養娃很貴，為人父母的都知道。
孩子的教育，一直是父母的頭等大事，擠破頭都要進的名校、貴得離譜的學區房、上不完的興趣班、補習班，家長們都在拚命地為孩子謀劃一份未來生活的資本。
有什麼辦法呢？
身處在這個焦慮泛濫的時代，無法讓孩子成為富二代，優質教育，就成為了他們改變命運的稻草。
畢竟，贏在起跑線的方式，不止一種。
於是，有不少家長，對「專項教育金」這類理財型保險產生了興趣，如果早早開始給孩子存好一筆錢，且有固定收益，以後的壓力是否就隨之減小呢？
帶著這樣的疑問，奶爸今天就來和大家聊聊，孩子的教育金，應該怎麼規劃。
教育金，屬於年金險的一種，在固定時間給孩子存一筆錢到保險公司，約定時間再去領錢。
等孩子大了這筆錢可以用來支持他留學、買房、娶老婆、創業......等等，其本質就是一個保本保息的長期理財。
教育金有幾種，固定型、帶分紅、附加萬能帳戶等等。
有些人認為帶分紅的收益更好，其實未必，拿的多與少，要靠運氣。
固定型教育金，收益明確，在投保時就能知道將來可以拿到多少錢，保本保息。
今天這篇，我們主要講的是固定型教育金，一起來看看它的優勢和功能有哪些：
1. 回報穩定
像股票、基金這種高風險高回報的理財產品，不是每個家庭都能承受得起在市場波動中的浮浮沉沉.....
教育金最大的優勢之一，就是收益率穩定，不管環境怎麼變，它在鎖定的期限內，都不會變，非常適合追求穩定的群體。
有人說，買教育金跟把錢放銀行沒區別，都是保本保收益，但其實，並不一樣。
銀行存款，一般最長收益期限是5年期，但教育金可以鎖定20年的長期收益。
而且銀行存款，一般按單利計算利息，到期還本付息；教育金，我們計算的IRR，是複利。尤其在時間拉長的情況下，單利和複利的差距會很明顯。
如果你期望有一類理財產品，無論市道如何低迷、利率如何下行，都與你的收益毫不相干，那麼固定收益類的教育金，確實是個省心省力的選擇。
2.強制儲蓄
賺1萬花5萬，是我們這代人的本事，透支非常嚴重。生活開銷大，又不願意降低質量，透支消費是必然的事。
存不住錢，是大家普遍存在的問題。
孩子小的時候，接受義務教育，開銷不算大，無非是一些吃穿用品；到了要讀大學、想出國留學的階段，這時的教育花費是N倍增長的，要是還過著每月透支的生活，即使刷爆信用卡，也不可能湊到幾十萬一年的留學費用。
如果在負擔還不算太重的時候，利用教育金保險進行強制儲蓄，每年存入一筆金額，就可以保證未來孩子的教育費用，在要「花大錢」的時候，不會拿不出來。
這樣的強制儲蓄功能，也能在一定程度降低我們過剩的衝動性消費，用現在的克制換取未來的確定性，也不失為一種好辦法。
畢竟，教育作為一種剛性支出，是無論如何都要付出的。積少成多地給，總比一次性拿出大筆錢的壓力要小。
3.專款專用，應對風險
我們投資很多理財產品，由於收益風險，也許最後達不到儲存教育金的目的。比如把錢拿去炒房、炒股，萬一虧了呢？孩子的教育怎麼辦？大學就不上了嗎？
固定教育金，就可以完全做到專款專用，解決教育費用的剛性需求。我不需要在意孩子讀大學的時候，房價是高是低、股市是漲是跌，我只知道，他有這筆教育金，有了一定的保障。
還有無法忽視的意外，萬一作為家長的我們有什麼不測，至少孩子以後的生活和教育，不會失去依靠。
未雨綢繆，是每個父母對孩子的責任。
每個家庭的教育金規劃，都會有所不同，牽涉到收支情況、財務狀況、孩子的教育期望等等。但在大方向上面，還是有科學一致的思路和原則。
1. 明確需求，孩子未來需要多少教育金？
這取決於對孩子教育的期望，具體到孩子的教育金什麼時候取出來使用，大概需要多少錢。
其實這個還是比較好預估的，比如在國內讀大學，四年大約需要多少錢，如果目標是去國外留學，哪個國家，大概每年費用是多少，了解清楚學費現狀以及學費走勢。
2.教育金計劃：每年投入多少？
有了明確的需求，還需要考慮每年可以投入在教育金方面的資金有多少，房貸、車貸、夫妻二人年總收入等，都是梳理家庭財務狀況的重要依據。
3.分析家庭風險承受能力，制定合理方案。
教育作為剛性支出，肯定不想承擔太大的風險，如果在保底的同時，再有一定的增長空間，那是最好的，考慮清楚家庭的風險承受能力，再去制定合理方案，匹配教育金產品。
市面上有不少固定型教育金產品，屬於讓人有「安全感」的理財類產品。
固定型教育金產品收益明確，白紙黑字都在合同里；保障期也較短，一般只保到22歲或30歲，比如有些產品，22歲上完大學，保障就結束。
奶爸從中選了兩款固定型教育金產品，給大家做個詳細的分析。
1. 渤海人壽大富翁教育金
渤海大富翁教育金，也叫渤海i寶貝，滿30天到11周歲的孩子都可以買。
它沒有分紅、也沒有萬能帳戶；以後能領多少錢，都在合同里明確寫明，不會隨著市場利率的波動而變化。
不管什麼時候買，都是18歲開始領錢，領到21周歲；18-20周歲，每年領取保額的9%，21周歲，一次性領取保額的73%。
如果期間孩子不幸身故，已交保費和現金價值，哪個高就返還哪個。
舉個例子：0歲男孩，一次性交5萬塊，孩子18-20周歲，每年可領取9913元；
21周歲可領取80407元；累計可以領取到的金額是110146元，是所交保額的2.2倍。
我們用IRR公式計算就可得出：0歲男孩，一次性交，實際年化收益率IRR是3.94%
點擊查看大圖
孩子0歲購買，IRR可達到3.94%，在目前同類教育金里，算是最高的收益率了。
並且二十年都能保持整體4%的複利，對於固定型無風險理財來說，真的不錯。
除此之外，大富翁的投入方式也非常靈活：1元起投，時間和金額沒有限制。
有兩種方式可以選擇：存錢計劃和存一筆。
其中存錢計劃是為工薪家庭設計的，每月發工資後給孩子存一筆專項教育金，而且投入金額、存錢時長、扣錢日期這些都可以改。
也可以選擇「存一筆」的方式，以後想追加，就再投一筆；只要孩子沒滿11歲，就可以一直追加。
一切方式都可根據我們的經濟狀況變動進行相應調整，非常人性化。
2. 復星保德信星寶貝教育金
這也是一款固定收益的專項教育金產品，每年最低繳納5000元，可以選擇3年/5年/10年繳費，出生滿30天到10周歲的孩子都可購買。
下面以被保人0歲投保為例子，來看看星寶貝教育金的領取方式：
15-17周歲時，可領取高中教育金，每年領取40%保額，一共可領取120%保額；
18-21周歲時，可領取大學教育金，每年領取80%保額，一共可領取320%保額；
22-24周歲時，可領取深造教育金，每年領取100%保額，一共可領取300%保額；
當被保人30歲仍然生存，立即返還120%已交保費；若期間不幸身故，賠付已交保費和現金價值最大者。
（點擊查看大圖）
具體的收益測算：0歲孩子，年繳費5萬，3年繳費，保費一共15萬，累計領取金額336476元，實際年化收益率是3.40%，也不錯。
畢竟這類固定型教育金，我們追求的不是高收益，而是穩定和低風險。
對於給孩子買教育金這件事，奶爸是支持的。
面對教育剛需，用強制儲蓄的方式存下來一筆錢，有固定收益，還能在一定程度上抵禦通貨膨脹，減輕一次性拿出一大筆錢的壓力，的確是件好事。
但是，請一定先把大人和孩子的保障類保險買齊，再去考慮教育金，「先保障後理財」的基本原則，可不能忘。
比起上不完的培訓班、花高價買到的學區房，更能給孩子信心和安全感的，一定是父母的用心陪伴。
言傳身教，才是最好的教育。
孩子成長，需要很多很多的錢，更需要很多很多的愛。
要不怎麼說，為人父母不容易呢？
在育兒的道路上，奶爸跟大家一樣，也是在摸索中前進，不斷尋求恰當的方式，這門功課，我打算用一生的時間去學習。
如果你在教育金方面有心得故事，歡迎與我們分享。