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今天，靈遙將繼續為你帶來《好好賺錢》一書的共讀。

說起投資理財，相信有不少朋友和靈遙一樣，剛剛逃出了「月光」或是「月負」族的「魔爪」，手裡也沒多少節餘。

這筆錢，投到銀行的理財產品里吧？也許連人家的准入門檻都夠不到，而投入到股票市場上里吧？缺乏投資經驗，可能會在一周內輸得個血本無歸。

再加上，中秋節的人情費、下個月的房租，和其它亂七八糟的費用，不少朋友也就自然而然地把它們放在了銀行卡里。

不過，錢少不可怕，只要做一個有心人 ，同樣是可以理出不少閒余資金的。

所以，靈遙在這篇文章里為你分享，小額資本如何實現低風險、高流動性理財。

01.

巧用貨幣基金，

消費理財兩不誤

首先，你要明白，理財是一種思維方式，越是錢少，越要通過理財，來控制手中日常現金池裡的資金流出，來推進你的中短期理財目標。

我舉個例子，你要是遇到一個購物節，忍不住去買上個小一千，一逛商場就得拎出個幾大包，那麼，你距離財務自由之路，只會越來越遠。

那麼，如何才能夠在保證日常生活消費的同時，增加長期財富池子裡的水源呢？

首先，你得給你閒置的錢派活兒，讓它幫你賺錢，其次，這個工作的地兒得足夠靈活，方便你在需要時， 及時地提取到它們。

綜合考慮這兩個因素，最適合它們的地方，便是以餘額寶為代表的貨幣基金了。

一來，它的風險極低，主要投向國債、銀行定期存單、政府短期債券等較安全的產品，二來，你可以在需要使用它的時候，及時提取，滿足你日常生活所需。

然而，生活中，靈遙卻發現，並不是每一個人都能很好地使用貨幣基金。更多的人，為了圖一個方便，把大筆大筆的錢，放到了這個池子裡，白白丟了不少收益。

其實，貨幣基金最聰明的使用方法，是這樣的：

首先，你先要給自己設定一個既不過分，也不會讓自己的日子過得很苦逼的合理月消耗金額。一拿到工資後，便把這一筆金額賺到貨幣基金里。

接著，你要做的，是把剩餘的錢，放到別的收益更高的池子裡，作為你的家底。這個靈遙會在後文接著跟大家分享。

此外，在使用貨幣基金時，靈遙還有兩個實用技巧，想要分享給大家：

第一個是，是要儘可能把日常消費的錢，全部轉入一個貨幣基金里，然後用它來支付日常所需，方便你月末查帳。

第二個是，給你的信用卡單獨開一個貨幣基金。在拿到了工資後，先把帳單里要支付的錢放進去，設置信用卡還款日期，這樣，你便能夠在吃到收益的同時，避免還卡錢不夠的尷尬。如果你有手裡大額的信用卡消費，不妨試試。

02

巧用網際網路活期理財，

管好幾個月後要用的錢

說完了貨幣基金後，我們來說一下幾個月後要用到的錢。

它們既可以是三月一付的房租，也可以是平日裡存下來的應急準備金，還可以是孩子的興趣班/補習班學費，或是一家人半年後的旅行計劃，等等。

這些錢，只要滿足到某個時間點可以取出來使用即可，不像我們每天都要買菜、乘車，需要及時和頻繁地使用，所以，對投資渠道的便利性，並不像日常資金那麼高。

所以，我們最好選擇一些靈活性稍微差一點，但是收益更高的產品。

對這筆錢來說，網際網路上理財平台上發售的活期理財產品都是很好的選擇。雖然與貨幣基金相比，這些產品的流動性相對較差，無法做到隨取隨用，但是，它們的收益會相對較高。

就拿靈遙剛剛在理財通上認購的靈活贖回的產品為例，你想要贖回它，至少需要等待1個工作日。此外，如果你在1個月內，便執行了贖回指令，還會有一個手續費。

所以，購入這類產品以前，請一定要先確定，你在短期內，不會動用這筆錢。

另外，對手裡閒置資金不多的人來說，這類產品，除了時間上比動輒3、6、9、12個月的理財產品更靈活外，還有一個很明顯的優勢 —— 起投金額都不高，大多從1元到1000元不等，非常適合剛剛理財的你。

那麼，你都可以從哪裡找到這類理財產品呢？一般來說，它們都會在各大網際網路理財的網站，或是手機app里。

比如，微信錢包里的騰訊理財通，就是一個可以找到這類產品的地方。你只需要輸入「活期產品」「靈活贖回」「隨存隨取」等字樣 ，便可以找到它們了。

最後，我們看看如何選擇這類投資產品。

上一篇文章里，我們已經說過了，投資的標的有四類，即貨幣基金、債券、股權、實物。同樣，這類產品，也會按照不同的比例，投向於這四類標的，收益和風險也是由此不同。

所以，在投資前，你一定要通過產品說明書，來搞懂它們到底投向了哪裡。

整體來看， 這一類的活期產品，一般有四種投向：

第一類，是換了一個「馬甲」的活期產品；第二類，是平台把錢委託給了別的平台去投資範圍從銀行票據、債券、基金到一些券商發行的理財產品不等；第三類是背後投向，一半指向養老公司發行的養老保障委託管理產品；第四類，其實是p2p，風險較高。

所以，在投資前，請先弄清你的錢都投去了哪裡。

03

巧用活期產品，

打理「站崗資金」

在投資的時候，不少朋友常常會遇到這樣的問題：

買了一家銀行發行的3月理財產品，結果，待它到期後，卻無法做到無縫銜接。下一個想要投資的產品的早已經過它的購買時間。想要買別的，至少還要再等半個月。那麼，這段時間，這筆準備好的閒錢怎麼辦呢？

這種情形，其實有一個很生動的名字，叫做「資金站崗」，即，兩筆投資期間的斷檔。

圖

一旦遇到了這種情況，最好的解決方案，是把錢投資到那些對應的活期產品上。

比如，你在購買銀行理財產品時，遇到了「資金站崗」，那麼便可以考慮去購買銀行的活期理財產品，即銀行T+0理財。同樣，炒股的你，也可以用類似的方法，來讓閒置的資金，為你幹活。

總而言之，就是，無論你手裡有多少錢，都得用來替你賺錢。

04.

存錢更靈活，

理財生活兩不誤

最後，不少剛理財的朋友們，可能會遇到突發情況導致的「生活費告急」，結果不得不提前支取了一個長期的定期產品，丟了不少利息。

不過，即便都說「計劃，趕不上變化」，你同樣也可以用更加靈活的理財方式，來避免虧損。

比如，在手裡有20000元時，你與其把它投入一個產品里，不如把它拆成5000元、5000元、10000元，然後，放這個10000元到一年產品里，放一個5000元到3個月到半年產品里，再放5000到1個月產品里。

這樣，即便你的整體收益會少些，你也不會因為臨時性的變化，白白損失利息了。

另外，12單法也是一個很好的法子。

具體操作方法，是在每月一開始，就把一筆固定的錢，放到3/6/9/12月的產品里，不斷循環，每過3/6/9/12個月，你便可以拿到一筆本金和收益了。

以上，便是今天的內容。

在讀這一塊內容前，靈遙一直有一個誤區，那便是，只有存到5萬、10萬、20萬以後，才能夠開始自己理財的之路。

其實，並不是這樣的，理財呢，是一個工具，也是一個讓閒置的資金為自己幹活的思維方式，不僅有多少錢都可以開始，而且，你開始得越早，越容易從中獲益。

所以，不要再以沒錢為理由，拒絕理財了。再不濟，你也可以把錢從零錢包，放到零錢通里吃利息呀！

祝，理財愉快！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)