曾幾何時，一成首付、零首付滿天飛，最近這段時間，朋友圈裡有不少中介在介紹環杭樓盤、酒店式公寓時，打出了「首付一成」、「零首付」等廣告，這對很多錢包不夠鼓的剛需來說，實在是充滿誘惑力。
首付一成又現江湖？
本質是有期限的分期付款！
那麼，具體情況又是怎樣的呢？為此，我們實地走訪了兩個宣稱「首付一成」的樓盤，分別是自稱位於下沙北的A樓盤（其實是海寧）和位於青山湖科技城的B樓盤。
海寧
我們跟著導航往海寧的A樓盤方向開，快到項目時，聽到導航發出的「歡迎來到嘉興市海寧市」的提示音。據項目銷售人員介紹，他們樓盤雖然屬於海寧，但是就在下沙與海寧交界，配套和下沙的樓盤差不多。
而所謂的「首付一成」，則是有期限的分期付款。打個比方，一套建築面積約89方的三房洋房，總價約200萬，首套房正常首付約60萬，購房者可以繳納一成首付，也就是約20萬，與開發商簽訂購房合同，剩下的40萬，需要在2020年2月前交清給開發商（不計利息），也就是說，留給你還錢的時間其實並不多。
這樣看來，首付款確實是降低了，開發商給了購房者兩個月的緩衝期，來補足剩下的首付款。但當我們細問後發現，購房者與開發商簽署的購房合同，並不是真正意義上的購房合同，具體的網簽和簽署正式合同還是要等到補齊剩下的首付款之後，說得形象點，你交的一成首付的錢只是類似於買房時的定金。
樓盤銷售人員介紹說，「如果選擇了首付一成的購房方式，沒有在規定時間內交齊剩下的首付款的話，除了沒收之前繳納的一成首付，我們還將向違約的客戶收取違約金，像這套200萬的洋房，如果在我們再三催促下，還沒有收回剩下的首付款，我們將加收大概10萬左右的違約金。」
臨安青山湖板塊
另一個臨安青山湖的B樓盤，也屬於有期限的分期付款方式。與A樓盤相比，B樓盤的「首付一成」銷售模式略顯得「有誠意一些」。
駐B樓盤的中介人員介紹說：「項目首付一成，按照一套房源大概160-200萬的總價，購房者最低只需支付16萬元，就可以直接網簽，剩餘的二成由開發商墊資，不過必須在一年內還清給開發商，沒有利息，具體分幾次還清，每次還多少，這個都可以談。」
什麼是首付分期？
和首付貸一樣嗎？有什麼危害？
首付分期：指的是先交一部分錢，剩餘的首付，由開發商暫時墊付，而客戶則通過分期的方式在一定時間內償還貸款給開發商或金融機構，實際上也是借錢來做首付。這其實是逃避監管而變換馬甲的行為。
那麼，首付分期或者首付貸有什麼危害呢？
首先，首付分期面對的大都是沒有購房能力的低收入人群，會加劇他們的信用透支，增加了購房者買房槓桿和還款壓力。
其次，可能加大首付分期購房族融資成本，使其原本脆弱的財務收支現狀變得更加糟糕不堪。如一些首付分期購房族除了房地產開發商提供的無息墊款之外，還有遠遠超過銀行房貸利率的高額外借款，一般利率可能在年息8%甚至更高。
樓盤拋出誘人超低首付？
是該好好算算這筆帳了
除了這些環杭地區和杭州臨安區的住宅之外，不少杭州市區的酒店式公寓產品也打出了「首付一成」，甚至是「零首付」的宣傳。這裡的「零首付」大部分就屬於首付貸概念了。在首付款不足的情況下，中介或開發商與一些金融機構合作，為一些符合資格的購房者提供貸款。雖然能夠儘快置業，但往往背後的代價是高額的利息。
我們以蕭山某酒店式公寓為例，由於酒店式公寓是商業，首付需5成，選擇首付貸的方式，最長五年內需要還清首付貸款。來看看酒店式公寓玩的什麼套路。
蕭山某酒店式公寓購房分期貸說明
實際上，曾經，當房地產市場漸冷時，開發商為了儘快回籠資金或出貨，拋出零首付、首付一成等噱頭的身影一度火熱於房地產市場。
對開發商而言，首付一成的銷售模式，除了存在回款稍慢問題，他們該收的錢一分不會少收。這樣的銷售模式，幫助他們穩定客戶，畢竟很少有人願意自己交了10萬、20萬，房子也沒有得到，還因為違約而要送錢給開發商。
此外，還需注意的是，儘管各個給出零首付、一成首付的開發商，其限期利率、時限不盡相同，但你若是超過這個約定期限，對不起，可能就是坑你沒商量，比如前文提及的加收大概10萬違約金。
對購房者來說，當大家看到開發商「首付一成」的宣傳，看似是一種利好，但背後的套路也需要細細琢磨。我們來看細節，根據客戶資質，方案一與方案二可同時操作，方案一：年貸款利率3.85%，方案二年貸款利率3-8%，當然都有限額與時間。（下圖為12月最新人民幣貸款市場報價利率LPR報價）
12月最新人民幣貸款市場報價利率LPR報價截圖
不急，套路都擺好了。
方案一，中介說3.85%的年貸款利率是銀行商業貸款的利率。我們查了一下從1991年以來的歷年銀行貸款基準利率數據，都沒達到過這麼低。那麼，這3.85%的年貸款利率從何而來呢？年化貸款利率3.85%已低於銀行正常房貸基準利率，此類利率往往存在於消費貸等其他貸款形式中，如辦理大額信用卡分期還款等方式。這裡存在很大風險。
消費貸用於購房，最大的風險是，根據相關規定是嚴禁用消費貸形式支付房款的。一旦被監管部門查實，銀行有權立即收回貸款。而根據《個人消費貸款合同》，若未按合同約定用途使用貸款，則挪用部分貸款資金自挪用日起將按挪用貸款罰息計收罰息。
此外，看似划算的消費貸，除支付貸款利率外，還需額外向銀行支付手續費。
方案二，據中介說這就是開發商墊資的首付貸。那麼首付貸的套路在哪裡呢？寫在那一小劃「-」里，3-8%？當問到具體貸款利率如何界定這個關鍵問題時，中介的回答比較含糊，表示具體會根據個人徵信情況和資產，由開發商來界定給你的貸款利率。
此外要注意，如果期限內你沒有能力還清這筆錢（高槓桿帶來的資金壓力不是誰都能承受的），還有可能須要交違約金。
並且，必須要注意的是：首付貸行為涉嫌違法違規！