小微企業債權融資很難，難在兩方面：第一，它的實力不雄厚，抗風險能力弱，銀行這種「扶強不扶弱」的「勢利眼」看不上它；第二，小微企業大多是輕資產運營，沒有土地、房產這類硬資產，自身不具備操作抵押貸款的條件。
抱怨銀行不給中小企業貸款是沒有意義了，也是無用的，誰都知道貸款給小微企業風險大，銀行要控制風險，就不能對小微企業發「善心」。
小微企業經營過程中如果需要借錢，大概只能遵循三種操作模式：
第一，老闆（大股東）個人借錢給企業；
第二，老闆（大股東）抵押個人財產（房產）給銀行為企業貸款；
第三，借高利貸。
先來看第一種操作模式，老闆（大股東）個人借錢給企業稀鬆平常。小微企業一般是家財務，老闆（大股東）個人資金與企業資金不分，企業缺錢了，老闆會優先把自己的錢拿到企業用。
再來看第三種操作模式。借高利貸操作起來並不難，只要找到有錢、願意借錢的人就行。找熟人借款或找熟人開的公司拆藉資金的情形較常見，也有直接找小貸公司借錢的。
高利貸的年利率一般在18%-24%之間，也有高達40%的。如果企業發展預期好，借高利貸作為企業的過橋資金亦無不可，利率雖高，只要借款期限短，企業或能承受。
怕就怕借高利貸作為企業長期資金使用。現在經濟下行，小微企業的利潤率很少有高過高利貸利率的，倘若再長期背上高利貸，很可能會把企業拖垮。再就是高利貸的利息很難得到稅務的認可，抵稅效用有限，更如雪上加霜。如果小微企業用賭一把的心態借高利貸，無異飲鴆止渴。
如果企業老闆急需用錢，又接受不了高利貸，還可採用第二種模式借款，前提是老闆本人要為企業做擔保。空口無憑的擔保自然不行，最常見的操作模式是，老闆以個人資產（主要是房產）作抵押，為企業向銀行借貸作擔保。
上述三種模式各有利弊。第一種模式進退自如，但資金籌集量有限。第三種模式簡單易行，可惜貸款利率太高，會吞噬掉企業利潤。第二種模式可保證利率較低，但需要老闆個人為企業債務承擔無限連帶責任。
實際情況是，小微企業缺錢，老闆們（大股東）會優先採用第一種模式，再用第二種模式，一二兩種模式用過後，如果錢仍沒借足，才會繼續採用第三種模式。
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