前阵子，一名14岁的少年小武，在家人外出打工时独自在家玩手机。没想到在短短几小时内，花了16万元打赏手游主播。
当记者采访他“为什么会把钱给不认识的主播？”
小武说“对金钱没什么概念，刷礼物给主播能得到夸赞，很开心！所以越刷越多！”
很多网友质疑，小武都上初中了，怎么还会不经思考的把钱送人？
不得不说，这位孩子缺乏金钱意识和冲动的消费行为，父母要负最大的责任。
在生活中，有些父母会倾向用金钱拓展孩子的视野和品位，在物质上用“最好的”富养孩子。但是过度满足孩子的一切要求，很可能建立错误的金钱观。在父母的呵护下，孩子根本不清楚现实家里的经济状况。
作为父母仅仅让孩子认识钱是不够的，我们应该教育孩子如何支配并管理金钱。今天就来分享如何帮助12岁以下的孩子进行财商启蒙，建立正确的金钱观。
“君子言义，小人言利”受到传统文化的影响，很多中国家长都避讳和孩子谈钱，一方面是认为孩子只要专注在学习上就好，另一方面是怕孩子“铜臭味”太重显得俗气。
但在欧美国家情况则相反，财商被视为和情商、智商并列同等重要的社会能力。甚至在欧美家庭中，儿童财商启蒙是越早越好。
财商一词最早由《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎提出。
主要包括两方面的能力：
(1)正确认识财富及财富倍增规律的能力
(2)驾驭财富、正确应用财富及财富倍增规律的能力。
简单来说，财商就是人类在经济社会打理钱的能力。想要财商高，首先要具备金钱的知识与正确的价值观，懂得管理金钱并运用投资赚更多钱。
罗伯特·清崎曾说过 “如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。如果让债主、奸商、警方甚至骗子来代替你进行这项教育，那恐怕就会付出一定代价了”
今年5月，宁夏一位大二的学生小曹，忽然决定退学甚至还有离家出走的念头。幸好家人及时发现异常。小曹才向父母坦诚，前年为了买新手机，网贷借了8000元。没想到经过两年欠债滚成27万，小曹根本无力偿还。
类似的案件层出不穷，有女大学生为了买化妆品、奢侈品网贷，结果因为支付不出欠款，给家人留下遗书跳河。
所以父母有义务在孩子童年时，有意识的教育孩子如何用钱。不仅要让孩子明白金钱的来源与价值，还要告诉孩子如何运用金钱，完成我们想要的目标。
1.做家务换取零花钱
为了让儿子小佑了解劳动才能换取报酬，小娟在孩子大班时以零花钱奖励孩子做家务。原本以为奖励的方法，能让孩子从小培养做家务的习惯。没想到在小佑上初中时，有一回小娟不慎打碎咖啡杯，手还被划伤了。赶紧请儿子帮忙清理地板。
小佑确实把碎片扫好，也把泼洒的咖啡液体拖干净了。但事后却斤斤计较要妈妈支付工钱。就连姥姥来家里帮忙煮饭，口渴请小佑帮忙倒水，也被要求“付钱”。
小娟试图跟孩子解释“姥姥来家里帮忙做饭很辛苦，你给她倒水是应该的。”但小佑却说“倒水也是劳动，怎么不给我钱啊？”
夫妻听了，不禁担忧孩子变成自私自利，不为家庭付出的白眼狼。
虽然小娟的本意是想教育孩子用劳动换取金钱，其实像扫地、洗衣服这种家务，是孩子身为家庭成员的义务，轮流做家务本来就是每个成员的责任，不应该牵扯上金钱报酬。这相当于是告诉孩子“家庭贡献是金钱交易换来的”。
2.干涉孩子支配零花钱
琦琦上小学后，回家跟妈妈说“我的朋友每个月都有50元，我也想要零花钱。”
婷婷想着孩子长大了，同侪难免会互相比较。于是就答应女儿的要求，给相同数目的钱。
然而最近却因为琦琦想买一组画画工具套装，让亲子关系变得十分紧张。
婷婷觉得孩子的决定太草率，眼都不眨就要花掉一个月的零花钱，只为了买个不实用的画画工具组。
琦琦则认为“妈妈说话不算话，明明是零花钱怎么又不能让我自由使用？”
婷婷给孩子的零花钱，就是放权，因此琦琦有权利决定零花钱如何支配。
有句话说“要知道孩子眼中的世界是什么样子，得先蹲下来从孩子的位置和高度看世界。”在父母眼中不实用的物品，对孩子而言价值不同。父母批评孩子的决定，会打击孩子的自信心。
孩子第一次拿到零花钱，可能一兴奋就不小心把钱花光。我的侄女小喜，在小学刚拿零用钱时就是如此，一口气花了整个月的零花钱，买了指甲彩绘玩具组。后来发现自己钱不够买零食饮料，还得向哥哥借。好不容易等到下个月发零用钱了，还得拿一半还给哥哥。从这次的经验中，小喜理解分配零花钱的重要性。
父母给零花钱，是给孩子磨练管理金钱与欲望的好机会，因此父母尽量不要干涉孩子花钱。如果担心孩子乱花钱，湾妈建议把交通费、餐费等必要支出和零花钱分开。等到孩子能管理零花钱，再加入必须支出的钱，让孩子承担更大的财务管理责任。
讲完常见的财商引导误区后，接着来谈谈怎么给孩子建立良好的理财观。
1.告诉孩子钱的来源
快三岁的女儿经常跟我一起逛超市，超市出口有台摇摇车，我们约定表现好可以玩一次。当甯甯看我从钱包掏钱，就会嚷着要帮我取出。
有一回，我把零钱藏在包包里，只留了一枚硬币在钱包。女儿一看很惊讶的说“没有钱了。”
我说“对啊，钱不够坐摇摇车，怎么办？”
“那我们能去跟买菜老板拿吗？”女儿看了我手上提的菜，想到刚才我们把钱付给超市收银员。
我告诉女儿，钱包里要有钱的前提是要去工作，付出劳动才能换取金钱。爸爸很努力地上班就是为了赚钱给我们支付生活的开销。日常生活中，有些父母并没有特意教育孩子金钱的来源，孩子还真的以为钱是从天上掉下来的。
在3~6岁阶段，可以布置家家酒的游戏，让孩子认识钱的种类并学习金钱交易。这个年纪的孩子对数字有基本概念，可以从1数到10。他们很喜欢把生活经验融入在游戏中，不断地重复并内化。
我和女儿经常玩超市的游戏，互相轮流扮演顾客与店员。
我会把一些物品标价在10元以内的数字，然后准备消毒过的硬币，陪着孩子一起数。看看需要多少个硬币才能交易。这个游戏能将抽象的数学落地实践，同时也能强化孩子对数字的印象，最后孩子也认识钱币。
作为父母，我们应该让孩子正确认识金钱及钱的来源。让孩子明白平时我们辛苦上班，没办法整天在家陪伴，是为了赚钱养家。有些欧美企业有“父母日”，让家长带孩子去公司观摩。
动画片小猪佩奇也有类似的主题。猪爸爸带着佩奇与乔治到办公室，让孩子们看看自己工作内容，让他们明白父母“上班的一天”都在做什么。
2.区分想要与需要
表弟浩浩上小学后，舅妈固定每个月给他一笔零花钱支配。当浩浩想买必需品之外的玩具、拼图等物品。舅妈就提醒他“你有零花钱自己买。”
浩浩想买火车轨道组，但是价钱太贵一个月的钱不够买，于是跑来央求舅舅、舅妈帮忙。
舅妈询问孩子“为什么要买这个玩具？”
浩浩说“班上同学有买，我也想要！”
舅妈说“好，那我们来制定存钱计划。”
舅妈帮助表弟制定了存钱计划，每个月拿1/3的零花钱存，4个月后能买到他想要的火车玩具。
6~12岁阶段，父母定时定量的发放零花钱，让孩子学习如何运用零花钱。当孩子说想买东西时，父母要引导孩子区分究竟是“想要”还是“需要”。
“需要”是必需品，没它无法满足基本生活，比如交通费，书本费等等；“想要”则是孩子一时冲动的欲望。家长可以告诉孩子，需要的物品由爸妈出，想要的自己掏钱买。
3.延迟购买
美国斯坦福大学曾做过著名的“棉花糖实验”：
这个实验找来了一群4岁大的孩子，分别将孩子带到房间，并告诉他眼前有块好吃的棉花糖。如果可以忍住不吃，15分钟后可以得到另一块棉花糖奖赏；如果吃掉了就没有奖赏。
结果在10年后追踪参加实验的孩子，发现忍住眼前诱惑没吃棉花糖的孩子，无论是学业、工作等人生发展都比吃掉棉花糖的孩子还要优秀。
棉花糖实验提醒我们，要想成功必须懂的“延迟享乐”，要在选择“短暂的快乐”和“忍耐换取更好的”之间做选择不容易。教导孩子“延迟享乐”的观念应从小训练。
有个叫小李的少年，身为家中独子相当受宠。每当他撒娇吵着要买东西时，父母都会尽量满足。有一回小李想换新手机，妈妈以手机才用不久为由拒绝了他。这让他遭受到强烈的挫折感，甚至出手殴打妈妈。
孩子向你提出购买“非必需品”时，父母应该教导孩子设立财务目标，自己存钱买。等到过一段时间后，孩子才买到玩具会更加珍惜。
针对购买非必需品，父母也能保留讨论空间，如：婷婷和女儿讨论如果愿意等一段时间在买，可以补贴一半的钱。一方面也能看看孩子是不是一时兴起，说不定过一段时间孩子会发现，想买的东西没那么重要了。
4.简易存钱法
父母给孩子零花钱，除了让孩子学会合理消费外，更重要的是鼓励孩子存钱。孩子或许会疑惑，为什么要存钱？
爹妈可以这样解释“如果每次拿到零花钱就全部花完，那么就没办法买到自己很喜欢却比较贵的玩具了。”
这里湾妈根据“三二一支配原则”，改良为儿童版的简易存钱法，适用于12岁以下的孩子。
所谓三二一支配原则，指的是把收入分成3:2:1六份。3/6作为中长期目标储蓄，2/6为高价物品储蓄，1/6作为日常花销。
而改良的简易存钱法，就是准备两个存钱桶，分别是：
（1）立即支出：孩子可以随时花用的钱
（2）计划支出：为较高金额的物品有计划性的存钱。
透过简易存钱法，训练孩子分配零花钱并根据财务目标存钱。当发放零花钱时，让孩子决定要分配多少比例到不同的存钱桶中，例如：孩子希望快点存到钱买想要的东西，就可以提高计划性支出的比例。
家长也能以补助部分金额的方式，鼓励孩子存钱。举例：孩子若能每个月存50元，妈妈就赞助100元玩具费。
关于金钱观念，我们应该传达给孩子：金钱的价值是能帮助实现目标，而钱是需要靠劳力换取。通过合理的消费与存钱才不会被钱驾驭。