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今天，靈遙將繼續為你帶來《手把手搞定全家保障：奧斯卡保險通關指南》一書的共讀。

上一篇文章里，我們了解到了為什麼應該買保險，應該優先購買那種類型的保險，和如何計算保額和每月應該花在保費上的金額。

然而，在打開了一家保險公司的產品介紹後，我才發現，保險里的學問遠遠比我想像中的要多。

舉個例子吧，先看看下面三個重大疾病險：

1. e生健康返本型重大疾病險；
2. 護身安康終身重疾險；
3. 幸福祥鴻重疾保障計劃（分紅險）；

這名字既然不一樣了，那保費和賠償金額也就完全不同了。再加上消費、分紅、返還等字樣，你究竟是該買哪個呢？

來和靈遙一起回歸保險的本質，看看好鋼都該怎麼用在刀刃上吧！

01.

保險名字里的玄機：

一切都是為了客戶需求呀~

最初，保險也很簡單，和「期權」很像：客戶付錢，在合同期內，如若達到了理賠標準，那麼保險公司將會按照約定，把錢賠給客戶。

直到有一天，客戶一算帳：不對呀，我要是沒事的話，錢不是白花了嗎？我要是有事，那不是花錢買事嗎？晦氣，不買。

於是，為了迎合客戶「返錢」的需要，保險公司開始提供「返還型」保險，也就是客戶定期把錢交給保險公司，保險公司在合同終止的時候，把扣除了保障成本的錢返還給客戶。

不過，考慮到了成本，成本自然也比消費型保險要貴上那麼一丟丟，價格幾乎可以等同於消費型保險價格，和返還成本的總和。

這時，有的客戶一想，覺得買的保險能在有生之年拿回本金，至少交的保費沒有浪費掉。不過，有的客戶不幹了，你只退還保費，那這段時間的利息收益怎麼算呢？

為了幫助客戶「賺錢」，保險公司想了想：行，這樣吧，我們把扣除保障成本以外的錢，都拿去投資，如果有收益，我就把收益分給客戶吧~

於是，分紅險橫空出世，保險公司和客戶皆大歡喜。

不過，羊毛出在羊身上，保險公司里最值錢的「精算師」可不是拿來當「擺設」用的。

你無論是消費險、返還險還是分紅險，人家保險公司早就把自己的運營成本和要賠償給客戶的錢給算好了，賠給你的保額還是那麼多。至於，你想要的其它功能，請額外掏一筆錢吧。

現在，你明白了嗎？

保險公司的業務模式其實就是，把大家的小額資金彙集到一起，來賠付大額資金之餘，順手賺走中間的差價。

當客戶的要求從消費、返還，再增加到了分紅的時候，保險的功能也從「單純消費」變成了「消費+投資」，盈利空間反倒是大幅提高了呢~

02.

保險定價公式：你的保費是怎麼算出來的？

在說完了保險產品的進化史後，我們來看看保費的構成。

現在，我們站在經營者角度來思考，你若是想要開一家能夠盈利的保險公司，你會怎麼做？

首先，羊毛出在羊身上，經營成本總得先cover掉吧？

好了，接著是風險成本。

這個比較複雜，既要考慮到購買保障需要支付的成本，也要考慮到意外和重大疾病發生的機率，還要考慮到產品的購買人數，一般來說由公司里的精算師來計算。

考慮完了經營費用和風險成本，我們來看看客戶的額外要求「收益」，這一部分的錢，同樣也是需要客戶自己出的。

畢竟，保險公司也不會傻到自己拿出一筆錢來幫客戶賺錢，再把利息全部返還給客戶。

好了，我們來看看保險產品的定價表。

你有沒有發現，整個商業社會都奉行著一條「羊毛出在羊身上」的真理？

—— 除開保費里真正能夠為你帶來保障的部分，返本和分紅，其實都是在拿著你的錢去投資，然後再把收益返還給你。

一旦你自己可以做出遠遠高於保險公司可以給你的收益，那麼你不妨回歸到買保險的初心 ——「保障」，讓產品越簡單越好。

03.

保險產品面面觀：

消費型 vs 儲蓄型 vs 分紅型

現在，我們來看看消費型、儲蓄型和分紅型保險都該怎麼選。

一開始會考慮到儲蓄型保險，無非是覺得自己如果最終沒有出意外（這當然最好），還能夠把這筆錢拿回來。

不過，在讀了前面的內容後，相信你已經明白，你拿回來的其實是你自己多交的錢，保險公司只是起到了一個「代你存錢」的作用。

那麼，你是否應該購買儲蓄型保險呢？這個主要是看這筆錢怎樣來運作，帶給你的收益率更好。

我舉個例子，本來10元錢可以解決的問題，保險公司收了你100元，10元用來解決問題，90元幫你存著。到期時如果沒有發生理賠，這個90元增值到100元，回到你手裡。

好了，這段時間裡，你若是自己可以用這個90元賺到120元，那麼，放保險，你相當於虧損20元（=120-100，應該拿到卻沒有拿到的，算虧損）。

但是，如果你投資運氣也不好，90元虧成了70元，那麼，放保險里，你倒賺回30元（=100-70）。

當然，真實生活並不會這麼簡單，你還得考慮兩個保險的保費，這無疑又會放大你的利潤差。

對比完了儲蓄保險和消費保險後，我們再來看看分紅保險怎麼樣。

有句俗語叫做「王婆賣瓜，自賣自誇」，充分說明了在買賣成交前，商家是怎樣把自己的產品捧上天的。保險同樣如此，也是商業行為，在推銷分紅險的時候，當然會著重告訴你福利咯～

However，說好的分紅能否拿到手裡，可就得靠運氣了。因為，「分紅」不是一個強制性的行為，可以給你多少，得看本年度的經營情況和下一年度的經營安排。

也就是說，就算是今年保險公司業績喜人，它也能會為了下個經營年度擴寬商業版圖的野心，把應該分給你的錢拿去開分公司。

所以，為了不確定的分紅，先去支付額外的購買成本，是一件很不理智的行為喲。

最後，我們來看一下消費型保險。

一開始，我們會覺得買消費保險是一個很虧的事情，尤其是沒什麼事情發生，這錢就白白地交給了保險公司。

但是，在明白了保險的實質後， 你將會發現「消費型保險」才是保險中槓桿最高的產品，因為，在同樣的保費預算下，唯有消費型保險才能夠給你提供最高的保障。

其實，這與你購買保險的初心，防範風險，給家人帶來保障也是一致的。

04.

定期 vs 終身：預算不夠怎麼選？

說完了消費、儲蓄和分紅險後，我們來看一下保險的時間。

按照時間來劃分，保險可以分為長期險和短期險（一年險）。其中，長期保險可以根據保障時間再分為定期險（10年、20年或保障至60歲）和定期終身險。

那麼，到底保障多少時間才合適呢？就從壽險開始研究吧。

回到購買壽險的初心，是為了轉移在自己因為意外離開人世時，留給給父母、配偶和孩子的資金風險。

然而，等我們到了60歲的時候，孩子已經多半已經成人，能夠自食其力了，好像也沒有再保障孩子的必要了？

於是，在預算有限的情況下，作為「責任險」的壽險，肯定是保額更重要。

還有一個說法，是購買與房貸年限相同時間的壽險，讓家裡人不用在自己意外身故後，替自己承擔一筆高昂的負債。

說完了壽險後，我們來看一下重疾險怎麼辦。

理論上來講，人年紀越大，身體越容易出問題，但是，如果一直保障到自己離世的那一刻，保費的價格又會很貴。

於是，便有了一個新的替代方案，即「買定投余」，從字面上來看就是購買相對便宜的產品，同時把節省下來的錢，自己用來理財。

舉個例子，一個人今年30歲，重疾保障額度需求為30萬元，兩種方案如下：

如果你選擇方案A保障到終身，那麼，你每月的保費會比你保障到60歲高4000元，30年下來就是12萬元。

但是，你如果把這個每年省下的4000元用來理財，假設年度收益率為5%，時間是30年，那麼到了60歲，你會有24萬元的理財收益。

此外，60歲前，你每年還有一大筆節省下來的醫療費，可以用來投資理財。

於是，你每年實際重症保額 = 定期重症險30萬 + 理財差額，一對比發現，不僅可以cover到自己到離開人世前的全部費用，還有額外錢。

若是加上一個牛市，你還將會有一大筆額外的旅行經費，和子女教育經費。

以上，便是今天的內容。

不得不說，貪婪是人的天性，誰都會在理財的時候，希望自己手裡的一筆錢，可以給自己帶來額外的收益。

但是，如果你有在頭腦中建立起「成本意識」，那麼你會發現，資金都是有成本的，這筆錢你如果把它們用在做別的，收益將更加可觀。

因此，無論你買什麼，牢記你的初心是很重要的。

比如，喜歡儲蓄產品的小夥伴，可以告訴自己，買消費型，省下的錢自己理財，到期返還給自己，還有額外收益；

比如，喜歡分紅產品的小夥伴，可以告訴自己，買消費型，省下的錢在自己理財，到期分紅給自己，還有很多；

比如，喜歡終身產品的小夥伴，可以告訴自己，先買到60歲，剩下的錢自己理財也能輕鬆cover到。

有了壽險和重疾險後，你再把錢用在性價比高的1年期消費意外險，便搭建起了一套超高性價比的保險體系啦。

祝好！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)