首發：文文大保貝兒
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大家好，我是文文大保貝兒，一個只寫真實核保案例的保險博主。
01
我在跟小夥伴們核保的時候，時常會有這麼一個感覺：
這都什麼問題啊，我實在是沒見過。
比如今天這個案例，小姐姐在之前的檢查中，被寫了「海綿腎可能」。
我整個人：什麼腎？海什麼腎？海綿什麼？
不會就現學、現問，所以成長也真的是很快。
我常常覺得，真的是何其有幸，能遇到那麼多願意無條件相信我的小夥伴。
還願意給我機會，幫助我成長。
我真的是想不到還能有什麼工作，比做保險經紀人更讓人覺得快樂的。
謝謝大家。
02
說回今天的核保問題。
客戶小姐姐之前在檢查中，被寫了「海綿腎可能」。
海綿腎是一種先天性的良性腎臟髓質囊性疾病。
不過，雖然說是先天性的疾病問題，但是在臨床上來說是沒有症狀的，一般也都不會影響腎臟功能。
即使是發生了腎感染和腎結石等相關併發症的時候，只要採用對症的治療，一般來說也都預後良好，更是很少會發展到終末期腎功能衰竭。
2021年的6月份，我給小姐姐第一次進行了核保。
由於當時只有一張2016年的檢查單，且中間沒有進行過任何的複查，因此，除了有一家公司直接給了「標體」的承保結論外，還有兩家公司是要求進行複查的。
複查1：
複查2：
但是我沒讓她買，因為這家直接給標體的保險公司的重疾險產品，實在是太貴了。
我是建議她，可以考慮下複查，這樣說不定還有機會投保到性價比更高的產品。
2021年10月份的時候，客戶小姐姐公司年度體檢，對腎臟進行了專項體檢。
「雙腎集合系統回聲增強」的問題還是有，但是明確了「泌尿系增強CT未見異常」。
我又給小姐姐開始了新一輪的核保。
有兩家公司，一家給了拒保，一家給了加費，都直接pass了。
本來是性價比挺高一產品，直接加費加了30%+，就誇張。
最後，順利的找到了一家可以標體承保的保險公司，而且性價比還非常高~
當然，選擇這家保險公司，也不是隨便選的，而是條款里有一個非常不錯的保障，「腎髓質囊性病」在重疾的保障里。
理賠條件包括三點：
（1）腎髓質有囊腫、腎小管萎縮及間質纖維化等病理改變
（2）腎功能衰竭
（3）診斷須由腎組織活檢確定
而且，雖然海綿腎是先天性的疾病問題，但是，這款產品在條款中特別寫明了：
不受合同責任免除中「遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常」的限制。
也就是說，即使是因為先天性、遺傳性的原因，未來真的是確診了「腎髓質囊性病」，這款重疾險一樣是有保障的！
03
文文大保貝兒也不敢說，自己出的每一套方案都是最好的，但是每一套方案，絕對都是跟大家全面的溝通過之後，給出的最合適的配置方案。
很多時候呈現出來的方案看似差異不大，但是背後考慮到的邏輯會有很大的差異。
我們每個人的需求、偏好、健康狀況等等情況都不同，沒有辦法用一款產品，或者一套方案，配置給所有的人。
文文大保貝兒真的不是那種，核保過了產品，不考慮性價比就讓大家直接買的人。
如果覺得確實保費太貴，性價比不高，我也是不會建議大家投保的。
同時，給大家推薦的產品，也絕對不會是「流水線式」的保險配置方案，給所有人都推薦同一款保險產品。
我推薦給大家的產品，一定是我經過多方對比和考慮之後，最終為大家挑選出的最適合、最有針對性的保障。
同樣的，除了一時的投保，更重要的，還有後期的理賠協助等長期服務，一樣需要我們考慮。
無論外界如何，我都會堅持做一個「對客戶好」的保險經紀人。
文文大保貝兒的人品和專業，你就放心吧！
04
最後，我想再跟大家說一說，人工核保留記錄這個事。
如果體況實在堪憂，核保留記錄，就是你投保的必然成本。
大家都是成年人了，對於「必然成本」這件事上，真的不用太糾結。
核保，核不過去，沒有保險可以買，沒有保障，風險「裸奔」；
不核保，也就無所謂核的過去核不過去了，也是沒有保障，依然「裸奔」。
那又有什麼好糾結的呢？
有的小夥伴可能會擔心，是不是曾經有過拒保記錄，未來就不能再買保險了？
因為很多保險產品的健康告知第一條，都是這樣一段話：
「被保險人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非標準體承保？」
有些小夥伴就特別在意這一點，不敢輕易投保，生怕留下拒延加除記錄，影響以後投保。
還有一些之前因為身體狀況被加費、拒保的小夥伴，也糾結如何告知此項問詢，而不敢再次投保。
其實，真的多慮了，曾經不代表現在、一家不代表全部，以前被拒保、延期了，同一家公司現在也有可能承保，被一家被拒延了另外的公司也有可能承保。
核保過不去、買不了保險，是因為身體有異常狀況無法承保，而不是之前曾有過拒保記錄。
曾經的「拒保記錄」，不是導致未來依然買不了保險的原因。
買不了保險的根本原因，還是身體健康有異常。
大家一定要理順這個邏輯。
很多人曾經被拒保，後面複查恢復正常之後，還可以繼續核保、投保其他產品，完全是沒有任何影響的。
別擔心。