买保险，相信很多小伙伴都不想碰到两种情况，一是出险的那天到来，也就是发生意外了。
而第二种情况比出险还要糟，那就是遇到了理赔纠纷，意味着出险了我们还不一定能拿到钱！
理赔纠纷从来都是保险公司与消费者之间的千古难题，某些具体案例更是堪比侦探悬疑片：
一位老大爷在洗澡的时候不慎滑倒昏迷，经抢救无效后身亡。家人随后想用老人生前买的意外险申请理赔，结果被拒。保险公司给出被拒的理由，说是老人最终的死因来源于疾病，并非摔倒直接导致，于是双方便有了激烈的理赔纠纷......
所以今天，猫姐主要围绕理赔纠纷这个民生话题说几点，小伙伴们可要做好小笔记，希望这篇文章以后能尽量帮你避免这个坑！
01 发生理赔纠纷的几个原因
发生理赔纠纷的原因很重要，知道了源头，以后就可以尽量避免踩坑了，猫姐整理了下，主要有以下几种。
1. 未如实健康告知
通常来说，在健康告知这块上导致理赔纠纷的原因无非两点，一个是故意隐瞒不告知，二是过失隐瞒。
故意不告知没啥好说的，后果只能自负。过失隐瞒这块，主要体现在既往病史，这是很多保险公司拒赔的主要理由，小伙伴们要留意一下。
这两种未如实告知可以说是自身原因。
但除此之外，也有些不合格的代理人为了出单刷业绩而误导销售，比如在健康告知上让你全部填否，结果就可想而知了。
2. 条款理解不够
条款太多，懒得认真阅读，就很容易造成对条款理解不够，最终成为理赔的阻碍。
猫姐说过，一定要看保障内容和免责条款，也就是“保什么与不保什么”。
会有小伙伴一看到密密麻麻的条款，只关注这款产品能够保啥就没了，不怎么会去细致的了解一下免责条款。
另外，对于某些疾病的定义，自己的理解跟保险的定义之间存在差异，这也是典型现象，比如我们经常提到的原位癌。
因为带有“癌”字，习惯上往往很容易把它归类成重大疾病。
但事实是，医学上认定原位癌属于轻微病症，不算真正意义上的癌症，治疗方案也比较简单。
所以现在一些重疾险会把原位癌从重疾分组中剔除，或者干脆列入轻症范围内。
3. 不符合理赔标准
保险条款中对“意外”的定义主要有几个关键词，分别是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
如果出险的情况只要不符合其中某个特征，保险公司可能就会拒赔。
比如食物中毒：
老王某次和同事就餐后出现了不停呕吐的情况，送往医院被诊断为食物中毒并开始医治......后来老王准备申请意外理赔，结果被拒。
对此，保险公司给出的拒赔理由堪称悬疑推理：
食物中毒虽然符合外来，突发以及非本意三个特征，但老王也可能因为个人体质原因引发了相关肠胃问题，不符合“非疾病”这一点。当晚如果包括老王在内共有3人或以上集体中毒，才可被视为意外事故，而个体的情况则另当别论，意外险不会理赔......
类似的，猝死，中暑，高原反应等这些也同样不属于意外事故的范围，小伙伴们可以暂时先记住这几种特殊情况。
此外，重疾险也并非确诊即赔，有些疾病则要求要达到特定的状态才符合理赔标准，小伙伴们要留意一下！
4. 需求与产品不符
看到某款意外险保额可以达到100万，想都没想就买了。
结果某次生病住院，却发现不符合理赔标准，这是最直接的需求与产品不符的现象。
同时也会有这种情况发生：买完才发现原来是意外交通的保额是100万，只有符合交通意外的标准才能赔这么多，而其他情况最多只能赔10万......
保险产品多而且复杂，在挑选时一定要擦亮眼睛仔细研究，否则往往容易出现对产品误解的情况，也就容易引发理赔纠纷了。
除了上面的四点，等待期内出险也是部分理赔纠纷的原因，对小伙伴来说，碰到这种情况，咱就当作交了学费吧。
02 遇到理赔纠纷，该怎么办？
如果是我们违反条款的情况下去跟对方理论，那就是无理取闹了。
所以这里要说的是我们得理的情况下，用哪些方式维权。
1. 协商
带好材料，跟保险公司直接沟通，友好协商。如果能够双方能够达成一致，消除纠纷，那就再好不过了。
这是最理想的情况，也是产生纠纷时维权的首选方式。
如果双方无法达成共识，咱也不怕，继续往下看。
2. 投诉
记住这串数字：12378！
这是咱保险的投诉维权热线，当协商无果时，我们可以拨打这个热线进行投诉维权。此外，跑一趟当地的银保监会也可以，带好投诉资料。
如果是被销售忽悠导致买了保险，只要证据确凿，也一样可以用投诉的方式维权。
所以，在投保时我们要留意一下相关的文字/录音等信息，以防万一。
一般情况下，银保监会出手等于是在向保险公司施加压力，只要我们有理有据，结果还是会符合我们预期的！
3. 仲裁
上面两种维权方式比较简单有效，如果达不成共识，那就有必要走法律途径了，这里先说仲裁的方式。
简单的说就是，让第三方机构来决定赔不赔。
仲裁的结果具有法律效力，也就是说，如果判保险公司赔偿了，那就必须得赔。
猫姐的一个朋友在去年就通过这种方式理赔成功，仲裁结果宣布的几天后，保险公司就把钱打到了朋友账上，速度还是可以的！
4. 诉讼
也就是我们俗称的打官司，猫姐比较不希望走到这一步。
虽然法律倾向于保护弱势的消费者，但也同样需要根据案件实情进行判决。
而且打一场官司是个耗时耗力的过程，花钱请律师不说，即使获赔成功，也留下了官司痕迹，今后再买保险，可能就没那么容易了。
因此不到万不得已，尽量不要用诉讼的方式解决，这是最极端的处理方式。
03 我们今后该如何避免理赔纠纷？
保险理赔纠纷必不可免，因此，我们需要最大程度上规避这类情况发生。
如何规避？针对理赔纠纷发生的原因，我们大致需要做到这两步。
1. 认真理解条款
多半情况下，理赔纠纷的问题根源在保险条款上。
要做到把所有条款都研究透彻，应该是不太现实的，虽然猫姐希望如此。
但小伙伴们记住，买任何保险，都要明确保障内容和免责条款，知道保啥跟不保啥，这是最基础的！
当然了，还是希望花点时间好好看下其他条款，理解的越多，对咱越有好处！
其次，有关保险合同的其他基本信息，比如等待期，宽限期，生效期等，了解了这些，然后在健康告知这块，按照猫姐说的，有问就答，不问不答就行了。
这样一来，大多数的理赔纠纷也就跟你说拜拜了！
2. 选对保险代理人
保险行业而言，找到一个靠谱，负责的代理人很重要，可以让你买到最适合自己的那款保险。
但也会存在部分代理人出于自身的利益考虑，刷业绩赚提成。
像是一开始提到的，教你隐瞒健康告知投保的情况，碰到这种代理人，基本就可以拉黑了。
而且，很多小伙伴在条款上也比较依赖代理人，如果事先啥都不理解，结果往往可能就是代理人说啥，那就是啥。
所以刚刚说的，自己认真理解条款很重要，求人不如求己！
04 总结
保险理赔纠纷，就如同现在家里的婆媳关系一样，一旦发生，难免要有一番交涉，弄得双方都不愉快。
今天这篇文章，猫姐希望小伙伴们能够提升对保险条款的重视，也算是一种对自身保障的负责。