例，兒童醫保包含門診和住院兩大責任，起付線都是650元，報銷比例分別是50%和70%，賠付上限分別為4000元和17萬元。

其中，這個錢雖然對門診來說意義不大，但是，17萬元這個數字，對不幸身患重疾的孩子來說，將是一筆非常可觀的保障。

因此，想要給孩子購買商業醫療保險的父母，不妨先查一下當地政府給兒童的醫保政策福利，然後再做打算。

除了兒童商業醫療保險外，有一類險種是父母可以重點關注的，即，兒童意外險。

畢竟，孩子嘛，普遍來說都喜歡跑跑跳跳的，因此，也很容易因為交通事故、跌倒、墜落等造成意外傷害和身故。

因此，聰明的父母，大多會選擇給孩子配上一個高槓桿的兒童意外保險。

說完了孩子的保險後，我們來看看給父母的保險。

給父母買保險，我們大多會面臨兩個問題：

一個買保險的年齡限制。沒辦法呀，人的年紀越大，患病的風險便越高，保險公司是商業機構，這種大機率會賠錢的事情，它們自然是不願意做的。

二一個是保額限制，也就是說，同樣一份保險，30歲的人和50歲的人可以享受的保額上限是不同的。

以重疾險為例，如果你在網上投保，即便是身體允許，給30歲被保人和50歲被保人的賠付上限，也是有天壤之別。

因此，給父母上重疾險和醫療保險，不僅不划算，而且很麻煩。

那麼，想要給父母盡孝，有哪些保險可以買呢？

這裡，靈遙推薦你考慮一下，老年人意外保險。

因為，老人上了年紀腿腳不利索，難免會出現磕磕碰碰，或是意外摔倒等事故。而且，一旦發生此類事故，老年人不僅康復速度比年輕人緩慢，而且也需要年輕人的照顧。

因此，你不妨給你父母上個老年人意外保險，來減少意外傷害帶來的損失。

03.

家人以外，這些保險怎麼選！

說完了如何給家裡的老人和孩子上保險後，我們來看看其它三類雖然很重要，但是卻常常被忽略，或是買不對的保險。

第一個，是車險。

只要你是車主，那麼不管是交強險，還是商業保險，你每年都免不了繳納車險保費。那麼，這個車險如何買才划算呢？這裡，靈遙希望你時刻牢記一句話，人比車更值錢！

比如比，有的朋友會在車險的時候，過度擔心自己的愛車，把大把大把的保費放在了車損險、玻璃碎險、發動機涉水險和車身劃痕險，等等。

但是，這些保險都沒有「意外險」重要，因為，一旦發生交通事故造成一方死亡或重傷，那麼，其賠償額度往往都會以該地區上一年度人均可支配收入的20倍為標準。

也就是說，一旦發生事故，動輒百萬元的案例都並不鮮見。

因此，你在購買車險時，主要要解決的，應該是駕駛人和坐車人的問題。至於車子，你則可以基於預算和駕車環境綜合決定是否購買。

那麼，車險要怎麼買才便宜呢？這裡保險公司主要看3點。

第一點，是車子去年的理賠情況。

舉個例子，你去年若是發生了多次理賠，那麼，這家保險會覺得你這個車不靠譜，也會向你收取較高的保費，而這也是為什麼發生了小交通事故的時候，不少車主會願意私了的原因了。

第二點，是保險公司里的你是不是靠譜。舉個例子，你若是上一年，理賠次數多，理賠金額大，那麼，保險公司多半會在保費上多收你些。

第三點，是你去年交通的違規情況，說白了，就是你是不是一個遵紀守法的好司機。比如，你自己的小本本上，總是因為各種原因被扣分，那麼，抱歉！你的保費就……

因此，在選購車險時，除了挑一個靠譜的保險公司，你自己也得是個靠譜的人。

說完了車險後，我們來說一下家庭財產保險，也就是給你家房子上的保險。

那麼，這個家庭財產保險的構成是怎麼樣的呢？一般來說，家庭財產保險會被設計成「主險 + 附加險」的形式。

其中，主險是你必須買的，包括三個方面，即房子倒了、裝修毀了、家電壞了，而附加險則可以結合你自己的情況購買，如，入室盜竊、陽台花盆砸傷人、水管漏水等等。

在購買家庭財險時，你要做的事情有兩件：

一是明確你想要分散的風險有哪些，比如，地震頻繁發生的地方就可以考慮一下房屋主體結構有關的風險，住了多年的房子則可以考慮一下門窗、水電氣一類的風險。

二是仔細閱讀保險條款里「不賠付、不賠付、不賠付」（重要的事情說三遍）的內容，和賠付的條件，確保一旦發生意外，你買的保險用得上。

因為，買保險也是買產品，好鋼要用在刀刃上。

最後，我們來說一下旅遊保險。

隨著國人經濟水平的不斷提高，越來越多的人會選擇在假期，或是在周末外出旅遊。但是，旅遊保險這個事情，除非是簽證強制購買，或是旅行社統一購買，大多數人卻並不會把它放在心上。

那麼，你為什麼要買旅遊保險呢？

想像下面一個情況：一個遊客在境外自駕時出了車禍導致骨折，被救護車送進了就近的醫院裡接受治療。幾天後，由於傷者要保持平躺姿勢，因此必須坐商務艙或是頭等艙返回國內，然後再由救護車護送到當地醫院。

問題來了，這錢該誰出？

如果是你自己出，那麼，作為外國遊客，在外醫療的費先會是一筆昂貴的開銷。接著，你回國的航班，也是一筆不小的支出。最後，語言不通，還得處理各種事情，是不是光是想想就很頭疼？

那麼，如果是保險公司呢？出一筆小錢，在意外受傷，乃至身故時得到賠償，甚至是在行李丟失、護照遺失、信用卡被盜刷、航班延誤時，也能得到相應的補償，想想也會安心許多吧？

因此，下次旅行前，在制定計劃，預定機票、酒店的同時，不妨抽出10-20分鐘，為自己和家人選購一款旅行意外險吧！

以上，便是全書的精華。

這是一篇對《手把手教你搞定全家保障》的補充，也回答了靈遙關於車險、旅行保險和家庭財產保險的疑問。

現在，你明白保險的價值所在了嗎？分散你生活中的風險，承擔起你生活里的責任。

因此，也請你抽出些時間，給自己和家人來份保險，提供些保障吧～

祝好！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)