B肝患友「帶病投保」有隱患，已投重疾險的肝友趕緊了解真相

我國現有慢性HBV 感染者約9300 萬人，其中慢性B型肝炎患者約2000萬例，肝硬化和原發性肝癌患者中，由HBV 感染引起的比例分別為60%和80%。肝硬化、肝癌的治療費用對很多家庭都難以承受，所以B肝病毒攜帶者、慢性乙型病毒性肝炎患者，尤其是家族性B肝病史的人群對商業保險格外重視。

但值得注意的是，目前國內大多保險公司對已經患有慢B肝的人群是拒保的，即使承保，也要把肝病責任除外。也有一些患者投保時存在僥倖心理，不如實告知身體健康狀況，這種情況下如果發生了肝病相關的併發症，保險公司核保時查到被保人的就診記錄後也是會拒賠的，下面我們看一個例子。

之前患慢B肝的廖女士投保重大疾病保險兩年多後，因被保險公司認為故意瞞病投保拒賠。此案在西城法院開庭。

廖女士訴稱，她2013年在商業保險公司投保了一份「關愛專家定期重疾個人疾病保險」，合同約定保額20萬元。雙方約定，保險合同生效之日起180天後，只要不是因意外傷害引起的，廖女士初次身患合同約定的重大疾病，保險公司給付20萬元保險金。

在履行合同期間，廖女士每年如期交納保費。合同生效2年後，她被確診患上了重症肝炎，屬於保險條款的重大疾病範圍。2016年10月，她向保險公司申請理賠遭到拒絕，故起訴索要20萬元保險金。

對此，廖女士的律師解釋稱，就是因為患病才買保險做保障的，並非騙保。且根據新修訂的保險法，如投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同；且自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

廖女士這位律師這種說法顯然欠妥，保險公司設計的健康險對象是健康人群，是健康人群對未來患病可能性的一種保障。

法庭上，保險公司也指出廖女士投保時有明顯的欺詐行為。在投保時，公司詢問廖女士，過去十年里是否患有慢性乙型病毒性肝炎、是否參加體檢並發現有隱患、過去十年是否在醫院住院治療，廖女士均回答為「否」。事實上，廖女士自2007年發現慢B肝，曾經多次住院，也在口服抗病毒藥物，在投保前就患有疾病，不是在投保後初次患有合同約定的重大疾病。因此保險公司拒絕賠償廖女士保險金，僅做出退還基本保費的處理。

根據保險法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

此案例告訴我們帶病投保需謹慎，是有拒賠風險的，投保人不要抱有僥倖心理，保險公司一定會「深挖到底」。

那麼慢B肝患者到底能不能買商業健康保險呢？就這種情況阿肝專門調查了一番，一般來說就兩種方式處理，在填寫保單的時候必須要如實告之，保險公司會給出兩種結果：1、B肝責任免除承保，2、拒保。目前在國內沒有專門針對B肝的健康險，現保險行業發展迅速，相信不久後就會有保險公司設計出相關的險種。

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