很多人有这样一种心态，认为“反正最后保险公司也想尽办法不赔钱，还是不要浪费钱买保险了。”

现实生活中确实有很多保险公司没有理赔的案例，理赔条件苛刻、流程繁琐成为很多人拒绝买保险的首要原因。

但是，不予理赔的原因究竟什么呢？难道真的只是保险公司不想赔？靠谱周将引导大家找到理赔难的真正原因。

另外，靠谱周还会带着大家模拟一次理赔流程，让大家在理赔过程中少走弯路。

现在有越来越多的人开始了解保险的重要性，但一提到买保险，很多人就会犹豫，不敢入手，因为“买保险容易，理赔难”成了很多人心里挥之不去的阴影。

了解“理赔难”的真正原因

我们先来看两个真实发生的“买了保险，但却拒绝理赔”的案例。

案例一：2016年1月，张女士在做常规体检的时候发现有乳腺肿瘤，在4月中旬的时候，她就买了一份重疾险，在4月下旬，张女士就因胸部不适去医院检查，然后被确诊为乳腺癌。术后张女士向保险公司提出理赔要求，被拒赔。

案例二：2015年8月，小刘给自己买了一份意外险，而在2016年2月10日，小刘被医院确诊为“急性粒细胞性白血病”，随后立即住院进行治疗。2月23日出院，2月25日在家中病故。3月5日，小刘的家人向保险公司提出了理赔要求，被拒赔。

看完这两个案例后，大家知道为什么这两个主人公被拒赔了吗？已经明白了的朋友们，说明保险知识了解很多。还不知道原因的听友，也不用着急，马上大家就能知道答案了。

1、等待期内发病

等待期指的是在保险合同生效的指定时期内，即便发生了保险事故，受益人也不能获得理赔金的期间。

简单来讲，就是如果被保险人在这段时间出险，保险公司可以拒赔。我们常见的重疾险等待期最短的有90天的，长的也有1年的。

我们回头来看案例一，案例一中的张女士4月中旬买的重疾险，可4月下旬就发现了乳腺癌，这中间不到半个月的时间，可以说明张女士的保单仍处在等待期内。

所以，等待期内发病就是案例一的张女士被拒赔的其中一个原因。

2. 保险事故不在保险责任范围内

目前，确实有不少人虽然买了保险，但却由于缺乏专业知识，根本不清楚自己买的保险到底保什么，不了解理赔范围，甚至不知道保单是否在保障期间内。

在这种情况下，理赔结果肯定会和大家的预期有很大差距。所以说，投保人一定要在明确了解自己投保的保险内容后，再进行理赔。

就像案例二中的小刘，他买的是一份意外险，意外险指的是外来的、突发的、非疾病的原因所导致的身体伤害为给付理赔金条件的保险。

可小刘却是因病而去世的，属于疾病造成的死亡，并不在意外险的理赔范围之内。

3. 未如实告知免责

一般来讲，在购买保险之前，保险公司都会就被保险人的有关情况进行询问，被保险人有如实告知的义务。

如果被保险人曾在医院检查出身体问题、住过院，但因为想买保险，为了不被拒保而隐瞒其健康状况的话，一旦出险，就很可能导致保险公司因“未如实告知”为由而拒绝赔付理赔金。

我们回头看案例一，张女士除了是在等待期内发病外，她还是在明知自己患有乳腺肿瘤的情况下，隐瞒自己的疾病买了重疾险的，这就属于未如实告知，保险公司可以因此免责。

4. 理赔依据问题

除了以上三点之外，大家还需要注意，一定要把各类理赔依据留存好，因为每个理赔案件都需要真实有效的理赔材料，其中包括各医院或机构在出险过程中所开具的证明等，这些都是后期理赔时重要的理赔依据。

有很多人都没有注意保存好这些理赔资料，最终导致保险公司拒赔的情况发生。

理赔通过与否，是否和保险公司的大小有关？

说了这么多，但肯定还有很多朋友认为，不同保险公司的理赔标准应该是不同的，是不是大公司会比小公司理赔顺利一点呢？

目前来讲，国内没有任何数据表明，大公司理赔一定会比小公司好。

其实大家如果对于这个问题有疑惑的话，主要还是因为大家对保险公司不太了解。其实，保险能否顺利理赔和保险公司的大小是没有关系的。

这里澄清一个概念，不是大家经常在广告上看到的就是大公司，没听过的就是小公司。

很多公司虽然经常铺天盖地进行广告投放，但与此同时运营成本也会提高，这都将会分摊到每份保险的保费里。

我们买保险的本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔的约定，从签订那一刻起就是以法律的形势确定下来了，理赔是否通过和公司的大小、知名度都是没有任何关系的，能否通过理赔实际上是取决于合同条款本身。

所以说，无论公司大小，只要符合保险理赔规定的，都会得到理赔。具体来看，大公司合同里所没有的一定是不会赔付的，而小公司合同规定了的，也是一定会赔付的。

大家要注意，无论公司的大小，理赔的一个绝对前提条件就是慎重、认真的看保险的健康告知条款，千万不要让公司以“不如实告知”为由拒绝理赔。

保险公司如何理赔？

说了理赔中可能出现的各种问题之后，接下来，我们就来具体讲讲保险公司的理赔流程。具体来看，我们可以把理赔问题分为两个情况来分析——保险公司在身边和在异地。

目前大多数人还是通过保险代理人来购买的保险，在这种情况下，投保人的所在地一般都会有相关保险公司的分支结构。

这种情况的理赔就相对比较简单。

投保人可以直接拨打保险公司电话或者是联系第三方保险销售平台的客服进行出险报案，然后根据保险公司或第三方平台的要求准备好理赔所需要的材料。

准备好材料后，投保人可以直接去保险公司进行理赔。

当然，如果投保人是在第三方平台上购买的保险，由于第三方平台大多会和保险公司签订一些特殊的服务条款，所以投保人还可能得到一些“特权”，走绿色通道，办理理赔的效率会相对好一些。

近几年线上投保越来越普遍，线上投保很大的一个特点就是打破了地域限制，比如说，投保人在北京生活，可投保的公司却在上海，而北京也没有该保险公司的分支机构，在这种情况下，要怎么理赔呢？

首先第一步，就是报案，和上面的情况一下，和保险公司或第三方平台联系即可。但是，由于异地的问题，所以递交材料的方式，只能选择快递了。当然，材料不仅可以递交给保险公司，还可以递交给三方平台。

两者的不同主要在于，直接寄给保险公司继续审核的话，要根据保险公司规定的审核流程确定审核时间，可能时间会较长。

而且确定理赔资料的完成度也可能会花费不少的时间。而如果选择寄给第三方平台的话，平台会先对理赔材料进行审核，确保无误后再寄给保险公司。由第三方平台和保险公司沟通，可以尽可能的降低理赔的审核时间。

另外，大家还需要注意，很多保险公司或者第三方平台都推出了自己的官方微信、APP的理赔服务。

一般理赔数额在2000元以下的，就可以直接通过微信或APP进行快速理赔。投保人只要写明出险情况，在材料齐全的情况下，最快3个工作日左右就可以得到理赔金。

希望大家通过学习可以迅速帮自己和家人做好合理的保险规划。

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