前幾天，有個小夥伴來找一分君，說自己被拒保了。
出於慣性思維，一分君以為是健康告知的問題，就幫著分析了一波。結果發現他的健康告知毫無問題，完全符合標準。
疑惑之下，一分君又接連查看了投保年齡、職業等限制條件，也沒問題！
那麼，到底是什麼原因導致被拒保呢？這堵隱形的「牆」就是我們今天要談的保險風控。
什麼是保險風控？
保險風控，顧名思義，就是保險公司為了有效控制經營過程中可能出現的風險因素，降低整體賠付水平，維持可持續化運營而設下的無形「投保門檻」。
和健康告知這樣明文規定，公布於眾的限制條件不同，保險風控一般是保險公司通過採集客戶的一系列個人信息（徵信、健康、財務狀況等），綜合評估風險等級，最後決定是承保還是拒保。
至於怎麼獲取信息？
傳統風控階段，保險公司可能還要費勁巴拉地派風控專員去面對面調取信息數據。
但隨著網際網路的高速發展，這個信息獲取過程便簡單多了。
上圖這樣的彈窗相信大家都見過。
在隨便打開一個app或者微信小程序都要求綁定個人信息的當下，保險公司完全可以通過合規手段獲得和分析個人健康、行為、信用等數據。
所以，風控的篩選結果還是比較有公信力的，會被風控拒保的十個有八個屬於高風險人群。
保險風控的建立不是為了刁難大家，而是為了防止各類帶病投保、保險詐騙事件的發生，將「惡意攪局者」篩選剔除出去。
從這個角度來看，保險公司之所以會設立風險管控機制，其實是騙保團伙的「鍋」。
根據國際保險監管者協會測算，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。
我國車險欺詐是保險欺詐的重災區，車險欺詐滲漏在保險欺詐中占比高達80%，涉案金額保守估計高達200億元每年。
因此，很多保險公司在承保車險的時候還會去調查下投保者的交通事故發生情況，對頻繁出「車禍」的駕駛者實行拒保。
保險風控不僅僅是為了讓保險公司少賠點「冤枉錢」，也是為了確保大家辛辛苦苦交的保費不會進了不法之徒的腰包！
看看你是否遇到過保險風控？
說了半天保險風控，具體情形是怎麼樣的呢？下面一分君還是給大家舉些實例吧。
保險風控的用途很廣，有時候並不是直接拒保，而是會進行用戶的精確對標處理，比如針對不同風險等級人群調整保額上限。
有一次在寫一款意外險的產品測評時，一分君就碰到過這樣的情況。點擊產品連結，進去後，產品頁面是這樣的
「最高可投50萬的保額」，當時一分君也沒在意，市場上不少意外險都是這個賠付條件。
可後來另一個小夥伴點進去卻發現，保額上限竟然變了？！他的最高可投保額不是50萬，而是100萬！
事後詢問保險官方才知道，自己這是被保險公司的後台智能風控系統給「嫌棄」了~（具體情況不明，大概是年齡或者其他信息不符合最高保額的投保標準吧。）
比起保額受限，更慘的是被風控系統直接拒保的，比如說一分君文章開頭提到的那哥們兒。
健康告知、投保規則啥啥都符合要求，可選擇投保的時候卻出現類似的彈窗：
就這樣，莫名其妙地被拒保了……
保險風控拒保的情況現在相對來說還是比較少見的，因為很多保險公司的風控智能程序還沒弄好，用戶篩選的精準性還有待考查。
但相信在不遠的未來，智能風控將會全面上線，再結合高度發達的信息網絡，我們一切秘密在保險公司面前很可能會近乎「裸奔」。
所以，一分君提醒大家，平時要注意日常消費、就醫、信貸等方面的個人記錄，儘量不要留下「污點」，否則很可能會被風控系統以此為理由拒保哦。
一分君有話說
說實話，風控系統完善對我們廣大保險消費者來說其實是好事。
健康告知&保險風控，一個在明一個在暗，有利於把好保險的「入門關」，讓想要魚目混珠的騙保團伙無所遁形，對於普通投保人來說影響並不大。
萬一真的不小心被風控拒保了，也不用慌，先看看自己有沒有啥不良記錄，例如說醫保卡借給他人使用，留下了購買藥品的記錄等等。
如果有，聯繫保險公司如實告知情況，看能不能得到寬大處理；如果沒有，也可能是「誤傷」，可以向保險公司提起申訴，尋求重新審核。
另外，風控攔截和智能核保一樣，是不會留下任何記錄的。這家公司不讓咱們買，我們可以換一家公司投保試試。
畢竟，現階段很多公司還是沒有風控系統的，選擇沒有風控的公司，就有機會投保成功。
未來保險風控的發展有多快？限制力度幾何？這我們無從得知。
所以，還是趁著身體健康的時候，儘早給自己和家人配置充足的保險才更放心。