這兩天銀保監會突然重拳出擊，下發《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》)，對短期健康保險範圍、產品設計、續保、停售、定價等方面進行規範。
《徵求意見稿》一出，立馬引起了不少的震動。但實際上該《徵求意見稿》還在徵求意見階段，尚未正式公布。
不過仍然有不少「奶粉」一直在後台向奶爸諮詢，《徵求意見稿》到底會引起什麼樣的變化，消費者從中又會受到什麼樣的影響。
今天奶爸就為大家全方位解讀這個《徵求意見稿》
- 誰把銀保監會爸爸惹毛了？
- 《徵求意見稿》主要條款解讀
- 消費者並非完全沒有影響
- 說在最後
01
誰把銀保監會爸爸惹毛了？
正所謂無風不起浪，銀保監會爸爸突然作出這樣的舉動，也是事出有因。
一般的短期健康險，在市面上常見的都以醫療險為主，基本上都是一年保障期的產品。
但近兩年，保險公司陸陸續續在壽險在重疾險領域內，也推出了一年期的產品。
奶爸曾經對這些產品進行過分析：一年期保險划算嗎？
這些產品的設計並不完全是嚴格遵守精算原則弄的，定價方面存在一定的缺陷。
前期保費相對便宜，後期保費卻貴得離譜。越往後總保費比長期險產品要高出不少，這樣容易導致消費者在風險高發的年齡段得不到保障。
而且產品並不像長期險產品那樣保證續保，保險公司對於這些產品的態度也是賣得好就賣，賣不好就停售。
對於消費者來說，這樣的保障是極不穩定的。
若《徵求意見稿》通過並正式發布，它可以讓市場上的產品更規範，也能給消費者權益更多的保護。
02
《徵求意見稿》主要條款解讀
《徵求意見稿》直接表明，此次規範的短期健康保險，主要是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。並對短期健康險的產品設計、續保、停售、定價等方面給出了明確規範。
（1）產品設計方面
《徵求意見稿》要求，保險公司開發的短期健康保險產品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、保費繳納方式、等待期設置、寬限期設置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進行清晰、明確、無歧義的表述。
對於產品的設計要求，主要是針對銷售人員在推銷保險產品的過程中，曲解條款含義，對消費者進行誤導銷售。
把保險條款的各個部分進行明確的定義，可以有效減少這種情況的發生。
（2）產品續保方面
保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為「非保證續保」條款。
非保證續保條款中應當包含以下表述：本產品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，交納保險費，並獲得新的保險合同。
保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用「連續投保」「自動續保」「承諾續保」「終身限額」等易與長期健康保險混淆的詞句。
續保是短期健康險的一大痛點。一旦被保人身體出現異常，往往不能通過健康告知。長期而穩定的保障才是對消費者權益最好的保護。
按照目前《徵求意見稿》要求，往後的產品必須明確續保的屬性，如果是非保證續保的產品，在保障期結束以後需要重新投保。
（3）產品停售方面
保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品，侵害保險消費者權益。
即便停售也應當將停售的具體原因、具體時間，以及後續服務措施等信息通過公司官網、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等方式告知消費者。
同時要求保險公司為已購買產品的消費者在保險期間內繼續提供保障服務，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。
停售的問題在醫療險方面尤為突出。
稍微好一點的產品，會在合同中標註產品停售的後續處理。譬如眾安尊享一生2019，一旦出現停售，可以免健康告知免等待期續保眾安公司尊享系列的產品。
（尊享一生2019停售處理）
但更多的產品並沒有這個後續保障，一旦停售消費者只能重新投保，讓消費者處於極為被動的狀態。
《徵求意見稿》對於停售方面的要求能夠讓消費者的保障得到延續。
（4）產品銷售方面
保險公司將短期健康險開發設計成主險產品的，不得強制捆綁銷售其它產品。
如果將短期健康險開發設計成附加險產品的，則需要告知對應的主險產品情況，消費者可以自主決定是否購買該產品組合。
還有一個很重要的是，保險公司不得在附加險產品條款中限制投保人單獨解除附加險合同的權利。
這個舉措一舉打破了以往保險公司強勢，消費者處於弱勢的局面，消費者的自由選擇權得到了充分的體現。
03
消費者並非完全沒有影響
《徵求意見稿》一旦實施，對於產品的透明性、保障的穩定性、價格的合理性、消費者的自主性等多方面都得到了充分的保障。
在規範產品的同時，消費者的權益也得到了很好的保護。
不過奶爸認為這一系列的舉措同時會對消費者造成一定的影響。
（1）在售產品有可能下架
《徵求意見稿》提出，已經備案銷售的短期健康保險產品，應於2020年6月1日前停止銷售。
目前市面上在售的產品可能會出現一波停售潮。
不過已經購買的朋友並不需要擔心，畢竟這是一份合同，一旦簽訂了，保險公司就得按照合同給予保障。
還沒購買的朋友，市面上其實有很多不錯的短期醫療險產品，詳細可看測評：2019網紅百萬醫療險測評，哪個Ta更適合你？或許這是搭上末班車的機會。
（2）投保門檻更高
上文提到，往後推出的產品在設計上需要更加清晰和明確。這就有可能導致健康告知更加細化，消費者投保門檻會更高。
就好像支付寶好醫保一樣，剛推出的時候，以健康告知寬鬆在市場上有一席之地。
但後來估計是考慮到賠付壓力，也不得不對健康告知和保費作出調整：好醫保，不再是你想買就能買了
不過奶爸認為，健康告知細化對於消費者並非一定是壞事。畢竟條款更加清晰，理賠糾紛也會減少。
（3）保費會增加
這次發布《徵求意見稿》的其中一個原因，就是因為市面上產品的定價亂象。
《徵求意見稿》要求，短期健康險產品定價所使用的各項精算假設應以經驗數據為基礎，不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。
所以在產品定價的自由度上，保險公司將會越來越低。
奶爸曾經在談及醫療險的時候曾經分析過，未來醫療技術和醫療費用具有很大的不確定性，以致保險公司一直沒有推出長期保證續保的醫療險產品。
同時在目前的產品當中，保險公司一般會在條款中保留調整費率的權利。
（保險公司調整費率條款）
一旦這個權利被削掉，保險公司為了降低賠付風險，必然會提高產品的價格。
也就是說，目前一些性價比高的產品，往後很難出現。
04
說在最後
總體上講，《徵求意見稿》一旦通過並實施，將會使保險產品和保險行業更為規範。
對消費者來說，也能減輕一些解讀產品的負擔或者減少一些銷售的亂象，但短期險的市場確實會受到不小的衝擊甚至以後的投保沒那麼輕鬆。
如果在意這些可能帶來的影響，可以隨時諮詢奶爸，最重要的還是要認清自身的需求，切忌盲目投保~