近期，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心舉辦了清華五道口保險科技論壇第三期沙龍活動，邀請清華大學新能源與自動駕駛領域和保險行業專家共同參與，分享前沿技術和發展趨勢以及保險行業如何積極應對科技創新帶來的行業變革。
車車科技創始人，金融EMBA2022級學生張磊在活動上發言：
新能源車企商業模式轉變為全生命周期服務，資金能力、產品影響力、組織力、數字化能力成為車企推動營銷生態轉變的關鍵能力，而車機將作為智能終端成為人的第三空間，成為保險的投保和理賠的超級入口。
車車科技的數字化保險服務體現在三方面：第一，在新車投保和到期續保方面提供數字化保險C端（Consumer車主自助投保）+A端(Assistant助手服務)融合的超級流量入口；第二，利用數據挖掘和大模型構建，幫助車企實現智能網聯保險的創新能力；第三，針對不同經銷模式提供技術、SaaS系統以及數字化解決方案，助力保險公司全場景業務運營和運營管理。
數字化推動車企營銷、服務、理賠全流程變革，實現新能源車企的全生命周期服務閉環。
車車科技創始人、金融EMBA2022級學生張磊
(以下為張磊發言實錄)
大家好，我是車車科技的創始人張磊，車車科技通過技術創新推動保險行業數字化，目前，車車科技已經與理想、小鵬、長安阿維塔、小米汽車、大眾汽車（安徽）、集度汽車等多家主機廠達成戰略合作，為合作夥伴提供數字化車企保險解決方案。下面，我將介紹新能源汽車模式的變革以及車機發展趨勢，並對數字化保險的案例做簡要分析，最後展望未來新能源車險的發展趨勢。
第一個方面，在新能源車企的帶動下，車企銷售模式產生了巨大變革。我們看到造車新勢力大多採用直銷模式，和傳統車企的經銷商模式完全不一樣，同時也產生了兩種方式都存在的模式。上汽、奇瑞、奔馳等是傳統經銷商模式；比亞迪大多是經銷商模式，也在自建門店；廣汽埃安是經銷商模式，昊鉑高端品牌計劃走直營模式；特斯拉、蔚小理都是直銷代理模式。
打造銷售模式的變化需要四個維度的能力建設：一是車企本身的資金能力；二是它的產品力，像特斯拉、蘋果產品一樣，是對消費者心智的影響；三是能力和組織；四是數字化能力，因為現在的車企銷售從訂車到交付加上保險投保，都是通過線上來完成的。其中， 理想汽車作為我們非常重要的客戶，大多數新車投保都是通過車車的保險數字化平台進行的。
汽車產業的商業模式必須要服務於用戶的全生命周期。電驅動和自動駕駛之後，傳統的燃油車商業模式不再適用新的產業環境，現在交付是服務的開始，還包括自動駕駛包的訂閱、增值服務、換電、保險的續保、理賠的維修、有事故車的板噴等等，是對用戶全生命周期的服務。營銷模式改變了整個生態體系。
智能網聯車變化體現在整個車空間，通過語音交互、車機互動完全實現了一個微型的計算中心，每一輛車都可看作一個車載的算力中心，自動駕駛實現了人雙手的解放。在事故的賠付率上，樂觀者認為可能通過自動駕駛和人工智慧技術降低賠付率，但是從保險公司來說，短期新能源智能網聯車的賠付率還在上升。但整體上，通過超級計算機算力的提升，可以有效進行單車智能和路網智能的分離，最終可以實現惡性事故大幅度降低。
智能網聯，自動駕駛改變了保險的精算模型， 車機將作為智能終端成為人的第三空間，成為保險的投保和理賠的超級入口。
第二個方面，目前車車科技的車險主要實現三個角色的協同。第一是為車企提供了新車交付和續保的保險入口；第二是車車科技本身連接並保持車企的數字化能力：例如在線投保、在線續保、在線理賠等等。在服務蔚小理方面也做了大量的協同和接口定製；第三是整個保險的數字化運營，除了系統搭建，在業務運營和運營管理方面我們也大量探索和試錯。
我們在投保續保上的案例，首先在C端新車保險形成以車主為中心的投保方式，覆蓋新車交付、續保、用車增值服務包和理賠全流程。例如理想汽車的在線投保是系統給車主app推送，車主可以在新車提車的前七天之內在手機上完成保單投保，整個流程大概需要三到五分鐘，節約了交付時間，加快交付效率。
目前實現報價成功率95%，自核成功率90%，C端自助完成全流程的客戶超過了89%。在A端新保方面，如果車主不願意自行操作，我們也為車企交付中心提供了集成多家保險公司的出單助手的交付介面，可以由交付中心的服務專員進行投保信息的預填寫，然後幫助車主在車企的交付中心實現新車的提車服務。在C&A端續保方面，目前的續保率已經達到60%以上，可以實現所有的車主在線完成，如果車主操作出現問題，保險公司或車企的客服可以立刻介入，保證所有斷點實現無縫連接。
在不同車企營銷模式的解決方案上，針對傳統經銷商模式提供全流程服務。從技術、SaaS系統到全國30個省的落地運營，再到不同的訂閱服務，技術服務，包括整體的諮詢服務和保險佣金的多種收費模式來滿足車企的全場景運營能力。像埃安有直營和經銷商兩種混合模式的情況下，我們也支持他自己來進行相應的保司報價平台的直接對接。針對直營模式，像造車新勢力，在沒有保險中介牌照的情況下，不僅提供SaaS系統解決方案，所有的運營能力和牌照監管等等都是委託車車來完成，減少車企的團隊投入。
最後，在智能理賠方面，我們可以通過手機端和車機端完成，車主可以通過車機的一鍵報案把相應的經緯度，包括車輛行駛IoT的網聯車數據同步到保險公司和車企的客服中心，實現數字化理賠全流程。我們可以預見，在未來的網聯汽車裡面，車險創新有非常好的數字化基礎設施。
第三個方面，對新能源車險的展望。我們看到app端和車載大屏的數字化嵌入，將會大量衝擊傳統的4S店和經銷商的間接中介流程。過去車險的費用也會變成車企服務包的一種體現，比如說像蔚來汽車的代步車換電服務，還有小鵬推出的城市NGP自動駕駛訂閱服務，都會成為新能源汽車的增值服務內容。最近，業內也在探索關於智能輔助駕駛的保險產品開發，由車企出資來向保險公司購買自動駕駛保險產品，提高了智能輔助駕駛功能的使用頻率，提高數據訓練規模，創新智能網聯車險產品形態。
以特斯拉為例，它的safety score產品在美國八個州已經實現大規模的應用，該產品保費並不是按年購買或按天購買，也不是按里程購買，而是按照每個月的實時的駕駛行為來進行安全駕駛分的綜合評定，確定下個月的安全駕駛分來確定保費，每月保費可以從信用卡里實時扣除，精算因子包括每千公里的衝撞預警、急剎車、強制解除自動駕駛等。特斯拉的投保體驗和我們在小鵬、理想實現的購買體驗是完全一致的。
最後，我認為未來中國的新能源車險，包括智能網聯車險變革，主要在兩個方面，第一個是產品創新，包括智能網聯車險、延保等產品。第二方面是數字化理賠，和在線投保一起，實現新能源的全生命周期數字化服務閉環。謝謝大家！
來源：道口保險觀察
編輯：丹凌