2、增额终身寿险

增额终身寿险的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；

灵活性：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

例如：30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分给孩子买房，60岁时，再每年领一部分给自己养老。

总的来说，年金险和增额终身寿险都是很靠谱的储蓄险产品，到底哪个好其实还是要根据自身的需求来看。

如果是想补充养老金：优先考虑养老年金险，长期收益更高；

如果后期可能有不同用钱需求：建议选择增额终身寿险，更容易满足对于灵活性的需求。

如果你实在是不知道如何挑选，可以点击下面的小卡片，预约专业的保险老师免费指导您~

二、目前有哪些值得推荐的年金险和增额终身寿险？

上文带大家了解了年金险和增额终身寿险的区别后，我们接着来看看年金险和增额终身寿险都有哪些产品比较不错。

1、年金险

我们挑选了3款热门的年金险产品，一起来看看：

直接来说结论：

大多数朋友可优先考虑鑫禧年年尊享版（方案一），每年到手的钱比较多，还终身都有现金价值，既能保证自己的养老现金流，也能兼顾财富传承。

如上表，我们以“30岁女，每年交3万，交10年”测算收益，它每年到手的钱有3.7万多，能领取一辈子，而且到88岁还有祝寿金可以拿。

如果中途不退保，到90岁IRR收益率有3.69%，此外，它终身有现金价值，到90岁退保，仍然可以拿到10.5万元。

诚爱一生（保证返保费） 每年到手的养老金是几款产品中最多的，也有机会入住养老社区，更适合追求养老品质的朋友。

但这个版本在开始领钱后，就没有现金价值了，如果只领了几年钱就身故，只能赔“已交保费-已领年金”。

2、增额终身寿险

介绍了养老年金险的产品，我们再来看看增额终身寿险有哪些比较不错的产品值得买呢？

以“30岁女性，5年交，每年5万”为条件测算了多款热门增额终身寿险的收益，来看图片：

那么多产品怎么挑选呢？下面我来给大家一些建议：

金玉满堂3.0：投保门槛低，长期收益高

金玉满堂3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益很高。

按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%，随着时间增值，最高能达到2.95%，直逼3.0%的监管红线。

而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500 元即可。不过没有写进条款，可能会有变更。

另外，增多多5号的收益也很高，不过减保较严格，每年不能超过已交保费的20%，可以作为备选。

弘运连连2023：现金价值超过保费的时间快

弘运连连2023按表中的交费方式，第5年初保费刚刚交完，第5年末现金价值就能超过保费，而其他产品大多需要7~8年。

如果你在意现金价值超过保费的时间，可以考虑这一款。

以上几款产品都是固收型的产品，如果你想追求更高的收益，并愿意承担部分风险的话，还可以看看下面的分红型增额终身寿险。

一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%

一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。

按照表中交费方式，如果不算分红，第30年IRR收益率只有2.18%，低于榜单其他产品；算上演示分红，则有3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。

那么，这样的分红能否达到呢？

我们参考了中意人寿官网披露的红利实现率，最近3年最低为100%。也就是说：整体演示了多少钱，实际就给到了多少钱。

不过呢，过去不代表未来，分红险的红利的多少存在不确定，所以我们还得结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。

总的来说，相较于传统保险，分红险较为复杂，保证收益更低，而预期收益更高，适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。

三、总结

禾怕寒露风，人怕老来穷。

想要老年生活过得富裕，那么在年轻时就要做好财产规划，将年金险和增额终身寿险作为我们攒养老钱的工具，给自己规划一笔养老钱。

上文也给大家分析了一下”年金险和增额终身寿险到底哪个好？我们要如何选择？”

希望今天的文章对你有所帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。

更多保险科普文章可以微信关注“深蓝保”，对保险有任何疑问，都随时可以找到我：)