好久沒寫方案啦。
來大白這諮詢的朋友，大多拖家帶口的。
那就嘮嘮三口之家吧，今天的內容包括：
- 三口之家要考慮哪些保險？
- 5款保障方案，你中意哪款？
- 幾個常見問題答疑
01
三口之家要考慮哪些保險？
說句廢話，三口之家買保險，無非是買好兩個大人+一個小朋友的保險。而成人、少兒投保的正確思路，大白早就做過系統且詳細的梳理：
不花一分冤枉錢！成人保險科學投保指南
父母必看！兒童保險科學投保指南
此處不再贅述，沒看的朋友請務必花幾分鐘看一下，磨刀不誤砍柴工。
提煉下重點。
保險的作用是在發生風險的時候，給我們一筆錢，以防止家庭經濟斷流。
對普通家庭來說，最大的風險是什麼？
兩個：
- 大病帶來的巨額醫療費用
- 意外或疾病導致的家庭收入中斷（身故、殘疾風險）
所以，建議：
大人買好：重疾險+醫療險+定壽+意外險（兼顧大病補償及收入補償）
小朋友配齊：重疾險+醫療險+意外險（核心防範大病及嚴重意外）
根據大白的經驗，一般使用家庭年結餘的10%-20%，即可做到滿足家庭需求的保障規劃了。
假設一年收入減去支出，能存下來5萬，那保費控制在5000-1萬，是一個較合理的水平。
要是預算有限，一定要先把大人的保障給配好了，再給小朋友買。
當然，風險不會按我們買保險的順序發生，全家統一規劃才是最穩妥的選擇，但保費一定要優先傾斜在賺錢養家的大人身上。
02
5款保障方案，你中意哪款？
家庭的保障框架搭建好了，下一步就是挑出合適的產品。
大白用目前的代表性產品給大家整里了5款方案。
保費從2000-30000不等。
大家根據預算選擇適合自己的。
如果有個性化的需求，後台回覆：「諮詢」，約個顧問，詳細溝通。
預算2000，可以買到什麼保險？
配置如下：
思路分析：
2000塊要買齊一家三口的保障，說實話，很拮据。
只能把錢花在刀刃上，優先解決眼前最大的風險，即：
大人、小孩生大病的風險——巨額的醫療費用
大人身故or傷殘的風險——家庭收入中斷
建議：無論大人、小孩，意外險和百萬醫療險一定要買。
真的不貴，一年2、300塊，大部分家庭都負擔得起。但遇到大病or嚴重意外，它們能救家庭出水火。
百萬醫療險，推薦尊享e生2019版。
自費超過1萬的疾病或意外住院，能用它來解決，不限醫保，國產藥、進口藥都能報銷。
如果是大病，保額600萬以內，花多少，就能報多少。
只要尊享e生不停售，即使理賠過也能繼續買，最長能續到105周歲。
意外險，選的小蜜蜂、平安小頑童，價格都不到200，不用猶豫。
重疾險最貴——在一個完整的保險配置方案中，重疾險的保費占比至少在50%以上。
當預算不夠，又不能犧牲保額時，保障期限/保障責任都可以妥協。
所以只給男主配了一年期重疾險，30萬保額只要240塊，但存在停售風險，只能作為臨時過渡。
男主的定壽也必不可少—房貸車貸子女教育老人贍養自己進修，都是成人肩上的重任。家庭支柱不幸身故，若沒有壽險保障，這個家庭很難維持下去。
保額30萬，先保20年。20年後男主58歲，此時孩子長大了，房貸也基本還完了。
方案不足及優化思路：
方案一隻適合低收入人群作為過渡。
因為一年期重疾險、醫療險，都存在漲價、停售的風險。
像一年期重疾險，55歲買，30萬保額，每年3300塊，相比28歲買，價格翻了13.75倍。
而百萬醫療險，目前市面上最長也就保6年，10年、20年後不一定還能買到。你的保障可能說沒就沒。
所以，後期收入上來，一家三口都得及時補充長期重疾險。
長期重疾險一旦投保，價格不變，只要保單沒到期，停售也不影響保障。
預算5000，能買到什麼保險？
配置如下：
思路分析：
補充了大人的重疾險。
但5000塊的預算依然緊張。
買重疾險就是買保額，保額不妥協的情況下，推薦康惠保，30-40萬保額+純重疾+單次賠+至70歲，它是我能找到的最省錢的產品。
一年1000多塊，就轉移走了核心收入期的大病風險，真很划算。
方案不足及優化思路：
大病發生率，會隨年齡呈幾何增長。重疾險只保到70歲，那即便71歲得大病，也沒得賠。
因此，未來但凡有預算了，大人還是要補充終身重疾險；考慮通貨膨脹，可考慮增加保額至50萬。
小朋友也有必要買一款定期重疾險。
孩子生病之後，不止治病需要錢，家長的事業、收入也會受影響。即使有醫療險報銷醫療費，也需要重疾險來支援，補償收入損失。
預算1萬能買到什麼保險？
配置如下：
思路分析：
預算加一倍，選擇空間立刻大了許多。
男、女主的重疾險都換成了保障更全面的健康保2.0，除了重疾賠一次，還有2次中症+3次輕症+被保人豁免。
保額也高了，男主有60萬，女主50萬，首次患重疾多拿賠償才是硬道理。
小朋友的重疾險也終於加上了。
選晴天保保，衝著它三個優勢：
1、重疾保額每兩年遞增15%，最高可達到175%
現在買50萬，最高能拿87.5萬賠償。有效解決低齡投保，保額被通脹稀釋的問題。
2、15種特定重疾，賠200%保額
大白看了下，白血病、手足口病、哮喘、腦損傷、再生障礙性貧血、智力障礙、川崎病…這些少兒高發大病都包含了。
3、忠誠客戶權益
很多家長擔心，只給孩子保到成年，那萬一中間身體變差了，長大後買不了重疾險了，咋辦？
晴天保保就約定，保單到期時，只要中間沒有發生過理賠，能直接購買這家公司指定的其它重疾險。放心許多。
考慮預算，只給孩子保25年。25年後，孩子也28歲了，有能力自己補充新產品。
定壽依然是麥滿分，但男主保額提高到了80萬，同時補充了女主的壽險。
這樣夫妻一方身故、或同時身故，可以給家庭預留更大的緩衝空間。
意外險，男主的換成了亞太百萬人生，保額提高到100萬，另有3萬意外醫療。
方案不足及優化點：
重疾險只保到70歲，之後可補充終身的。
終身重疾還是很有必要配置的，考慮年齡、健康因素，最好在40歲前把終身重疾配好。
預算20000能買什麼保險？
配置如下：
思路分析：
可用的保費多了，重疾險多了很多選擇可做。
男主的重疾險換成了前行無憂，優化了：
60歲前重疾賠償：能賠150%保額，是目前線上重疾險中送保額最多及時間最長的產品。
保障期限：直接保終身
癌症多次賠：若得過一次癌症，先賠保額，3年以後再得癌症，無論是復發還是新病，都能再賠一次保額。
身故責任：如果沒有賠過重疾，意外去世或自然身故，都能賠保額。
產品參考：前行無憂，送保額超大方
女主依然選健康保2.0，但保障期限提高到了終身。
小朋友的重疾險從晴天保保變成了媽咪保貝。
媽咪保貝能保終身，一步到位，更安心。
還多了「重疾二次賠」的保障，不分組，只要前後得的不是同一種大病，就能拿到2次賠償。
父母不用再操心孩子連得幾次大病，沒得賠了。
產品參考：復星媽咪保貝，有點小驚艷
此外，男主壽險、女主意外險保額都做到了100萬。家庭抗風險能力更強。
方案不足及優化點：
方案的保障已經很全面了。
是否要調整就看個人需求。
比如相比首次患病多拿錢，你更在意賠付次數。
那可以將前行無憂，替換成嘉多保或倍加爾保。
若在一線城市，房貸車貸2、300萬，壽險、意外險可以再追加保額。
預算30000能買什麼保險？
配置如下：
思路分析：
一年保費3萬，對應年收入50萬左右。方案騰挪空間更大。
重疾險，可優化賠付次數，做高保額。
給男主選了2款：50萬嘉多保保終身+30萬健康保2.0保到70歲。
70歲前有80萬重疾保額，70歲後也有50萬托底。
而且全年齡段都有重疾（最多賠6次）、中症、輕症、身故保障，非常完善。
女主也配了兩款：50萬備哆分1號保終身+30萬安邦超惠保保終身（純重疾）
終身都有80萬保額，重疾最多賠6次，多有安全感。
小朋友思路類似：50萬媽咪保貝保終身（含重疾二次賠）+30萬媽咪保貝保30年。
首次重疾，最多能拿102.5萬賠償，第二次重疾，也能賠50萬。做父母的基本無後顧之憂。
此外，考慮非大病住院需自費1萬，才能達到尊享e生的理賠門檻。
所以給小朋友配了人保萬元護，因病住院能花1萬，剛好把尊享的窟窿堵上。還有10萬意外身故、1萬意外醫療。
方案不足及優化點：
還有經濟餘力。
可考慮買中高端醫療險。
能去醫院特需部、VIP部、甚至國外看病，體驗更好。
或是補充養老金、教育金。分散家庭投資。
03
幾個常見問題答疑
從預算不斷加碼，保障也不斷升級看，其實沒有完美的產品，但在預算得跟上的情況下，是可以通過方案配置儘量做到完美的。
而配置的方向，大白只能給大家一個參考。
每個家庭的收入、負債、成員的身體狀況、需求都千差萬別，缺乏統一標準，純看個人選擇。只要適合自己，就是對的。
此外，上面5套方案都是針對健康人群。
如果身體有點問題，可能會有調整。
不妨預約個顧問，幫你把把關，尤其是小白用戶。
最後是幾個常見問題答疑。
1、重疾險保定期 or 終身？
這是個預算問題，經濟寬裕，一步到位保終身最好。
否則，先上車比較重要。
不過，再晚，也最好在40歲前就買好終身重疾險。
2、推薦的產品大部分沒聽過?
保險是非常標準化，非常有據可循、有法可依的商品，最終能不能理賠，與案情是否在合同條款規定範圍內有關，與公司大小無關。
建議你看看這篇：保險要不要買小公司的，今天說清楚了！
去線下買，也可以，但保額一定得買夠。
預算不多，千萬別碰返還型或是分紅型產品，也不要給孩子買帶身故的重疾險。
更多問題，請在評論區可暢所欲言，大白保證每個都會回復。
祝大家都能挑到合適的產品。
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