一、
聽過一個說法，想要知道你在對方的心中重要程度。
就看當你家裡老人生病，對方是否願意花金錢和時間在上面。
當然，這麼說有一點絕對。
但是反過來想一想。
公婆和公公，英文來說叫：「mother in law」 "father in law"
這個law一詞，就註定並非是一種情感上、血緣上的關係，而是因為某種約定和契約促成的一種關係。
關係的凝結，靠的是一種契約，但這種契約不總是一成不變的。
前幾天，無意間在知乎看到一個提問。
「女方懷孕8個月可以離婚嗎？」
提問的這個問大概的理由如下：
可能你跟我一樣，看下來覺得完全說得就是一堆雞毛蒜皮的事情，但其實，這些瑣碎的事情背後，隱藏著幾個關鍵問題。
原生家庭經濟實力、雙方物質和價值觀的基礎對等程度。
婚姻中的雙方，哪一方原生家庭條件不太好，在關係裡面多少會出現不和諧。尤其是對方的父母如果生了病，誰來出錢治病的問題。
二、
我有一個女性朋友，老北京，父母在小兩口還在談戀愛的時候就給兩人在北京買了一套一百多平的房子。
男方父母雙方都是農民，原生家庭條件很差，甚至老兩口連社保都沒有交，所以在新房和婚禮的籌辦上基本沒有花什麼錢。
為了買這套房子，女方的父母賣掉了北京的另外兩處房子。
小兩口結婚之後，也和男方的父母也基本沒有任何來往，更談不上什麼感情。
朋友在結婚之前，一直不懂為什麼父母輩總是強調，婚姻關係要門當戶對，但是結了婚之後就完全領會了。
有時候她會忍不住想，在這場婚姻里，自己和家人付出了極大的成本，而男方家裡幾乎什麼都沒出，並且遠在農村，沒有任何基本保障，隨時可能生發生生病缺錢治病，就像是個定時炸彈。
自己生活完全指望不上對方父母，還時刻擔心他們突然生病。
所以她後來找到我，堅持要給公婆買份保險，說如果得了病，她實在是不願意花自己的錢去給他們治。
一來沒有任何感情，二來對方的確什麼也沒付出過什麼。
說實話，我挺理解她的。也真心覺得如果還想繼續和丈夫好好過日子，這麼做是比較明智的。
我還在原公司的時候，有一天在下班的班車上。
聽到一個妹子跟她媽打電話，在討論結婚置辦彩禮和新房的事情。女生原本計劃和男生一起出錢買這套婚房，所以那幾天下班路上都聽她在打電話說看房子的事情。
但是就在要交首付金訂房的時候，男生突然跟她說，他媽希望房本上面只寫男生的名字，如果要寫上女方的名字的話，也必須把他媽的名字加上去。
因為男生的媽是個單親母親，她之所以要想這麼做的原因是，害怕小兩口結了婚不管自己。通過這種方式認為能對一些東西有控制權，不會老了被孩子拋棄。
很多人結了婚，尤其是原生家庭條件好的那方，很害怕和擔心對方家老人、父母生病，覺得會拖累自己。
其實，這種想法是人之常情，尤其是如果對方父母沒有實際付出過什麼，也什麼感情的情況下。
我記得很小的時候，就聽姥姥跟我說過一句話，久病床前無孝子，何況，是媳婦或者女婿。
但是，畢竟你選擇的是眼前的這個人，他也沒有任何的機會去選擇自己的原生家庭。
所以，在這種情況下，如果不想影響雙方的感情，另外又希望將來對方老人生病，不用掏空自己的積蓄。
提前做一些準備和規劃的還是必要的。
三、
那麼趁早給老人配置起保障，都需要配置哪些必備的保險呢？
1.社保是必須的
社保基礎知識複習
社保是一種福利，可帶病投保。
即便你生著病，也可以交醫保，直接報銷。而商業健康險不一樣，都有嚴格的健康告知，如果不符合要求，就算有錢也買不了。
另外社保絕對保證續保，很多保險公司的代理喜歡吹噓自己家的醫療險是如何牛，可以保證續保。
商業醫療險都是短期的，不管宣傳的多好聽，都沒法保證續保。
2.商業醫療保險
社保基礎知識複習
光有社保是不夠的，因為總結來說，社保的報銷有以下三個特點：
1）下有起付線，上有封頂線
醫保只支持在定點醫院、社保目錄範圍內的醫藥費報銷的，起付線一般是300-1800以上，封頂線最多只能報銷32萬的門診和住院費用。
所以，超出最高上限的，沒夠最低下限的，你就得自己掏腰包了！
(圖from番茄保大隊長71miao)
2） 報銷範圍有限制，不是所有的情況都能報
社保雖然是福利，但不是啥都管。
像整容、矯正視力、交通事故，醫療事故、甚至被歹徒刺傷，都不在醫保範圍內。
可能很多人會奇怪，神馬？！意外事故為什麼不報銷？
因為這些情況均不屬於病理性原因，而且有可以追償到責任人，因此這類風險只能用其他的產品比如意外險去轉嫁。
除此以外，可以報銷的這部分里，還有15%左右的自費比例，這也是需要自己掏錢。
3）用藥有限制，很多進口藥特效藥都得自己掏腰包
不在社保藥品目錄內的藥品和醫療項目就沒法報銷，比如進口、特效藥和呼吸機、ICU病房護理費等。
什麼叫社保藥品目錄？
目前國內上市銷售的藥品有十幾萬種，分為甲乙丙三類。
因此，在社保用藥目錄內的，其實只有3000種左右。而且不同類型的醫保，不同地區的社保用藥目錄也不一樣。
在有社保的前提下，是很有必要給老人配置一款商業醫療保險的。醫療險的分類也有很多，具體我在：
商業醫療險都有哪些中有說明過，可自行複習。
這裡額外說一下，醫療險里有一種叫做防癌醫療險。
最大的優點：投保年齡大，核保寬鬆，因為只保癌症嘛。
但是，無論有多少優點，防癌險都是一種退而求其次的辦法，健康和經濟條件滿足，還是要配置重疾險或者醫療險的。
3.意外險
意外險基礎知識
對於老年人來說，腿腳和眼神不好使，日常交通事故或者其他的磕碰都是有可能發生的。
前不久，看到一起意外事故，老人走在路上突然跌倒爬不起來，情況非常嚴重當天被送進醫院搶救，昏迷了一個多月之後還是離開了。
但是，老人沒有社保，前後接近四十多萬的花費，全部自費。
意外險和健康和年齡沒有必然的關係，區別主要是在額度、責任範圍、意外醫療用藥報銷範圍等方面上。
另外，一年一買就可以了，完全沒必要買長期意外險。
如果是日常生活沒有高危活動，需要關注意外身故、傷殘、意外醫療和除外責任。猝死的責任可以通過定期壽險去解決。
不管什麼情況，給家人至少配個綜合意外險，但尤其要關注意外傷殘的保額是否完整。
比如護身符這款產品，100萬的保額，但是意外傷殘只有10萬。
可要知道，意外傷殘是按照等級賠付的啊，如果發生最輕的責任，賠付10%的保額，那就只有1萬塊錢。
如果是日常小事故造成的意外醫療責任，要看清楚是否包含社保外用藥。
4.重疾險
重疾險基礎知識
當然，關於重疾險，很多朋友經常找到我推薦給自己父母買什麼產品好，希望給父母配個重疾險。
在此小番茄要說一句，對於給父母配置重疾險。
不但貴，而且就算經濟條件好買得起，過了50歲，保額也一定有限制，線上很多產品買不了，線下要體檢。額度一般也就能買個10多二十萬。
所以，這也是為什麼我一般情況下建議，請優先給家裡掙錢最多的人配置全面的保障。因為你自己才是父母和孩子的保障。
如果自己的保障已經做足了的基礎上，可以分情況考慮給父母是否要配置重疾險。具體可以從以下幾種情況考慮：
1）55周歲以內，身體條件還不錯的
可以和我們自己配置思路一樣，重疾+醫療+意外。
但重疾險不便宜，保額也做不了太高，所以條件滿足的可以再加一個防癌險提高保額。
小番茄給母親大人就是按照這個思路配置的。
2）55周歲以上，身體條件還不錯，無既往病症
大部分的長期重疾險很難買到，可以試試防癌險和百萬醫療險。根據自己實際健康情況，關注健康告知和責任免除部分。
3）無論年齡，有既往病症
健康有問題的比如得過病，已經有明顯異常的，就比較麻煩了，能選擇的很少。所以對這種情況建議，保養好身體，當做兒女的加油多賺錢。
其實，對老年人來說，真的任何單一產品都沒辦法做到面面俱到。
誠然，生活永遠都是理想和現實之間的衝撞。感情有的時候，比想像的要脆弱。
所以，給自己父母或者公婆提前做保障規劃還是很有必要的。
說一句矯情的話。
世界上只有一種英雄主義，那就是看清生活的真相之後依然熱愛生活！
作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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