昨天幫一位客戶做保單整理，她買的產品是一份壽險附加提前給付重疾。她很認真地問我：你說我這個保單能返錢嗎，當初買的時候說過了多少年可以領的，不過我也記不清了。
我的保單會返錢嗎？
我交的保費什麼時候能拿回來？
我交多少年保費就能回本兒了？
買保險一份保險，客觀上並不能減少風險發生的機率，也不能減少風險來臨時需要承受的身心痛苦，實際上轉移的只是家庭的財務風險。那麼一份保單，什麼時候可以拿到錢這是很多客戶關心的問題。
對於理財型的年金險、分紅險來說，買保險主要是存錢以備教育和養老，能返多少錢直接看合同就好了。
今天主要想說說，以壽險、重疾險、兩全保險面目出現的各種保病的重疾險什麼時候可以拿到錢呢？
我們在以前的文章中提到過，一份重疾險，可以以不同的面目出現，比如主險是壽險附加重大疾病提前給付保險、主險是重疾險、主險是兩全險附加提前給付重大疾病保險。
一、主險為壽險，附加重大疾病提前給付保險
比如上面這一款，主險是壽險附加重大疾病提前給付保險的，保障終身。那麼一旦交了保費，想要往回拿錢，只有三種情況：
- 退保：退還保險的現金價值；
- 理賠：理賠輕症、重疾保額，如果交費期未滿，則可以豁免後期所有保費。有些公司壽險與重疾保額相等，那麼賠付重疾以後則合同結束；如果壽險與重疾保額不等，則賠付重疾以後，壽險保額要減去已賠重疾的。
- 身故：如果被保險人沒有發生過重疾理賠就身故了，直接就可以賠壽險保額，合同結束。
二、重疾為主險產品
重疾為主險的產品類型較多，尤其是網際網路上定期重疾、終身重疾、帶身故責任、不帶身故責任等等看得人眼花繚亂。不過，想要知道什麼時候可以拿錢，道理都是差不多的。
1、定期重疾
定期重疾，保到70歲、80歲可選。保費一般比較低，30歲男性，30萬保額，可以低至2000多塊錢一年，性價比超高。如果想往回拿錢，同樣是三種情況：
- 退保：退還現金價值；
- 理賠：理賠輕症、中症、重疾保額，如果交費期未滿，則可以豁免後期所有保費。
- 身故：一定要在保障期內身故（選擇什麼時候掛看來還是個技術活）。如果選擇帶身故責任，保費略貴，保障期內身故可退還保額或所交保費（根據合同約定來）；選擇不帶身故責任，保費低一點，保障期內身故則只能退還現金價值了。如果非常幸運，保險期內即沒有發生重疾，也安然健在，那麼慶幸一下人生一路平坦吧。
2、終身重疾
終身重疾產品想要往回拿錢，和以上說的兩種產品類似：退保、理賠、身故。細微的差距就是有些身故賠保額、有些身故賠保費。即使合同未約定身故責任，人沒了也是有現金價值可以退的。
三、主險為重疾險，附加險為"兩全險"
由於不少投保人不理解消費型保險，對於"回本"這件事充滿執著，因市場上有一種叫做"兩全"的附加險出現了。
比如天安人壽健康源2019增強版，附加一個兩全險，如果65周歲之前沒有理賠過重疾，就能返還全部所交保費，保險責任繼續有效。
如果沒有活到65歲也不用著急，合同約定將按以下二者之較大者給付身故保險金：
- 本保險實際交納的保險費與主險合同實際交納的保險費二者之和；
- 本保險實際交納保險費的160%。
總之，錢是不會白交的。
天安人壽健康源2019對身故保險金的約定
除了65歲返還保費之外，還可以選擇70歲、75歲返還，選擇返還的年齡越大，保費會越便宜，對自己長壽有信心的可以挑戰一下！
四、主險為兩全險，附加重大疾病提前給付保險
兩全保險，即為"生死兩全"，它是指被保險無論在保險期間內死亡還是生存至期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。
曾經，這類保險出來的時候，被某些代理人吹噓為"不要錢的保險"、"免費保"等等。主要的原因在於，保險期間內發生重疾，賠付保額；滿期則返還所交保費。
兩全保險想要往回拿錢的方式則為理賠、退保、身故、滿期。
這種保險的優勢在於返還靈活，比如平安人壽的安鑫保，保障期限可以選擇保至60/70/80歲，到期後自然有一筆保費可以返還。用很多人的話說，就是存錢了。既有保障，又能返錢（活著見到錢）。
兩全保險自然也有劣勢：
- 保險時間有限：如果選擇保至60歲，保費最低，年齡越大，發生風險的機率越高。避過重疾高發期，保費自然便宜了。很多人買了一份重疾以後，以為自己有保險，很少再去第二份。如果保險到期了，保障也就沒了，但可能生命還長。
- 到期返還保費，無槓桿優勢：買重疾險的目的是為了起到槓桿作用，大部分人買到的保額要遠遠高於所交保費。兩全險到期返還所交保費，看上去錢的數字沒有損失，但重疾險的槓桿作用大大降低，相當於花了儲蓄型的錢買了一份定期保險。
如果你不是百萬富翁，如果你在乎每年幾千上萬的保費支出，要麼踏踏實實的買份重疾險，不要想返還、分紅的事；要麼就別想著保障，直接買份保證收益高的年金險。
奧地利著名小說家史蒂芬·茨威格所說的："上帝給我們贈送的每一份禮物，都在暗中標好了價格。"我也想說，保險公司的每一款產品，都是通過精算師們掉了無數根頭髮演算而來的，你的每一點保障，保病也好、分紅也好、返還也好，都會在你的保費中加入成本。又想馬兒跑，又想馬兒不吃草的事是不可能的，根據自己的需求合理配置保險才是王道！