原創： 譜藍君 譜藍保
作為父母，從孩子出生開始就是在打一場漫長的仗，捧在手裡怕摔了，含在嘴裡怕化了，都希望能孩子最好的保障。
尤其是少兒重疾險，之前的大黃蜂、慧馨安就讓大家糾結好久了，現在推出了新的媽咪保貝、晴天寶寶之後，更是讓爸爸媽媽們難以抉擇——
「這款產品怎麼樣，和那款產品比誰更好？」
「我該給孩子買多少保額的？」
「孩子還那么小，有必要買終身的嗎？」
……
別急，今天，譜藍君就和各位爸爸媽媽一起來說說：孩子的重疾險應該怎麼買？
主要內容如下：
- 為什麼要給孩子買重疾險？
- 少兒重疾險怎麼挑選？
- 這些坑你一定要避開！
1
為什麼要給孩子買重疾險？
在一個家庭中，無論是大人還是小孩，都不可避免得面臨著患病的風險，一旦患上重大疾病，那麼對於家庭財務來說都是沉重的打擊。
尤其孩子身體機能發育不完善，抵禦病疾侵蝕的能力較弱，加上環境污染以及飲食習慣的改變等因素，孩子患病的機率比成年人高得多，這也是為什麼在有些保險中，孩子的保費比大人的還貴。
因此，無論是大人還是小孩，都應該要配置重疾險。
不同於報銷型的醫保、醫療險，重疾險是給付型的，即只要罹患了合同里規定的病種且符合理賠條件，保險公司就會賠付當初約定好的保額給我們。比如買了50萬保額的重疾險，就賠50萬。
其次，大多數情況是只要確診了就可以申請理賠的，所以可能在治療之前，我們就能拿到理賠了。
這筆理賠金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出來補貼家用，反正隨便你花。因此重疾險也被稱為是收入損失補償險。
可見，重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償收入損失的功能。
當然，孩子還沒有收入，所以重疾險的收入損失補償功能對孩子來說沒什麼作用，但提前給付，能為家庭緩解巨額醫療費用的壓力，避免因為一時拿不出治療費而錯過最佳治療時間的情況。
對於流動資金儲備比較少的家庭來說，給孩子配一份提前給付的重疾險，還是很有必要的。
2
孩子的重疾險怎麼挑？
重疾險因為形態多樣、產品豐富，因此很多朋友遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價比好像很高，到底怎麼選？
大家之所以這麼難抉擇，一個重要原因也是重疾險的種類太多了~
如果按照保障期限來分：一年期重疾險、定期（長期）重疾險、終身重疾險；如果按照期滿保單價值來分：消費型重疾險、儲蓄型重疾險；如果按照重疾賠付次數來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；……
而且少兒重疾險還包含了少兒特定疾病、少兒罕見疾病……
爸爸媽媽們別急~
其實孩子買重疾險，和成人買重疾險的原則差不多，咱們只要解決好這幾個問題，就可以為孩子配置好重疾險了：保額要買多少？保障期要多久？要不要買重疾多次賠付的？有沒有包含少兒高發的重疾？
咱們下面逐一來解決——
1、保額一定要充足
大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。
與大人買重疾險同理，孩子買重疾，首先必須要買夠保額，保證大病來臨時，這筆保額是足夠支撐咱們的資料需求的。
一般情況下，成人重疾險的保額計算公式是：
根據衛生部的數據，我國目前治療一場重疾的平均開銷是50萬，醫保最高可以報銷15萬左右，另外要考慮生病期間的收入損失彌補，因此得出以上公式。
小孩沒有工作收入，當然就不需要考慮收入損失的彌補了；
不過孩子的社保屬於城鎮居民社保，而且繳費年限不多，因此報銷範圍和比例也會大打折扣，所以不建議父母預設社保會給孩子報銷多少治療費。
而且孩子買重疾險其實非常便宜，50萬保額的一年也才幾百塊，因此譜藍君建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險。
如果擔心以後通脹的問題，可以把保額調高，或者選擇有保額增長的產品，但保額不能最好不要低於50萬。
2、選多久的保障期，多少賠付次數呢？
一句話：看你的預算行事。
保障期限肯定是越長越好的，大家看人什麼時候最容易患重病？肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。
之前有不少朋友說：「孩子還小，買個保二三十年的就好了，等到期了，那時也有更好的產品出來了，孩子自己也有能力為自己供保險了。」
這麼說是沒錯，譜藍君曾經也是這麼想的。
不過譜藍君身邊有朋友就是給孩子配了一款保二十年的單次重疾險，後來孩子真的生病了，雖然順利拿到了理賠，也治好了病，但孩子以後再也沒辦法買重疾險了，只能毫無保障地「裸奔」。
所以譜藍君建議，夠預算的話，還是可以給孩子買個長期（保至六七十歲），甚至是保障終身的重疾險。
賠付次數也是多次的比一次的要好。咱們一旦患了重疾，理賠過後，單次賠付的重疾險就保單結束了，想再買健康險基本是不可能了，這才有了多次賠付重疾險的誕生。
雖然多次賠付重疾險是近幾年才出現的新產品，到底多次患重疾的機率有多少，還沒有權威的統計數據，但這個機率一定是存在的。如果預算充足的話，當然可以給孩子預留一點充足餘量了。
一句話總結：
如果預算有限，保障當下，選擇保障20-30年的單次賠付重疾險；如果預算比較寬鬆，適當延長保障期限，選擇保障到60、70歲；如果預算非常充裕，可追求更全面的保障，選擇保障終身的多次賠付重疾險，預留安全餘量。
3、一定要包含少兒重疾
有些疾病，基本只有孩子才會罹患，所以在很多成人重疾險中是不會包含這些疾病的保障的，這也是為什麼重疾險會區分出少兒重疾險、成人重疾險，前者包含少兒特定重疾的保障。
而且前面也有提到，孩子的免疫力比大人要低很多，患病的機率更高，治療過程以及之後的康復期可能比成人所耗費的時間和金錢也更多。
因此，咱們在給孩子買重疾險的時候，最好選擇少兒重疾險，即一定要包含少兒特定疾病的保障。
現在很多少兒重疾險，不僅保障少兒特定疾病，很多還有額外賠付，比如罹患了少兒罕見疾病，可能獲得三倍賠付！保障額度更充足。
和成人高發重疾不同，哪些少兒特定疾病比較高發，保監會並沒有統一的嚴格規定，所以各少兒重疾險保障的病種都不同。
譜藍君從各個渠道整理了一下數據，大概會有以下少兒特定疾病是比較常見的，大家可以參考：
4、最好附加投保人豁免
譜藍君一直說，父母才是孩子最好的保障。萬一父母倒下了，孩子的保單連交費的人都沒了。
好在現在很多保險都有一個蠻人性化的設置：可以附加投保人豁免——如果父母作為投保人發生了約定的事故，孩子這份保單剩餘未交的保費都可以不用再交了，但孩子的保單依然繼續有效保障！
也就是說，萬一父母出了什麼意外，至少孩子日後還是有保障的。
所以建議大家給孩子買保險的時候，都附加上「投保人豁免」。
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這些坑你一定要避開！
重疾險形態比較複雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍君給大家總結了配置兒童重疾險時，大家容易踩的幾個坑：
1、先給小孩配保險？錯！
很多保險代理人/保險公司在推銷產品的時候，喜歡從孩子的保障入手：愛孩子就給孩子買保險、給孩子買保險是父母負責任的表現……利用的就是父母對孩子的愛。
其實，上面也有提到，一個家庭中，每個成員都有可能會生病，無論是誰，都會對家庭財務造成影響，因此，每個家庭成員都要配重疾險。
但由於預算等等原因，很多家庭是無法一次性落實整個家庭的保障配置的，這時，咱們就要根據輕重緩急，來排個順序：先大人，後小孩。
對，別驚訝，第一件事不是要給孩子買保險，而是應該給家庭支柱買保險。因為整個家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。
因此，父母的保障先行，落實好了父母的保障，再配置孩子的保險。
2、無需追求返還和分紅
雖然現在國人的保障意識逐漸被喚醒，但如果認真看看大家給孩子買的保險，發現絕大部分還是教育金險。
「又有保障，又能當做給孩子儲備教育金，一舉兩得！」很多父母就是在這種糖衣炮彈的轟炸下掉坑的。
譜藍君早就跟大家說過，教育金險、養老金險……實質上都是分紅險。這種帶返還的保險，通常有兩個特點：保費貴，保障力度不夠，儲蓄效率低下。
大家看看自己手上的教育金險保單，如果要買到50萬保額，保費是不是動輒上萬？好多人給孩子買完教育金險之後，發現預算都用完了，兩個大人只能「裸奔」了。
實際上如果給孩子買一份純保障的消費型重疾險，每年幾百到一兩千就可以搞定了。
其次，很多教育金險的主險都是壽險，部分產品可以附加重疾險。而孩子是不用配壽險的，又因為保費昂貴，所以一般大家附加的重疾險保額也只有10萬、20萬，遠遠達不到實際治療需要的花費，此乃保障不充足；
其實這種教育金險，就是保險公司在純保障型產品的基礎上提高保費，然後拿每年多出來的保費去投資，等到了一定年限，開始把投資的收益分一部分給客戶，美曰其名為教育保證金。
實際上，甚少有消費者去質疑：這種教育金儲蓄的效率到底有多高？真的能解決孩子教育金問題嗎？
很遺憾，真實的情況是國內教育金險的實際年化收益基本不會超過4%，很多甚至只有1%-2%，比餘額寶還低。
如果咱們每年只用很少的錢去給孩子配置充足的純保障型產品，省下來的保費拿去做更高效的理財，那麼最終得到的收益會遠高於保險公司給我們的返還。
保險的作用就是保障，而不是什麼儲蓄、理財投資。
國家保監會都出來發聲了：「保險姓保，保障才是保險的本源！」
所以大家記住，買保險，只要關注產品的保障內容和性價比，不要掉進分紅、返本的這種理財型保險的坑裡。
3、無需關注保障的重疾病種
很多人總是擔心保險條款中的重疾病種有貓膩，一個個地去確認，又反覆對比哪個產品保的病種更多。其實大可不必。
為了理賠的規範，早在2007年，保監會就聯合醫師協會，發布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規範》，對25種最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義標準。
其中，前6種是必保的重疾，後19種是可選的，共計25種。目前所有的重疾險產品都會包含這25種重疾，無論是名稱還是釋義都一樣的。
後來經過數據的統計，這25種重疾已經占重疾理賠案例的95%！
數據來源：中國保監會
《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》
所以無論一款產品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。
給孩子配少兒重疾險，咱們只需要像上面說的，關注是否含有少兒特定高發重疾的保障，比如白血病、川崎病等，就可以了。
4、大公司的產品更靠譜？不一定！
大家的認知中總是認為大公司比較有保障，但這在保險行業，其實並不成立。
首先，每一家能拿到保險牌照的，不僅要有一定的專業背景和資質，而且要繳納2億元以上的註冊資本，都是實力非常雄厚的大公司。
而且，每家保險公司都要受到國家保監會的嚴格監管，保證經營的穩定和償付能力的充足。所以，並不存在「小公司」就不靠譜這一說。
相反，很多朋友發現了，譜藍君平時給大家測評的產品，保險公司沒聽過，但是性價比都很高。而去「大公司」里找代理人諮詢的產品，都死貴死貴的。
實際上，保險產品是有一定的定價原則的，我們交給保險公司的保費，由以下幾部分構成：
其中附加保費中，就有一項「運營成本」，是用來支付廣告費、代理人薪資，實質上就是品牌溢價而已。
也就是說，保險公司打得廣告越多、招的代理人越多，產品也就越貴。因為這些成本最終都要由消費者來承擔。
不信？
大家一般覺得哪些是「大公司」？
中國人壽？平安？太平洋保險？新華保險？……譜藍君扒了扒他們每年的廣告費用，其中平安2017年的廣告費達到5500萬/天！
5500萬/天啊朋友們，再想想平某福動輒上萬的保費，咱們到底是來買保險，還是在為保險公司的廣告費買單？
關於大小公司的問題譜藍君之前已經專門開篇說過了，這裡就不再贅述，想了解的朋友可以點擊查看
《這家保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》
一句話：國內的保險監管制度非常嚴格，在任何一家保險公司買的保單都受到國家法律保護，大家儘管放心，專心規劃自己的保障方案和看產品就好了，不必執著於「大公司」。
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總結
在給孩子買保險之前，一定要先把大人的保障配置好，因為大人才是孩子最重要的保障。
給孩子規劃保最重要的還是關注疾病和意外的保障。至於孩子日後的教育規劃，理應通過理財產品來實現，才能有更高的收益。
給孩子配重疾險，保額一定要足夠（50萬以上），如果預算有限，我們可以先保二三十年，等孩子成年後再加保；如果預算充足，可以延長保險期限，甚至購買多次賠付的重疾險，給孩子提供全方位的保障。
記得要有高發的少兒重疾的保障，並且加上投保人豁免哦。