8月12日，工建農中郵儲五家國有大行同時發布公告，將於8月25日起對批量轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。
公告同時明確：批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。
可以這麼說：
1，今天是13號，還有最後12天，是否轉LPR的主動權，在你自己手裡。
2，過期不候，全部強制轉為LPR合同。
3，年底前還有機會「轉回」。
能讓五大行同一天發公告，這件事肯定跟每位購房者息息相關。
任何一個身上背著商貸的人，今年應該都聽說過，房貸轉成LPR合同。
儘管藍白已經寫過多篇關於LPR的文章，但很多讀者依然一頭霧水，至今還不明白：這仨字母是啥玩意？為啥要轉？怎麼轉？要不要轉？
今天，一次說清楚。
什麼是LPR？
2019年8月17日，央行發布公告決定完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。
所謂LPR（Loan Prime Rate），又稱貸款市場報價利率，由18家銀行每月向全國銀行間同業拆借中心報價後計算得出。
目前，LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種，報價頻率為每月報價一次，於每月20日（遇節假日順延）9時30分公布，在央行網站上可以查到。
注意：LPR出台後，貸款基準利率已經退出了歷史舞台。
以前買房，去銀行按揭，參考的都是「貸款基準利率」，這個利率多年沒有變過，央媽考慮到銀行要給實體經濟「輸血」，短期貸款需要低利率，但長期的房產按揭利率又不能太低，去年8月份，LPR應運而生。
從去年10月份開始，房貸執行利率參考的就是5年期以上LPR報價。
簡單說：對個人房貸而言，5年期LPR報價就是以前的基準利率，如假包換。
舉個例子，7月份，1年期/5年期LPR分別為3.85％/4.65％，房貸利率參考的是4.65%，各個銀行在此基礎上進行加點（0.01%為1個基點）。
如果首套房加80個基點，那房貸執行利率就是5.45%，如果加100個基點，那執行利率就是5.65%，以此類推。
這裡就出現了一個問題：今年央行持續降息，新購房的人能享受到利率優惠，那原來參考基準上下浮的人怎麼辦？難道還是多年不變的4.9%？
放心，這一點早就考慮到了。
根據央行公告，今年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR（貸款市場報價利率）為定價基準加點形成，也可轉換為固定利率。
請注意：個人房貸轉換時統一用2019年12月發布的LPR（4.8%）為基準，所有客戶在2020年3月—8月期間的任何時點轉換，同一筆貸款的點差都是一樣的，保證大家都公平。
這就是五大行宣布8月25日強制轉LPR的背景，8月25日前你不轉，銀行就強制幫你轉。
如果你是2019年10月份以前的商貸，這是留給你最後的「時間窗口」。
計算方式很簡單，舉例：小王2017年買的房子，彼時房貸利率上浮之風盛行，首套房直接在基準4.9%的基礎上浮20%，按揭合同期限是30年，也就是4.9%×（1+20%）=5.88%。
現在，小王需要確定轉換LPR時間，重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，上文提到，房貸轉換參考的基準是去年12月份的5年期LPR報價，即4.8%，那麼，小王此次轉換加點幅度應為108個基點（5.88%-4.8%=1.08%）。
看清楚了沒？轉換後的執行利率沒有任何變化，只是把貸款基準利率換成了5年期LPR，把上下浮變成了加基點，僅此而已。
假設到今年12月份，5年期以上LPR報價降到了4.5%，那麼，在明年重定價日（元旦），小王的房貸利率就是4.5%+1.08%=5.58%。
5年期LPR走高，房貸執行利率也會走高，5年期LPR下降，利率也會跟著降，在房貸合同執行期間，小王的加點幅度，永遠是108個基點。
當然，有人買房早，加點也可以為負。
比如，有人房貸利率打9折，也就是下浮10%，執行利率是4.9%×（1-10%）=4.41%。
那麼，轉換後的計算方式就是﹣39個基點（4.41%-4.8%=﹣0.39%）。
這完全是個對未來如何認知的問題。
如果你認為在還貸期間，利率會持續走低，不要猶豫，直接轉LPR，享受低利率環境下的「還貸福利」。
如果你覺得以後會出現經濟過熱，熱錢亂飛，全球央行縮表，加息周期將持續很長時間，趕緊趁最後12天時間把利率變成「固定」，在還貸期間，永遠都按現在的房貸執行利率執行，LPR再變，也不受影響。
因此，要不要轉LPR，每個人都有主見，不要把自己的觀點強加到別人身上。
說說我自己吧，藍白選擇的是轉LPR合同。
理由有三。
1，橫向看，全球降息潮正在加速。
2014年，歐洲央行首次引入負利率政策，把存款利率降低至-0.1%。
日本在2016年1月對新增的超額存款準備金實行負利率——商業銀行存放在央行的部分存款利率為負。
隨後，丹麥、瑞士等國銀行也相繼把存款利率降低到0以下。
今年，全世界都在比賽看誰降息的步伐更快。
不完全統計，上半年，全球各家央行總共降息超過200次，超過2019年全年的降息次數。
降息是全球大趨勢，意料之外的疫情，更是加速了各國降息的步伐，身在地球村，環球同此涼熱。
2，縱向看，我國基準利率也在持續走低。
上世紀90年代，我們的貸款基準利率將近10%。2007年，基準利率高達7%。
如今，5年期LPR變成了4.65%，1年期甚至跌破了4%，未來還會繼續下降。
還可以參考一個信號，央行的最新表態。
8月3日、8月6日，8月9日，央行一周內三次就貨幣走向發聲。
比如，在二季度報告中說：部分發達經濟體實施了零利率甚至負利率政策，但從效果看，低利率政策效果不及預期，作用還有待觀察。
不少市場分析人士認為，這意味著下半年貨幣難現進一步寬鬆，降准降息空間收窄。
什麼意思呢？
接下來，降息不會像上半年那樣頻繁了，貨幣有收緊的兆頭，但是，只是降息的步伐慢一點而已，在時間的長河裡，利率下降依然是大勢所趨。
3，我的還貸時間還有20多年。
這個理由很簡單，如果我的房貸只剩下三五年就還完了，轉不轉LPR都無所謂。
問題是，接下來還有幾十年的還貸時間，人生總共才多少年？一想到以後利率還會越來越低，換做誰都會不甘心的。
如果房貸剩餘期限較長，最好還是轉LPR合同，不用操心太多，等著銀行8月25日強制轉也行。
如果房貸還剩幾年時間就還完，以前下浮比例很高，房貸執行利率堪比公積金利率，這種情況轉不轉都無所謂。