小熊君这一周看到有个新闻挺让我触动，央行行长周小川在一个论坛上表态说，“我们的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张。”
这句话的背后意思就是说我们国家的利率目前还算可以，不过后面可能就会继续跌了，利率还有下跌空间。
不知道大伙看到会怎么想，现在的银行存款利率已经很低，余额宝现在也跌得很低，利率再往下走就是低利率时代了。
过往的中国经济已经在高速发展，利率都还可以，我们已经习惯了高速发展，习惯了投资买买买都能挣钱的时代。
但国外很多国家已经进入低利率甚至是零利率的时代。我们肯定要做好应对的准备，而不能再和之前一样盲目乐观。
对于低利率时代的应对方法，深哥建议如果大伙有更多闲置的钱，可以适当购买年金险，从而锁定相对较高的收益。
对于年金险产品，小熊君写得不是很多，今天专门给大家安利一款不错的年金险产品，建议有想要锁定未来稳定收益的朋友可以看看。
我们买年金险，首先要关注的是预定利率，银保监会现在已经不批4.025%利率的年金险产品，也有部分保险公司下架了4.025%利率的年金险。
从目前的市场来看，4.025%预定利率的年金险算是买一款就少一款了。很多市场上卖得火的产品没准过段时间就停售了，毕竟保险公司也担心风险。
今天，小熊君给大家测评的这款产品是弘康人寿的相伴一生，这款产品算是兼顾养老和财富传承。下面我给大家挨个分析。
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综合来看，相伴一生有这么几个优点：内部回报率高，且活多久领多久；身故保险金高，可做财富传承；现金价值高，兼顾灵活性；投保灵活，可按需选择。
1、内部回报率高，活多久领多久
年金险产品有很多，都能起到锁住稳定财富的作用，但不同的产品提供的收益保障会有所不同。
我们在花一样多保费的情况下，自然需要选择回报更高，能够拿到更多钱的那款年金险产品。
在收益回报方面，弘康人寿相伴一生就一点不含糊。我们看一款年金险优劣可以通过测算IRR。
我们搞投资理财的都知道，IRR（内部回报率）是年金险的照妖镜，一看便知产品回报的高低。
目前，市场上同类型年金险回报率来看，IRR多在2-3.5%这个区间，3.5%算是上了一个新台阶。
但是能够像相伴一生这样接近甚至超过4%的年金险要少之又少。
另外需要注意的一点，这里说的回报是按复利计算的，复利计算的回报率哪怕是相差0.5%，在若干年之后也会有天壤之别。
相伴一生能够长期保持这么高的回报，并且是复利增长，算是非常实在的。
对于很多小伙伴来说，觉得IRR太高大上了，会有点难以理解。小熊君来算一笔实实在在的账吧。
30岁的小熊君买相伴一生，每年缴纳保费5万，持续交了10年，总共交了50万的保费。
假设小熊君在60岁退休开始零钱，每年能够领到64600元，一直持续到深哥百年之后。
综合下来可以看到，小熊君在80岁可领到135多万；到了90岁能够领到200多万，是已交保费的四倍多。
可能有些朋友觉得，人生活到七老八十有点困难。小熊君对于这一点挺有感触的，我外公外婆现在健在，他们就都是80多岁高龄。
现在的生活水平和医疗水平都在进步，想想我们这一拨人的老年，估计应该有很多人都能够获得八九十岁吧。
小熊君查了下《世界卫生统计报告》，预计到了2050年（30年后），我国的平均寿命预计达到92岁。
对于我们来说，长寿可能已经不是什么稀罕事，反倒是寿命变长，我们的养老险是否能跟得上是个疑问。
这个时候，年金险的作用就真的发挥出来了，相伴一生至少能帮我们做到活到老领到老，老有所养。
2、身故保险金高，可做财富传承
对于很多人来说，买年金险一方面是想要给自己老年存一笔养老金，另外一方面就是想要给家人留下一点财产。
相伴一生就能够帮我们做到，不仅生前可以领到养老金，身故也能做到留给家人一笔钱。
关于身故责任这一块，相伴一生按照所交保费-已领年金和现金价值这两者的最大额来赔付
举个例子，按照小熊君的情况，46岁前，身故保险金给付已交保费，最高是50万。
如果小熊君在70岁身故，能够留给家人102万多的身故金，90岁则是74万多。
想想是不是还不错，在自己百年之后，给后代留下一笔财富，任由他们支配，也算是圆满。
其实，我们买相伴一生能够领到的钱，就是小熊君生前领到的养老金加上身故是赔付的钱。
假如小熊君90岁身故，我买的这份年金险，一共可以给我和家人274万多，是所交保费的5.48倍左右。
相伴一生不仅生前可领养老金，身故也能留一笔钱给家人。
3、现金价值高，兼顾灵活性
我们买长期保险产品，大家记得一定要看看现金价值，这个很重要。现金价值简单来理解，就是我们退保时可以拿出来的钱。
大家买年金险可以关注下现金价值，现金价值高的要好一点。不过，深哥建议大家不要轻易去退保，退保了就没有钱领来养老了。
现金价值还有个用处，就是可以用到做保单贷款。我们买的保险现金价值越高，能够贷的钱越多。
就拿买一份相伴一生来说，我们可以向保险公司贷款，最高可以贷现金价值的80%，可以拿来作为周转解决一时之需。
假如小熊君买了相伴一生，45岁时现金价值达到了44万多，刚好那时急需要一笔钱来周转，我最多就可以贷款35万出来应急了。
4、投保灵活，可按需选择
在说了产品的特点，我们再来看看相伴一生投保条件上的优势吧，这里主要涉及怎么买的问题。
第一，相伴一生的购买门槛低，最低只要1000元起投，买多少大家根据自己情况来。这一点比起那些动辄上万、十万的起投金额来说，可以说非常接地气。
不过，小熊君建议大家可以根据自己的家庭情况来，尽量买到足够的保额。如果怕压力大，可以选择5年、10年、15年、20年来缴费。
第二，相伴一生的领取时间灵活，最快5年后就能领取。我们可以选择5、10、15、20年后或者55、60岁开始领。
这一点和那些只能等到退休后领取的终身年金产品来说，真的要实在很多。不管我们选择哪个时间开始领，以后年年都能拿钱。
可能有朋友不知道怎么选，小熊君建议大家看自己的需求来。如果是想要养老，可以退休养老后领取，每年能拿的年金会更多。
如果是几年后有确定的资金需求，比如想要给孩子攒笔教育金，或者给爱人当创业金，那可以选择短期可领。
综合下来，相伴一生可以用来为养老生活做足准备，也可以给家人留下一笔财富，因为高现金价值还可以用来保单贷款来应急用。
基本上，年金险的方方面面优势都兼顾到了。相伴一生在4.025%预定利率的产品中，算是不可多得的产品。
2019年将要结束，在利率持续下行的周期内，深哥建议大家可以根据自己情况来，锁定未来收益稳定、较高回报率的相伴一生也不错。
不过，小熊君还是想提醒大家一句，优先买重疾险、医疗险、定期寿险这些保障型产品，其次再考虑入手年金险。
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