备用金开启收费模式，利率直逼高利贷被质疑？后续将何去何从？

支付宝和微信推出的支付功能成为现在大家普遍喜欢的一款产品。而支付宝在支付功能上又连创新高，推出了很多大家喜欢的功能。比如：借呗、花呗等产品，为经济拮据的我们提供了不少生活便利。

在提供便利的同时，它们也有缺点。借呗和花呗在使用形式上和信用卡一样，都是提前支取，缓解当下经济拮据问题。所以，借呗和花呗在使用后如果没有按时还款，也就是我们常说的逾期还款，就会收取一定的利息，而这个利息算下来的利率是比较高的。近日，支付宝新推出的一款产品原来也是免费的，但现在也加入到了收费的行列。这个产品就是—备用金。

根据支付宝新发布的公告来看，对备用金进行了产品的升级调试，升级后的备用金不再限制每个月的是同次数。但是，在使用的时候，会收取一定的费用。

打开支付宝进入备用金界面，引入眼帘的就是“500元用7天，每次2.29元”这几个字样。2.29元也就是使用备用金一周所收取的费用。但是，在关于备用金的产品使用说明中，备用金的收费暂时分为基准定价和推广价格。目前，基准定价为2.29元，这个价格并不是原价，实时的价格是推广价，目前备用金的推广价暂定为1.19元。

从刚开始推出时的免费，到现在调整后的突然收费，让很多经常使用备用金的大失所望。前几日，一用户也在聚投诉发表了一片投诉帖，名为“支付宝备用金也开始玩高利贷了”。反映备用金的收费只是变相的将利息说成费用，而且这个价格换算之后，利率非常高，涉嫌高利贷。

那么，备用金真的变相属于高利贷吗？根据相关法律文件规定，借贷利率低于24%，是受到法律保护的。所以，很多人也将借贷利率超过24%的借贷称为高利。如果按照这样的标准来看，备用金是否属于高利贷呢？

首先，备用金是向使用客户提供资金，然后收取费用，可以将其理解为一种借贷行为，所收取的费用可以看做是借贷所产生的利息。其次，我们再来计算一下，备用金收取费用的利率是多少？如果按照基准定价每次收费2.29元来算的话，500元备用金使用7天（不满7天也按此收费），年化利率为23.88%，已经无限逼近24%的红线。

如果按照目前推广价格1.99元来收取费用，年化利率为20.75%。但支付宝另一款产品借呗，每日向借款用户收取的利率一般为万分之四，换算成年化利率为14.60%。也就是说，同样是支付宝的借款产品，即便是以较为优惠的推广价格来计算，备用金的使用成本也要远远高于借呗。

从支付公布的相关备用金资料介绍中，也能看到备用金的逾期利息收取情况，按照目前的标准来看，逾期每天收取的罚金为0.28元，换算成年化收益为20.44%。使用备用金如果未按期还款，除了会收取罚金，还将连累芝麻信用评分，之后相关借贷产品备用金、花呗、借呗等产品的使用也会受到影响。

就备用金目前的使用来看，无论是正常收取利息，还是使用后未按期还款收取的罚金，利率都很高。但就以目前备用金的基础定价来看，年化利率也未超过24%，从法律角度来说，也算不上高利贷。以用户使用感来说，使用备用金还不如使用花呗和借呗这两款产品，毕竟在年化收益上没有那么高，用户心里也更容易接受。

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