01
保監會放開對醫療險調價的限制後。
大白就預測過，會有大批長期醫療險，甚至終身醫療險出現。
沒想到，第一個吃螃蟹的這麼快就出現了。
支付寶最近在小範圍測試一款新產品。
叫好醫保終身防癌醫療險。
最大亮點：買1年保1年，卻能續一輩子。
「續一輩子」有兩層意思：
得了癌症，還能繼續買；
產品停售了，也能正常續。
不是終身醫療險，只是終身續保的防癌醫療險。
說實話，大白有點小失望。
因為我國癌症五年生存率並不高。
平均只有40.5%。
也就是說，100個得了癌症的人里，只有40個能活著撐過5年。
那就算你買的防癌醫療險能保一輩子。
也不可能用一輩子。
但換個角度想，「用一輩子」真有點貪心啊。
而且，從保險公司的理賠報告看，癌症是賠得最多的大病。
占了6-7成。
平安人壽理賠報告
癌症的治療費又不便宜，15-50萬。
那買個幾百塊的防癌醫療險，把癌症導致的經濟損失轉移出去，也划算吶~
誰適合買防癌醫療險呢？
年齡太大，或是健康問題買不到百萬醫療險的朋友。
要是你能買百萬醫療險，因為百萬醫療險報銷範圍更廣——
防癌醫療險只管癌症；
而百萬醫療險，無論是普通疾病、大病還是意外住院，都給報銷。
就優先買百萬醫療險；
用不著考慮防癌醫療險。
因為買了，也沒法重複報銷，容易浪費錢。
想想看，終身防癌險都出現了，那終身百萬醫療險應該也不遠了。
大可等等看。
02
理明白好醫保終身防癌醫療險適合誰。
接下來，瞅瞅它的保障及價格如何。
大白整理了一張圖。
好醫保終身防癌醫療險的責任跟普通的防癌醫療險沒啥區別。
400萬保額+100萬質子重離子。
住院費、住院前後30天門急診費、特殊門診費、門診手術費都可以報銷。
不限社保，國產藥、進口藥、靶向藥都給報，花多少報多少。
要是70歲前，沒理賠過；
那下一年保額會自動漲20萬。
最高能漲到500萬。
即使是癌症，治療費花到100萬以上，也是天價了。
所以保額是400萬還是500萬區別不大。
反倒是報銷時，這款有兩點要注意：
1、指定了醫院
一共指定了57家。
大白看了下，都是些挺知名的大醫院。
截圖來自好醫保終身防癌醫療險合同
你到這些醫院住院治療，保險公司才按100%給你報。
反之，去了其他醫院，那就報90%。
而像陽光神農等普通防癌醫療險，一般只要求在二級及以上的公立醫院治療，就100%給報銷。
所以，買好醫保終身防癌醫療險之前，最好過過57家醫院的名單，看有沒有你所在城市的。
2、指定了外購藥
指定的某種藥，醫院要是沒有，你得拿著醫生的處方單去指定的藥店買，才給報銷。
部分指定藥品
藥店清單，合同有寫，最好也看看。
價格呢，
好醫保終身防癌醫療險並不貴。
這是它的費率表：
年交最低每年89元，月交最低7.62元。
看著挺心動是不是？
那大白得提醒了，它後期是可以漲價的。
具體怎麼漲?
條款有明確約定：
1)什麼情況可以漲價？
因為醫療通脹或醫療技術發展，導致保險綜合成本率高於100%，或賠付率高於行業同類長期醫療險產品5%時。
也就是保險公司賠多了。
2)什麼時候可以漲價？
產品上市3年後；
而且，兩次調價間隔不得少於1年。
3)最高能漲多少？
最高不能超過30%。
合同里放了一個「漲價」樣本。
看著漲的不多，能接受。
但其實這張圖很取巧。
因為它只顯示了10年。
要是我們把時間拉長到50年，就能看出端倪。
有人就算了：
1、如果按照每年30%調價，現在30歲的人（30歲對應保費是169塊），到80歲時，一年保費要7336萬；
2、如果按照每年10%調價，現在30歲的人，到80歲時，每年保費24157元；
3、如果按照每年5%調價，現在30歲的人，到80歲時，每年保費2590元
……
根據《2020年全球醫療趨勢調研報告》，中國2019年的毛醫療通脹率高達10.1%，扣除掉一般通貨膨脹的凈醫療通脹率也有7.8%，處於非常高的水平。
所以，按10%調價，會比較有代表性。
但80歲，一年要交2萬多塊保費，你會不會覺得難以接受？想自己放棄續保了？
那好醫保不放完整的「漲價示範表」，就能理解了，怕把人嚇跑了唄。
大白說這點，不是說不讓大家買。
就是讓你們對一個終身醫療險/終身防癌醫療險有個全面一點的認知。
保終身，固然讓人激動；
但不能忽視後期漲價的問題。
保險公司畢竟不是做慈善的，有盈利需要。
而我們買保險的目的也該客觀。
就是為了當下有保障，這樣風險來了，能把損失甩給保險公司。
萬一後期真漲價漲得厲害，續著不划算，你換產品就行。
沒必要去罵保險公司。
大白預估，保險公司漲價也不會太狠。
漲價太狠，就會面臨一個「劣幣驅逐良幣」的問題。
所謂「劣幣驅逐良幣」，簡單說，漲價太高，那些身體好的人可以放棄這款產品，換其他的買。
而身體不好，或是已經理賠的，就不敢換。
長期以往，保險公司的理賠成本反而會不斷上升，甚至最終被拖垮。
所以，保險公司應該會謹慎調價。
好醫保推一款終身防癌險，
估計也是想先探探路。
因為癌症五年生存率不高啊。
有幾個能帶癌生存一輩子呢~
風險就小很多。
03
除了報銷、漲價這兩點要留意。
好醫保終身防癌醫療險還是很能打的。
最高70歲可以買；
健康告知也足夠寬鬆。
好醫保終身防癌醫療險健康告知
有高血壓、糖尿病、心臟病，不影響。
B肝、甲狀腺結節、乳腺結節，走智能核保，滿足條件，也有機會買。
像B肝病毒攜帶，如果肝功能正常，表面抗原陰性，可以正常買。
甲狀腺結節，不管分級，都能買。
就是理賠時：
未發生遠傳轉移的乳頭狀和濾泡狀甲狀腺癌，不賠；
而危害較大的其他甲狀腺癌，如髓樣癌，及發生了遠處轉移的甲狀腺，則正常賠。
乳腺結節，同樣友好。
只要分級沒超過4級，就可以買。
但理賠時，要留意，它分了三種情況：
1、3年內有結節側的乳房發生乳腺癌，不賠；
2、非患側發生乳腺癌，賠；
3、3年後，初次確診乳腺癌，也會正常賠。
又靈活，又友好，有相關情況的朋友，可以考慮。
04
最後總結下：
好醫保終身防癌醫療險，
買不到百萬醫療險的朋友，可以買。
但別因為能保一輩子。
大家就防癌險、重疾險都不買了。
因為醫療險只管住院的錢。
出院後的花銷，它不管。
而防癌險、重疾險，如果得了癌症，會直接賠一大筆錢。
癌症治療出院後的康復費、營養費，就可以用這筆錢來支付。
而且，癌症至少要2-3年恢復，期間不上班的收入損失，也能通過這筆錢彌補。
就能更安心地養病。
目前好醫保終身防癌醫療險，還沒有對所有人開放。
大白拿幾個同事的手機測試了下，有些人能找到，有些人就找不到。
宣傳圖長這樣
所以，已經有防癌醫療險的朋友。
可以距保單到期時90多天時，再換不遲。
要是你買的是百萬醫療險。
那不用退也不用換。
百萬醫療險報銷範圍更廣，用上的幾率會更大。
最後提醒一點：
在好醫保終身防癌醫療險上市前。
在賣的醫療險，沒有一款是保證終身續保的。
包括泰康人壽健康尊享D也不是。
為什麼不是呢？
因為它沒明確停售了是否還能續保。
大家不要再被誤導了啊~