總有朋友在後台留言，說自己申請信用卡被拒了，想知道銀行內部審核標準是怎樣的，哪些因素會導致信用卡被拒。

事實上，各家銀行的信用卡審批標準都是高度保密的，即使對於與其合作的第三方也是不予曝光的。網上流傳的所謂銀行內部審批標準，多數並不嚴謹，甚至不準確。

信用卡領域工作多年，對於銀行的審批標準，亮叔也有所總結，本篇，就來說說哪些因素會導致申卡被拒。

首要因素：有無固定工作

銀行要求申卡人要有固定工作和穩定的收入來源，只有這樣，才能保證申卡人有還款能力，銀行才放心發卡。因此，自由職業者、小微企業主、淘寶店主、家庭主婦等人群，一般很難辦到卡。

同時，有些職業本身不太受銀行歡迎，會被列入拒批名單，主要包括以下幾類：

高危職業——職業風險比較高，未來收入穩定些無保障，比如長途汽車司機、煤礦工人、高空作業者等等。

服務業人士——這類人群一般收入低、消費能力低、文化水平低、工作穩定性差，銀行認為發卡回報不高，比如廚師、保安、服務員、農民工等。

銷售類人士——收入主要靠提成，不是很固定，所以銀行不願意發卡，比如房產中介、保險推銷員等等。

部分公務人士——這部分人群比較特殊，也可看作是高危人群，比如輔警、城管等等。

特殊企業員工——某些不正規的企業，為了避稅以現金行為給員工發放工資，會導致員工難以申請信用卡，另外一些發展前景不看好的公司，其員工也可能在申卡時被拒批，比如之前曝光的樂視員工信用卡額度被降至一元的案例。

另外，像KTV、電玩、網吧、酒吧等場所工作人員以及海員、水手等不在本地工作的人群，也是很難申請到信用卡的。

申請人徵信情況

有了固定工作，且職業不在拒批名單內，申請一張金普卡應該問題不大，除非申請人本身徵信有問題。徵信情況是申請信用卡能否獲批的一個非常重要的因素。

一般來說，兩年內，信用卡逾期在1-3次，逾期時間不長、金額不大，對於申請信用卡影響是不大的。最怕的是那種累積多次逾期的、單次逾期金額較大的以及拖欠未還時間較長的情況。

其實，各家銀行的風控標準不同，逾期記錄的影響也各不相同，但總的來說，「連三累六」這個說法在申請信用卡時也是有一定參考意義的。兩年內逾期記錄連續超過3次或者說累積超過6次，那就屬於比較嚴重的情況了。

授信額度與負債率

對於擁有多張信用卡的申請人來說，在申請新卡的時候，很容易因為授信額度過高或負債率過高的原因遭遇被拒。

授信額度過高的話，意味著手裡的信用卡太多，被過度授信了，銀行有銀行要遵守的「行規」，不能過度授信，同時過度授信本身的風險就比較高，銀行會儘量避免。如果持卡數量過多，就需要考慮精簡信用卡了。

另外，負債率過高可能是涉及到申卡人名下有房貸、車貸、網貸及其他貸款的情況。貸款總額與其收入情況又嚴重不匹配，這種時候也是容易被拒的。如果還想申辦新卡，就需要想辦法降低負債率了，比如還清信用卡帳單、償還網貸欠款等等。再次提醒下，謹慎使用借唄、微粒貸、p2p等產品。

電話回訪很重要

通常如果是網申的話，過了初審，銀行會給申請人打電話進行電話核實，也就是回訪。這個環節是要核實申卡資料的真實性，很重要。一定要注意保持電話的暢通，另外請務必如實填寫真實信息，尤其要留真實的電話，單位電話最為有效。銀行做調查時，會詢問很多非申請表信息，不要低估銀行的智商。

其他申卡被拒常見原因

年齡：銀行通常規定申請信用卡的最低年齡是18周歲，最高年齡不超過65周歲，年紀太小或者太大，都會被拒。

申請人所在地區：有些小行在一些小城市或者村鎮地區沒有開設信用卡業務，如果當地的人申請信用卡就容易被拒。

申請渠道：銀行對不同時間段不同進件渠道的核卡率有一定的要求，如果當月某一渠道的進件已經夠了，可能對後面的申請會從嚴審核，容易被拒。

收入情況：這一因素對於申請一些白金卡等高端卡片非常重要，有些熱門高端卡甚至會設定一個收入門檻，收入不達標則不能辦理。比如著名的浦發AE白要求的年收入40萬。

說完了申卡被拒原因，再說說哪些因素可以加分。

1、財產證明

進件的時候如果可以提供名下房產（尤其本地房產）、車輛、股票、理財產品等財產證明，一般是可以加分的，有些銀行很看重房產證明，有些則很重視名下有車這件事。

2、教育程度

一般申請金普卡，銀行會卡到高中及以上學歷，如果學歷低於高中，基本無法辦卡。學歷在本科及以上，即使工作與收入情況不理想，也有機會申請到信用卡。

3、銀行流水、公積金證明、營業執照或納稅證明

如果僅提供工作證明仍辦不到信用卡，建議同時提供銀行流水、公積金證明等材料。對於個體經營者，則最好能提供營業執照證明或者納稅證明。

4、其他銀行大額信用卡

如果名下已經有信用卡，特別是大額信用卡，那麼，再申請二卡、三卡的時候，相對要容易一些。