文.小熊保
一、保费花了1万多，为什么退保只退几百块？
1、如果犹豫期内退保，可以全额拿回保费；如果过了犹豫期后退保，我们能要回来的不再是交的保费，而是保单的【现金价值】。
现金价值，简单理解就是这份保单在某个时刻，值多少钱，它是由保险公司从保费中扣掉公司管理费、风险保费、营销销售费用等后剩下的价值。
2、因为自保单签订开始，无论是否出险，保险公司都在为你的保单提供服务，这些服务都是有成本的，包括销售成本、运营成本、客服等人力成本等。
3、一般情况下，现金价值会随着缴费时间的增长而增加。不过，在投保前几年现金价值会非常低，甚至可能为0。
所以，如果确定要退保，尽量在犹豫期内退保，否则会遭受较大损失。
二、为什么猝死意外险不赔？
1、意外险的理赔必须满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，只有同时符合这四个条件的事件对身体造成的伤害，才被称为“意外”，意外险才赔。
2、猝死，在医学上被认为是死者自身潜在的疾病突发或者恶化，最终导致无外在征兆性的死亡，所以猝死属于疾病范畴，不符合意外险“非疾病的”理赔要求。所以，对于猝死一般意外险是不赔的。
不过随着意外险市场的进化，现在很多意外险产品已经把“猝死”作为附加责任纳入了保障范畴，如果你很看重猝死责任，可以多关注这类意外险产品。
三、单位交的有社保，还有必要买商业保险吗？
社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。一般和大家关系比较大的是医保。
医保虽然覆盖范围特别广，但是有利有弊，它的报销限制特别多，总结起来有四条：起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分不报，个人自付部分不报。
像癌症、白血病等大病，一年的治疗费用可能高达50万甚至上百万，但社保最多只能报销20万左右，剩下的几十万需要自费，再加上误工、家人看护和康复治疗产生的费用，大病导致的损失可能远远超过50万，这些损失就可以通过重疾险、医疗险等商业保险来弥补。
建议在自己的预算范围内，量力购买商业保险，以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。