在金融機構提供的核心服務中，信貸業務是其中一項，那麼，怎麼理解信貸保理業務流程和相關的產品架構呢？這篇文章里，作者做了梳理和解讀，一起來看看吧。
在金融機構提供的核心服務中，信貸業務是其中一項，那麼，怎麼理解信貸保理業務流程和相關的產品架構呢？這篇文章里，作者做了梳理和解讀，一起來看看吧。
信貸業務是金融機構提供的一項核心服務，涉及向個人、企業或其他組織提供貸款或信用。常見的包括消費貸、企業的信用貸、商業貸、基於質押/應收帳款轉讓的融資業務等。
其中保理即以應收帳款轉讓為基礎，進行應收帳款融資/應收帳款管理/應收帳催收/信用風險擔保的業務。
舉個：
買方如中鐵和供應商簽訂採購合同，需要等到帳期後，方可回款。
這中間對於供應商來說就存在帳期太久，面臨現金流的問題。
這時候引入保理角色，在中間進行了債權轉移；基於應收帳款轉讓，保理商進行放款，賣方可以實現資金快速回流，如下圖。
這是一個最簡流程，一般還會和應收帳融資結合：
把資產抵押給外部進行融資（收款），賣方提升資金周轉率，保理商賺取中間的利息差；如下圖在收取10%利息、付5%利息中間，賺的就是這個利息差。
一個案例-給你1000萬，怎麼產生2倍3倍甚至更高的回報？
三塊核心內容，資產、融資（借款）、放款（應收）。
一個常規的保理流程：
賣方轉讓應收帳款給保理商，面值1000；
保理商放款800（考慮中間的風險成本），收10%利息，對於保理商，利息收入為80；
投入產出為：投入現金￥800，收入￥80，收益率10%。
引入再融資（更高回報）：
再融資可能有賣斷、抵押，這裡常見的是抵押形式。
將資產按700價值抵押給外部，回700現金（收入），實際投入現金100；
如按5%計息，保理商需要支付利息為35（支出）；
（為什麼是700？因為外部也會評估資產風險，一般會低於放款金額）
投入產出為：投入現金￥100，收入利息差￥45，收益率45%，如下圖。
投入資金減少、收益率極大提高，如果現在有800資金，最高可進行8個業務，獲得更高回報。
常見的信貸業務流程包括：
二、產品架構
一般分為貸前、貸中、貸後三個部分：
三、貸前 1. 客戶入駐
一般包括客戶自主註冊、聯繫客戶入駐，入駐後，需要維護客服、市場等各角色對接人員，確保後續客戶跟進。
入駐後，需要對企業、法人進行認證，認證一般包括對企業營業執照、法人身份證的認證，一般提供簡訊認證、人臉識別、小額鑒權等認證方式。
2. 預約申請
預約申請一般由客戶提交，平台審核資質並進行額度授信，整個流程一般分為幾步：
- 客戶申請並授權：客戶發起申請，平台審核，通過後，會創建《企業徵信授權書》《管理員授權委託書》等合同，各方進行簽章；
- 授信准入：授權後，對新客需要進行，企業帳戶卡戶、發票信息錄入、客戶和項目的授信准入，初步評估判斷項目風險等級；
- 風控盡調：完成准入後，由風控進行盡調，不同風險等級，將採取不同盡調方式，如低風險非必須盡調、中風險進行實地/視頻盡調、高風險進行實地盡調，並輸出盡調報告。
四、貸中 1. 融資申請
客戶、項目完成首次准入後，即可開始進行融資申請，一般由平台運營/客戶發起融資申請。
前文也提到保理業務是基於應收帳款轉讓為基礎的，所以申請分為四個階段：資產轉讓、資產鎖定、報價、封包：
資產轉讓：
- 如中建向供應商購買一批鋼筋原材料，這時候會產生對應的應收帳款，這就是一個資產；
- 賣方（供應商）可以基於應收帳款發起融資申請，上傳相關合同、轉讓單據發起融資申請；
- 平台可進行轉讓確認，生成對應《保理服務合同》《平台服務合同》《通過第三方查詢收集信息授權書（企業）》等合同文件；
- 各方簽章確認後，平台將對資產進行中登查重（避免統一資產被多次融資這種風險情況），並對應收帳款進行登記，製作轉讓文件。
資產鎖定：
確定資產對接的放款資金方、金額、融資類型、資產對接方式後，即可鎖定資產。
報價：
基於以上資產信息，風控進行資產報價，如利息費率、平台服務費率等。
封包：
以上信息最終核對和封包。
2. 提款申請
融資申請通過後，即雙方已明確放款額度和計費方式，客戶可發起實際提款申請。
1）提交申請後，會優先提交風控評估，原因如下：
- 當因委託第三方收款經過此節點時，判斷是否存在洗錢風險，需要審核客戶提交的證明材料，是否與第三方存在真實的貿易關係；
- 當因資產轉讓入資產中心超過30天經過此節點，核實判斷放款資產應收帳款金額是否發生變化會有超融的風險
2）風控通過後，會提交資產/運營組進行提款前的中登查重，避免期間資產被二次融資情況，同時如涉及到外部資金方，根據資金方要求，還可能涉及：
- 根據資方要求，製作並檢查對應的文件；
- 根據資方要求，對轉讓的中登進行變更，註銷登記；
- 檢查物理確權的文件是否已經用印歸檔。
3）然後，將生成對應合同並簽章，文件涉及簽章方包括：
- 賣方、買方、資金方–客戶；
- 保理商、平台方、擔保方–法務。
4）一般合同簽署後，即可進入平台放款環節，但基於不同收費方式，這裡還涉及一個客戶繳費節點，舉個例子：
- 比如利息是月結先收/推介費是一次性先收，那麼這裡需要創建帳單，客戶繳費後，平台再進行放款。
- 如收費方式為後收一般會先放款。
5）繳費核實後，平台出納將進行放款，並生成後續帳單。
五、貸後
1）貸後業務，非線性流程，一般常見包括帳單跟蹤、還款沖銷、到期日調整、息費變更、帳款/融資沖銷、反轉讓申請、提前還本等。
2）帳單分為幾個部分：
- 收入帳務：一般為放款業務相關帳務，包括客戶的還款計劃、還款台帳、AR表。
- 成本帳務：一般為再融資、外部融資業務的相關帳務，包括再融資台帳、付款計劃、AP表。
3）對帳部分，一般包括月度對帳、業財對帳。
4）其他部分，還包括人行徵信上報、貸後監控、銀行流水管理等。
詳見前文分析。
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