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今天 ，靈遙將繼續為你帶來《手把手教你搞定全家保障：奧斯卡保險通關指南》一書的共讀。
上一篇文章里，我們聊到了規劃全家保障的五個步驟，分別是：
- 弄清楚自己為什麼要買保險；
- 找到自己需要轉移的風險缺口；
- 計算自己需要承擔的責任；
- 制定自己的保險購買預算；
- 根據自己所處的生命階段，進行保險統籌安排。
現在，你帶著做好的功課，來到了保險公司，告訴了你的代理人你的需要。通常，在支付保費以前，他們便會拿出一張保單，來讓你填寫。
那麼，這份保單上都有哪些內容，需要你額外注意呢？來和靈遙一起讀讀看今天的這篇文章吧！
01.
填寫保單最關鍵：健康告知
說到填寫保單，最關鍵的一步就是健康告知了。
「健康告知」指的是你在購買壽險和健康險，如，重疾險和醫療險時，需要填寫的一張健康問卷。你需要針對問卷表里的每一個問題，向保險公司如實申報你的身體情況，如，是否有住過院等等（示例見下圖）。
如果「健康告知」你一路「否」到了尾，那麼你將順利進入到下一個流程，但是，一旦你勾了一個「是」，那麼，保險公司便可能會要求你提供額外的信息，對你的情況進行人工核實。
雖然各家保險公司不同產品的健康告知會有一些不同，但是，總的來說，這些信息都會左右一個保險公司是否決定把保險賣給你，以及保險費率的高低。
我舉個例子，如果你有在健康告知中存在異常情況，如，你有參加危險運動（如，賽車、攀岩、潛水、跳傘、蹦極），或是你曾經患有先天性疾病，等等，那麼，你的投保流程，可能比普通人更加複雜，或是直接在填寫告知時，被保險公司拒保。
現在，我們回到「人工核實」，在此期間，保險公司則會根據你的身體情況，以及提供的病例資料，給出以下五種核實結果，即，正常承保、加費承保、單項免責、延期受保，或是拒保。
第一個，正常承保，顧名思義，就是影響不大，該怎麼地就怎麼地；
第二個，加費承包，即，因為出現在已有病史增加了以後的患病風險，因此需要增加比普通人多20%的費用。當然，你之後若是出險也是可以進行理賠的，算是一種比較好的情況；
第三個，單項免責，說的是出於對投保者身體狀況的考慮，對某一種器官，或是某種病症不進行理賠，其它部分的疾病可以照常理賠的情況；
第四個，延期受理，指的是先觀察一陣子，再決定是否可以承保；
第五個，拒保，發生在投保人的風險超過了保險公司的承受範圍，一般來說還會影響其它保險公司產品的購買。
那麼，有哪些人可能會被保險公司拒保呢？來和靈遙一起看看作者的總結吧：
- B肝患者：小三陽一般會承保，大三陽拒保率非常高；
- 超重：體質指數BMI = 體重（kg）/ 身高平方（m）超過26時，會列入加費考慮條件，超過30時，一般需要加費，如若再高，可能會拒保；
- 肝功能異常：一般會面臨加費，如果高到3倍以上，可能會延期；如果高到10倍以上，或是成小三陽、大三陽，會直接拒保；
- 高血壓：根據不同程度，可能會有除外責任承保、加費承保、延遲承保，或拒保；
- 糖尿病：基本上會拒保；
當然，如果你擔心被保險公司拒保，不妨同時投保多家保險公司的不同產品。這樣，即使是同樣的病史，你也可以結合不同的保險公司給出不同的反饋結果，擇優選擇。
另外，如果出現了加費承保或是除外承保，也建議你選擇參保，因為再拖的話，不僅保費會更加的昂貴，而且還可能會因為器官惡化而被拒保哦。
02.
降低理賠風險：如實告知
在了解了核保的情況後，有的小夥伴可能會有自己的小心思：「既然說明情況可能會對自己不利，那不說明自己的病史不就好了嘛……」
打住！
根據《中華人民共和國保險法》的相關條例，你如果對健康狀況進行虛報，或是隱瞞的話，是會給你的索賠帶來麻煩的！
一方面，一旦出險，保險公司是會聯網查看你的醫保記錄，和病歷卡的。如果發現你沒有在投保時如實告知，足以影響保險公司的承保決定時，保險公司是可以提出爭議，甚至拒絕賠付的。
另一方面，保險詐欺不受兩年不可抗辯條款限制，一旦涉嫌欺詐，保險公司是有權拒絕賠償的。
因此，本著誠信的原則，你對自己身體的任何「已知」情況，都是要主動告知保險公司的。比如，如實告知條款里有符合你過往病史，而且在醫院門診里有記錄的，都應該如實回答。
但是，如果你確實「不知道」，而且「沒有去做過檢查」，或是「沒有被確診」，那麼是可以回答「否」的。另外，保險公司在清單上沒有涉及到的，你也不用管。
所以，如果你近期有體檢計劃，請先投保，再做體檢。
03.
為什麼說「指定」受益人優於「法定」受益人？
在購買壽險或是意外險的時候，有一欄叫做「受益人」。
起初看到「受益人」這三個字的時候，靈遙也是有疑問的，覺得既然買了保險，萬一出事，不就是會賠付給家人嗎？
其實，並不是的。
這個「受益人」也有「生存受益人」和「身故受益人」之分。
其中，這個「生存受益人」，指的是被保人自己，比如，重疾險的住院理賠金、意外險的醫療報銷和住院津貼、理財類的保險的返還，都是給被保人的。
至於，這個「身故受益人」，那就大有文章了。
首先，按照《繼承法》的規定，如果沒有指定受益人，那麼在理賠時，保險金會作為遺產處理，優先用於償還投保人的債務，如有剩餘，才能夠給法定繼承人。
這句話是什麼意思呢？
靈遙給你舉個例子，小A，買了一份保額為100萬元的意外保險，身前有房貸120萬元。那麼，在小A意外去世時，若他沒有指定受益人，那麼，這個100萬將優先用於支付銀行的債務，妻子和孩子分得0元。
另外，如果小A父母健在，和妻子育有子女1人，沒有房貸，那麼，小A意外生故時，這筆錢將由小A父母、妻子、和孩子均分。
因此，請在投保時準確指定身故受益人，把保障留給你最想要給的那個人。
那麼，指定受益人應該如何填寫呢？
首先，保險金的指定受益人既可以是一個人，也可以是多個人。
如果你只指定了一個受益人，那麼，所有的賠償金都會歸Ta所有，而，如果有指定多個受益人，那麼，既可以並列，也可有優先順序。
同樣是小A，如果為自己投保了保額為100萬元的壽險，在意外身故保險金的分配上，則可能會有下面2種情況：
第一，指定妻子和女兒均為第一順序受益人，受益份額為70%和30%。
在這種情況下，小A若在亡故時，妻子女兒都生存，那麼妻子得到70萬元，女兒得到30萬元。
而，如果小A夫妻二人同時身故，且無法推測身故順序，那麼，法院會認定受益人先於被保險人身故，這時，女兒將分得30萬元，剩下70萬元將自動成為遺產，在還債後，由女兒和小A的父母均分。
第二，指定女兒為第一順序受益人，妻子為第二順序受益人，比例都為100%。
這時，如果小A去世後，女兒仍然在世，那麼由女兒領取100%的保額，保費100萬元；如果辦理小明死亡保險金時，女兒也已經過世，那麼妻子仍舊可以獲得100%的保額，保費100萬元。
因此，你在填寫受益人的時候，最好是採取第二個方法，同時指定多個受益人，安排好他們的繼承順序，避免讓保費自動地變成了遺產，引起家庭糾紛。
那麼，若是在投保時，暫無受益人或是沒有指定受益人該怎麼辦呢？你可以通過保險公司提供的售後服務，來修改你的受益人。
以上，便是今天的內容。
現在，相信你已經知道了如實告知對你保費的影響，和在填寫受益人時候的注意事項。
為了避免讓保險成為風險和糾紛，你可一定得在填寫你的個人資料，和受益人的時候，認真考慮清楚保額的分配順序喲~
明天，我們將繼續聊聊在交完保費，填寫完保單後，你還有哪些注意事項。
敬請期待~
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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)