有一點理財基礎的人都知道，通貨膨脹是我們財富最大的敵人。
通貨膨脹是啥？
其實說白了就是我們平常所說的錢會變「毛」了，錢不值錢了。
以前1塊錢能買10個雞蛋，現在1塊錢只能買1個，這就說明通貨膨脹了。
有的人就會擔心，通貨膨脹這麼厲害，我們現在買的保險，以後會不會被貶值的渣都不剩？就像90年代初的萬元戶一樣。
現在看50萬很多，以後還夠用麼？
很普遍的一個問題哈，今天小寶就來聊一下。
保額貶值吃虧嗎？
面對通貨膨脹，很多人第一反應是覺得自己吃了大虧，因為現在的50萬以後肯定值不了這麼多錢。
但我們冷靜下來想想，真的吃大虧了嗎？
貌似並沒有。
保額貶值的同時，我們所交的保費也是一起被貶值的。
舉個例子：
我們買一個交30年保30年的定期壽險，假設保費是300元，保額是30萬，槓桿比則是1：1000。
經過20年的通貨膨脹，30萬保額貶值了50%，購買力只有原來的一半，也就是15萬。
但我們每年還是交300元保費，它也因為通貨膨脹被貶值了，購買力只相當於原來的150元。
150元：15萬，槓桿比還是1：1000。
所以還好吧，繳費期選得越長就越能抵消通貨膨脹帶來的負面影響。
有通貨膨脹，買保險還有意義嗎？
小寶，雖然通過拉長繳費期的方式是沒有想像中虧，但若干年後賠償到手的保額還是要面對購買力下降的現實。
那現在我們買保險還有意義嗎？
有，十分有！
原因有仨：
1）風險總是不期而至
在考慮通貨膨脹這個問題的時候，我們總是會不自覺地想幾十年過後得病的話，保額不夠用了咋辦。
但是卻忘了一點，風險本身就是無法預測的。
可能投保後30年發生了風險，也可能剛過完等待期就查出得了癌症。
與其擔心若干年後怎麼怎麼樣，不如先著眼當下。
2）通貨膨脹可能沒想像中厲害
我們國家通貨膨脹嚴重的那會兒主要是90年代，高達20%+，妥妥的惡性通脹。
全民囤貨，囤大米、囤麵粉，大家都擔心手上的錢會變成沒人要的廢紙。
好在很快就被降下來了，而且隨著社會經濟的發展，會越來越向已開發國家「低通脹」的情況靠攏。
（我國曆年通脹情況）
因此再過些年後，可能保額也不會被貶值太多。
3）逐漸萎縮的保額需求
通貨膨脹是客觀存在的，確實會導致購買力下降。
但要是把時間拉得足夠長，假設四五十年後，七老八十的時候得了重疾，其實我們對醫療的需求可能也會發生變化。
年紀大身體機能有所下降，恢復能力也下降了，治療的時候會傾向保守方案。
比如打針或藥物控制，儘量減少肉體的物理傷害，花費並不會太高。
所以保額即便被通貨膨脹吞噬了一些，可能也足以應對風險。
分紅險能抗通脹嗎？
面對通貨膨脹導致的保額貶值，最容易想到的就是通過保額增長進行對抗。
所以很多保險公司瞄準了這個痛點，紛紛推出了自己的分紅型保險。
但真能解決問題嗎？
以咱們大陸很知名的一款分紅險「金X人生」來說，顯然是不能的。
30歲男，選擇50萬保額，交20年保終身，每年1.96萬，保額根據每年分紅情況增長。
按照低檔和中檔的分紅情況，我們看看：
（點擊查看大圖）
中檔勉強60分吧，但低檔簡直無法直視。
具體哪種機率會比較大，大家可以看看小寶之前對分紅險的分析。
十有八九隻有低檔情況，白白被保險公司當韭菜收割了一波。
而就算真破天荒達到了中檔分紅水平，小寶認為也還是鐵虧。
近兩萬的保費，請告訴我為啥不一步到位買到95萬保額同類不帶分紅功能的重疾產品？比如超級瑪麗多倍版。
就好比同樣有一筆錢要買樹，我們是選擇買一顆大樹 + 一棵有可能長成大樹的小樹苗，慢慢看著它長？
還是選擇直接買兩棵現成的，鬱鬱蔥蔥的參天大樹？
我想大多數人都會選擇後者吧
怎麼應對保額貶值？
三個方法：
1）趁年輕多配置保額
這是面對通貨膨脹最簡單粗暴的方法了，趁著年紀小、保費便宜、身體健康，多配置一些保額。
挑選高性價比的產品，儘量花最少的錢，獲得最高的保額保障。
比如小寶做的這種方案：
總保費一萬出頭，把各方面保障得妥妥的。
尤其是重疾保障，搭配上只保重疾的老款康惠保，在70歲之前萬一患重疾能理賠100萬。
結合已開發國家的通脹走勢來看，這輩子大機率夠用了。
2）配置好醫療險
保額貶值的問題主要還是體現在重疾險身上，我們會擔心以後得了大病保額不夠應對。
但別忘了我們還有個報銷額度上限有兩三百萬的百萬醫療險，萬一重疾保額不足以支撐，能繼續通過醫療險報銷。
即便通脹嚴重也是足夠的吧。
唯一的bug就是不能長期保證續保，所以建議最好選擇穩定性更高的產品，比如好醫保長期醫療和微醫保長期醫療。
3）動態調整家庭保單
家庭保障規劃絕對不是一錘子買賣，當家庭人員結構發生變化，比如生了二胎。
或者家庭財務情況發生了變化，買了房子身上背的貸款多了，都得對家庭的保單進行調整。
每隔3~5年回顧一下，分階段配置。
畢竟能一步到位的還是少數，更多的是隨著收入的上漲根據需求適當調整或加保。
小寶叨叨叨
雖然通貨膨脹是不可避免的，但小寶覺得也不用太過擔心。
當經濟發展到一定水平的時候，體量大了增速也就降下來了，這點可以參考老牌資本主義國家的現狀。
從1增長到2，增長了100%，而從100增長到101，卻只增長了1%。
另外，保險其實只是面對風險的一種方式罷了，思維開闊點，除了它還有我們手上的流動資產嘛。
就像李嘉誠，哪怕他啥保險都沒買，照樣能抵抗疾病和意外。
若干年後發生風險，雖然保額被貶值了一些，但我們手上的流動資產卻通過儲蓄和投資理財增長了不少，也能對抗一部分風險。
小寶希望大家能理性看待這事兒，沒必要望而生畏直接放棄，也沒必要過度配置，把日子過得緊緊巴巴。
有條件的，在有了終身重疾打底之後再額外配置一些定期的產品，做高短期的保額。
預算有限的，分段配置，有了基礎保障之後再慢慢補充、調整。