一、
關注咱們荔枝保時間久的都知道，小寶對於理財型保險一直不太感冒，任何理財型保險的商務對接，一概不鳥。
主要原因有三個：
1、這是銷售誤導重災區
一些線下的業務員為了能成交出單拿提成，過分誇大產品收益，介紹產品時吹牛能把嘴吹歪。
2、實際收益並不亮眼
大部分萬能險和分紅險的收益，實際也就在1-3%，而好一點的年金險也就4%左右。
3、流動性差
不像一般的投資，理財型保險大多鎖定時間比較長，投入之後往往要十幾甚至幾十年才能回血。
尤其小寶在接觸了一些收入不高卻被忽悠買了一年要交好幾萬理財險的家庭之後，心裡那個氣啊，恨不得把他們當時那個業務員拉過來打板子。
所以之前抱著寧可殺錯不可放過的想法，一直勸大家少碰理財險。
但客觀來說，理財險中最不套路、所有收益都明明白白寫在保單上的年金險，的確有它對口的人群。
比如可投資金融資產在百萬以上的，不懂理財或工作繁忙無暇理財圖個省心的，投資風格保守希望獲得確定回報的。
對於他們來說，年金險確實是比較合適的金融產品，這點小寶也不得不低下自己驕傲的腦袋承認
最近由於經濟形勢不樂觀，GDP增速下滑、人口老齡化問題嚴峻、歐洲負利率頻現，銀保監會對中國經濟的未來也看不太清楚。
為了預防系統性風險，統一叫停了預定利率為4.025%的年金險備案，同時也在敦促市場上已有的存量產品下架停售。
所以，最近年金險這麼火也就不足為怪嘍，都想著趕在下架前給未來的自己，鎖定一個相對OK的收益。
今天小寶就為了上面說到的那個群體，以及一些不明真相的吃瓜群眾，詳細評測一下目前最火的兩款年金險——弘康相伴一生&復星保德信星頤（又名星享福）。
二、
年金險說白了就是年輕的時候投入，到了約定好的年齡，比如60歲，保險公司就每年/每月固定返錢的保險。
其實要判斷年金險的好壞並不難，所有收益都是固定的、明白的寫在保單上。
不像萬能險是浮動收益可高可低，也不像分紅險那樣分多分少保險公司說了算。
誰好誰壞，我們粗暴地算一下投一樣的錢，看誰最終的回報率高就知道了。
以「30歲男，每年交10萬，咬咬牙交5年，60歲開始領取」為例，我們算一下兩個產品各自的IRR（內部收益率）：
（不同的年齡、性別、繳費情況，結果會略有區別）
可以看到，兩個產品的差異還是蠻大的。
如果單純是追求投資回報率，無疑弘康的相伴一生會更好。
按年領的話每年領7.1萬，活到老領到老，活得越久領的越多。
比如活到80歲的話，總共累計領的年金是149.1萬。
另外它還有身故賠償的功能，在80歲身故去世的話，除了當年領的那7.1萬，還能一次性賠94.72萬給到家裡人。
合計算下來，每年的複利3.94%，摺合單利高達11%+！
小寶貼這些年的現金流出來給大家看看：
（IRR為3.94%）
另外，相伴一生後期還可以附加一個萬能帳戶，到60歲開始領錢的時候如果暫時還不想領，可以把錢先放在萬能帳戶裡面生息。
目前實際結算利率5.5%，保底利率3%，都是市場上很top的存在。
要知道某安的同類產品，保底利率只有1.75%……
總之多一個選擇權，加或不加到時候看自己需求，在弘康人壽的微信公眾號就能辦~
三、
用同樣的方式，小寶也算出了復星星頤的內部收益率。
雖然沒有弘康相伴一生高，但它卻有相伴一生不可代替的獨到之處。
復星星頤最強大的地方在於——每年給付的年金比較高，是一個很純粹的養老型年金險。
同樣「每年交10萬，交5年，從60歲開始領」的情況下，相伴一生每年能領7.1萬，而星頤每年能領8.24萬。
活到90歲，星頤領到我們自己手裡是247.2萬，而相伴一生是220.1萬，活的越久星頤就越划算。
所以小寶認為，星頤這款產品適合想給自己未來老年生活有個強有力兜底的人選擇。
比如我們公司那幾位不打算生小孩或者對自己小孩沒啥信心的，就覺得星頤比相伴一生好太多了。
（微信群聊天截圖）
身故沒有賠償那又怎樣，我要的是自己活得開心、活得瀟洒，才不要把錢留給不肖子孫呢。
只要我多活一天，保險公司就多給我一些錢，興許不孝子孫看在這個份上還得好好供養我，生怕我命短早嗝屁，保險公司賠得少~
行吧，小寶竟無言以對……
另外，星頤還有一個保證領取功能，可以選擇保證領取20年或25年，避免我們好不容易挨到60歲了能領錢了，命短掛了被保險公司血賺。
啥意思呢？
比如選擇保證領取20年，選擇60歲開始領，剛領了第1年的8.24萬就嗝屁了的話，保險公司會一次性賠付156.56萬。（8.24*19年）
所以不用擔心倒霉命短血虧了哈~
當然，兩個產品都支持保單貸款，對於生意人還挺實用的。
貸款有利息，目前來看弘康的低一點，保單貸款利率是4.5%，復星是5.4%，未來會變，不是固定的
投保後，如果需要資金周轉，可以申請保單貸款，等後面資金周轉開了把錢還上，到60歲的時候照樣每年領錢養老。
這麼說起來，其實流動性也還好，不至於完全被鎖定住~
兩個產品怎麼選？
小寶建議追求投資回報率的優先考慮弘康的相伴一生，按目前的平均壽命來看到手的收益可能高一些，活著有錢去世了也有錢。
用代理人的話說，子女會感激我們的。
而追求自己退休後的養老生活有保障，想自己活得瀟洒點，或者本身家族就有長壽基因，動不動就活到90多歲的，復星星頤會更合適。
有的人可能會擔心現在996，過勞死短命，導致保險公司把錢都賺了，但其實整體來看人的壽命越來越長。
像上海目前的人均壽命已經是84歲了，女性更是高達86歲。
隨著科技進步，醫療越來越發達，相信未來全國人民的平均壽命都會提高到這個水平，甚至到我們這代老的時候活到100歲也沒什麼稀奇的。
這個時候，由於經濟增速慢了、人口老齡化嚴重、政府維持不了現在的養老金水平，長壽反而成了一種風險。
大家不妨看看現在的日本，的士司機、商場保安，很多都是白髮蒼蒼的阿伯。
（日本的士司機）
他們不是退休後閒得沒事幹，而是現有的養老金根本不足以應對生活，只能出來繼續拚命。
所以如果考慮到這層，這選擇復星這款產品反而更合適。
活得越久，薅保險公司的羊毛就越多。
四、
最後產品講完了，小寶還是要叨叨兩句。
雖然眼看著這兩個年金險12月底要涼涼了，但我們還是要保持應有的理性，不要盲目跟風。
年金險屬於長期且大額的投資，一旦定下來投保了，未來連續幾年都要固定投一筆錢進去，中途退保會有損失。
投保之前，一是要看看自己符不符合小寶開頭說的那三個條件（流動性資產過百萬、不懂理財或無暇理財、性格保守不能承受風險），二是要確保自己是不是搞明白了。
確定好了再投也不急，總比稀里糊塗投了後面發現不適合退保受損好。
在確定有需求的前提下可以儘快入手，就像90年代那會的收益在10%左右的年金險一樣，現在再想買可就沒機會了。
同樣的，現在4%左右可能看不上眼，若干年後回顧現在，興許會拍大腿後悔沒多買點。